Здравно осигуряване или здравно застраховане

30 Април 2008 г.,zastrahovatel.com
В-к Дневник 30.04.2008г. Застрахователите не плащат за профилактика, а само след злополука

Здравно осигуряване или здравно застраховане

от Лили Войнова,

В-к Дневник 30.04.2008г.

Застрахователите не плащат за профилактика, а само след злополука

Българският здравноосигурителен модел ще претърпи сериозни промени през следващите години. Идеята е постепенно да се премахне монополът на Националната здравноосигурителна каса (НЗОК), да се включат по-активно частните здравни фондове и по този начин в системата да се влеят повече пари и да се засили конкуренцията. Работната група, която подготвя промените, вече е готова с предложенията си. Едно от тях предвижда здравните фондове да се прелицензират като застрахователни. Дали моделът ще се изгради на базата на здравното осигуряване или застраховане ще трябва да реши парламентът. Повечето хора обаче не правят съществена разлика между тези две понятия. Въпреки че имат известна прилика това са две различни практики на социална защита със своите предимства и недостатъци.

При здравното застраховане се покриват щетите при възникването на определен риск - тежко заболяване или инцидент, застрашаващ живота на човек, а също и при инвалидизация. Тогава застрахователят плаща част или цялото лечение. Целта на здравното осигуряване е друга. То позволява на човек непрекъснатото да получава медицински услуги - да отиде на профилактичен преглед още преди да се е разболял, и да поиска консултация от лекар. Или да си направи изследвания, ако докторът е преценил, че съществува опасност за здравето му. За подобно нещо застрахователите не плащат.

Разлики между двата принципа

има в достъпа до здравни грижи, в размера на вноските, в начина на плащането на услугите. Застраховането обикновено се сключва за определен период - три, пет или десет години. През това време човек има право на обезщетенията, за които се е договорил. Той прави периодични вноски - премии. Размерът им зависи от сумата, за която се застрахова, от възрастта, здравословното състояние и риска от заболяване. Колкото е по-възрастен и болен, толкова по-големи са премиите, които внася.

Здравните застраховки съществуват самостоятелно или като част от застраховка "Живот". На този етап обаче не всеки има право на тях, защото компаниите застраховат само здрави хора на възраст между 16 и 65 години. Покрива се застрахователен риск, който може да настъпи след сключването на договора, но не и настоящите заболявания.

Големината на обезщетението е няколко десетки хиляди лева, но невинаги се изплаща изцяло. Ако си счупите ръка на втората година след сключването на застраховката, можете да получите 2-3 хил. лв. за лечението, като парите се превеждат около 15 дни след него. Ако през целия период на застраховането не се стигне до инцидент, компанията плаща цялата застрахователна сума, примерно 20 хил. лв.

При здравното осигуряване философията е друга


Фондовете се превръщат в нещо като здравен адвокат на пациента. Те управляват разходите, като контролират предоставените медицински услуги. Дружествата сключват предварително договори с лекари и болници, както прави НЗОК. Само че за разлика от касата частните фондове не са длъжни да работят с всички лечебни заведения. Те обикновено имат координационен център и всеки пациент може да се обади там за консултация или да си запише час. Осигуреният си избира предварително пакет от медицинска помощ, който може да включва широк кръг от здравни грижи - от профилактиката до болничното лечение, и ако се разболее, осигурителят покрива цялото лечение.

Здравното осигуряване у нас е изградено на принципа на солидарността - плаща всеки, а услуги ползват само хората, които имат нужда. В последно време често се говори за индивидуално осигуряване, при което внесените пари се трупат на собствена сметка на осигурения. Според повечето експерти в сектора обаче този модел е подходящ за богатите страни. При ниските доходи в България и вноската от 6%, месечно се отделят средно по 30 лв., с които не може да се купи почти никаква медицинска помощ - само един преглед при професор струва 50 лв. При солидарния принцип при необходимост болният може да се консултира при 3-4 и повече специалисти и дружеството ще плати всичко.

Затова от здравните фондове са категорични, че

не трябва да се променя моделът на осигуряване

а да се надгради и доразвие. Ако се приеме този на застраховането, ще се разруши цялата система и това няма да е от полза на никой, смятат техните експерти.

Според тях здравното застраховане има своето място. То е задължително, когато човек пътува извън Европа, защото в ЕС здравните осигурители вече сключват споразумения помежду си за лечение при спешен случай. Когато се отива на друг континент обаче, единственият начин да се получи медицинска услуга е сключването на здравна застраховка. Така при нужда човек си плаща лечението и след като се върне, застрахователят осребрява всички разходи или част от тях в зависимост от самата застраховка.

Новият модел, който предлага експертната група на коалицията, на практика е нещо смесено между тези два вида услуги. Изисква се всички осигурителни дружества да се пререгистрират като застрахователни, но в същото време тези, които искат да работят в сферата на задължителното здравно осигуряване, ще трябва да обслужват всички граждани независимо от възрастта и здравословното им състояние. Това на практика променя съществено и осигурителния и застрахователния модел в здравеопазването. Дали ще се случи ще покаже времето.

В момента у нас има 13 компании, които застраховат за здраве. Приходите им от тези застраховки са малко над 1%. Медицинските рискове обаче са част от застраховка "Живот", а тя заема 76% от всички полици, показват данните на Комисията по финансов надзор.

Здравноосигурителните дружества са 17, като оборотът им е около 22 млн. лв. годишно с тенденция за нарастване. В тях се осигуряват над 200 хил. души, което е изключително малко за този пазар.

В България не са развити добре нито доброволното здравно осигуряване, нито застраховането за здраве. Причината е в монопола на здравната каса. След като от институцията са обявили, че покриват изцяло лечението, никой не вижда смисъл да търси допълнителна защита, въпреки че на практика непрекъснато се налага да се доплаща за медицински услуги.

 

 



Изпрати мнение или коментар
Уважаеми читатели,
Екипът на Zastrahovatel.com ви уведомява, че администраторите на форума ще премахват всички мнения и коментари, съдържащи нецензурни квалификации.
Име:
E-mail:
Вашият коментар:


 
Застрахователна библиотека
Полезни връзки