Кое да изберем – застраховка или доброволен пенсионен фонд?

Най-близки по своя характер от всички инвестиции и съответно най-конкурентни са доброволните пенсионни фондове и застраховките живот, в частност застраховката „Живот” за пенсия или рента.Въпреки че са много сходни по характер, те все пак са различни продукти, които имат различни предназначения. Дори и като инвестиции, основното предназначение на застраховките „Живот” за пенсия или рента е защита срещу определени застрахователни събития – смърт, трайна или временна неработоспособност. При настъпването на тези рискове застрахователните компании изплащат на застрахованите лица или на техните наследници определената в договора застрахователна сума или част от нея (в някои случаи + реализирания доход от инвестициите на средствата).

Средствата, натрупани в индивидуалните партиди на осигурените в ДПФ, също се онаследяват при смърт на осигуреното лице. Основната разлика е в размера на сумата, която ще получат децата (наследниците) на лицата. При животозастраховането тази сума е предварително определена в застрахователния договор, като няма значение кога настъпва събитието. Независимо от това колко застрахователни премии сте платили (при разсрочено плащане), наследниците ви ще получат точно тази сума. Предимство на застраховките „Живот” за пенсия и рента е, че с тях може да се ограничат последствията от повече рискове освен възраст, с която идва и намаляването на дохода. Някои застрахователни компании предлагат възможност за сключване на допълнителни клаузи към застраховките за допълнителни покрития. Такива клаузи могат да бъдат „Злополука”, „Трайна загуба на трудоспособност”, „Временна загуба на трудоспособност”, „Разходи за лекарства и консумативи при злополука”, „Болничен престой” и други. Включването на такива клаузи е свързано с заплащане на допълнителна застрахователна премия.

Застраховка "Живот" или срочен депозит?

Често доходността по този вид застраховки се сравнява с тази от депозит. Сравнение обаче едва ли е редно да се прави, тъй като двете схеми са напълно различни. При срочните депозити, влагайки определена сума, банката се задължава да изплати годишна лихва в определен размер, посочен от нея.

При застраховка "Живот" лицето договаря определена застрахователна сума, от която се определя размерът на дължимата вноска. Ако възникне покрит по полицата риск, компанията ще заплати определено обезщетение, независимо колко вноски е внесъл застрахованият. Срочният депозит няма такива функции, целящи възмездяване на лицето или неговите близки.

В момента промоциите по срочни депозити са по-изгодни от животозастраховките. Трябва да е известно обаче, че това са само промоции и лихвите няма завинаги да са такива. Предимство на застраховките "Живот" е, че платените премии намаляват размера на облагаемия доход. Според законодателството ни те са данъчно признати разходи.

Колко струва  застраховката

Експерти твърдят, че директно сравняване на офертите на компаниите не трябва да се прави, защото има разлики в рисковете, които покриват.

Застрахователните компании предлагат застраховки в три основни валути – BGN, EUR или USD. Често пъти с цел избягване на ефекта от обезценка на застрахователната сума (която има отношение към размера на обезщетенията) се предлага опция, наречена "индексация". Избирайки я, застрахованият се предпазва от обезценка, като застрахователната сума нараства с определен процент годишно. От такава гледна точка валутата придобива минимално значение при избор на продукт.

Месечните, годишните или еднократните плащания по застраховката трябва да са съобразени с доходите, които получавате и фиксираните разходи за издръжка на семейството. Както и при останалите застраховки, и тук дължимата премия зависи от застрахователната сума, записана в полицата. Колкото по-висока е сумата, толкова по-висока ще е дължимата премия.

Разбира се, при необходимост договореният първоначален размер на премията може да бъде променян и дори намаляван след сключване на застраховката. Също така законодателството ни позволява застраховката да бъде прекратена предсрочно и да се изплати нейната откупна стойност. Правото на откуп се придобива две години след сключване на застраховката, при положение че премиите са плащани редовно. Това обстоятелство предоставя възможност на застрахования да се откаже от застраховката, срещу което получава определена сума.

Пример.  Смесена застраховка "Живот" с включен "Пакет Злополука"

	Възраст на кандидата за застраховане	40 г.
	Срок на застраховката	15 г.
	Застрахователна сума	10 000 щ.д.
	Застрахователна вноска
	Годишна вноска	736.81 щ.д.
	Месечна вноска	63.30 щ.д.
	Натрупан капитал при изтичане
	Гарантирана застрахователна сума	10 000 щ.д.
	Допълнителна лихва при разсрочено плащане*	4 583 щ.д.
	Платима сума при фатален край	10 000 щ.д. + натрупаните лихви
	Платима сума при фатален край от злополука	30 000 щ.д. + натрупаните лихви
	Трайна загуба на трудоспособност от 10% при злополука	1 000 щ.д. + натрупания капитал при изтичане
	Трайна загуба на трудоспособност от 40% при злополука	4 000 щ.д. + освобождаване от вноски + натрупания капитал при изтичане
	Временна нетрудоспособност от 25 седмици при злополука	1 100 щ.д. + натрупания капитал при изтичане
	Болничен престой за 27 дена при злополука	600 щ.д. + натрупания капитал при изтичане
	Разходи за лекарства и консумативи при злополука	до 250 щ.д. годишно + натрупаният капитал при изтичане

 

 

 

Пример . Рентна застраховка с "Пакет Злополука"

	Възраст на застрахования	30 г.
	Срок на отсрочката	15 г.
	Срок за получаване на месечна рента	10 г.
	Месечна рента	500 евро
	Застрахователна сума за "Пакет Злополука"	5 000 евро
	Застрахователна вноска
	Годишна вноска	3 253.38 евро

всички новини