Застраховките на финансови рискове - Златна кокошка или горещ картоф?

 Делът на тези доскоро екзотични застраховки расте бързо

Застраховките на финансови рискове се разделят на три вида: застраховки на кредити, на гаранции и на разни финансови загуби. Само за една година – от 30 септември 2007 г. до края на третото тримесечие на 2008 г.,

пазарният дял на тези полици се е увеличил

от 2,2% до 3,16 на сто (от премийния приход в общото застраховане). Причина за отчетения ръст е засиленото търсене на тези застраховки. То се дължи на няколко фактора. Първият е, че при постоянно растящата конкуренция между фирмите все повече от тях предлагат продукцията си на разсрочено плащане, за да привлекат клиенти. В тези случаи обаче производителите и търговците са по-спокойни, ако гарантират вземанията си със застрахователна защита. Така ръстът на българската икономика през последните 2-3 години доведе и до чувствително увеличаване на пазарния дял на застраховките срещу финансови рискове.

С настъпването и задълбочаването на финансовата криза се очаква делът на тези полици да продължи да расте, тъй като фирмите ще имат все по-голяма нужда от защитата, която застраховките предлагат. Финансовите рискове обаче също ще стават по-големи, тъй като ще се увеличава вероятността от неиздължаване на разсрочените суми, както и за обявяване на фирми във фалит. Така следващата стъпка е застрахователите, които сключват полици срещу финансови рискове,

да повишат премиите

по тези застраховки. Логично е това да стане, когато щетимостта по тези застраховки започне трайно да расте. Сравнението на официалните данни за деветмесечията на 2007 г. и 2008 г. показва, че за една година бруто квотата на щети по застраховките на кредити е скочила от 24,16% до 29,6 на сто средно за пазара. Това дава основание на дружествата да увеличат тарифните си числа по този вид полици. В същото време обаче бруто квотата на щети при застраховките на разни финансови загуби е намаляла от 30,93% до 14,24% средно за пазара. Което означава, че вдигането на тарифите все още не е крайно наложително. Вероятно именно затова застрахователите все още не са започнали да „осъвременяват” тарифите си по застраховките на финансови рискове.

Специфичното в този сегмент

на застрахователния пазар е, че той е сравнително нов и за него в България няма достатъчно статистика, да за може рискът да бъде надеждно пресметнат, твърдят някои застрахователи. Затова според тях масовото предлагане на застраховки срещу финансови рискове е самоубийствено за дружествата. Тези компании сключват такива полици само с дългогодишни клиенти, които са доказали своята коректност. За тези застрахователи застраховките на финансови рискове са като горещ картоф, който те предпочитат да прехвърлят на конкурентите си.

Има обаче и застрахователи, които виждат тези полици в ролята на златната кокошка, която всеки ден снася по едно златно яйце. Тези дружества смятат, че могат да проучват надеждно клиентите си и да управляват риска по този вид застраховки достатъчно добре, така че да печелят от тях. При това не само да печелят дребни суми, но и чрез тях да компенсират поне до известна степен намаляващите печалби от традиционните за българския пазар автомобилни застраховки.

Интересно е да се отбележи също, че повечето кредитодатели

не застраховат всичките си клиенти, 

а само тези от тях, които смятат за по-рискови. Нормална практика е голяма търговска верига или лизингодател да представи на застраховател списък с рискови клиенти, вземанията си от които иска да застрахова. Застрахователят обикновено приема да сключи полици само за част от включените в списъка фирми и граждани, тъй като има информация, че останалите са силно рискови. Търговската верига сключва определените полици с този застраховател и представя списъка с останалите рискови клиенти на втора застрахователна компания. Обикновено тя също приема да застрахова част от тях. След което търговската верига може да се обърне към трето застрахователно дружество с искане да застрахова вземанията си от останалите незастраховани клиенти и т.н. Така в крайна сметка вземанията от всички или от почти всички потенциални клиенти са застраховани независимо от това, че част от тях са наистина високорискови.

А във финансовите среди, и в частност  в застрахователните, всяка компания продължава да възприема ситуацията през собствения си поглед. И докато някои се радват на растящия дял на застраховките срещу финансови рискове, други вече се оглеждат дали настъпващата криза няма наистина да доведе до сериозни финансови затруднения някои дружества. Защото е известно, че най-изгодните покупки на компании се правят именно в периоди на криза.

Йоанна Стефанова     в-к "Застраховател Прес" бр.24

ВП

всички новини