Критерият „пол” отпада при изчисляването на застрахователни премии и обезщетения след 21 декември 2012 г.

След 21 декември 2012 г. българските застрахователи вече няма да имат право да изчисляват премии и обезщетения според критерия „пол”. Тепърва предстои специалисти и държавници да мислят как точно да приведат застрахователния бизнес в съответствие с европейските разпоредби. Нововъведението има история, пръст в която има и страната ни в лицето на нашия представител в Общия надзорен орган за застраховане и пенсионно осигуряване (EIOPA) - проф. Александър Садовски, член на работната група по застраховане в надзорния европейски орган.

Историята

Директива 2004/113/EО от 13 декември 2004 г. в член 5, параграф 1 предвижда, че в новите договори, сключени след 21 декември 2007 г., използването на критерия „пол” като актюерски фактор при изчисляването на премии и обезщетения не трябва да води до различия при премиите и обезщетенията за застрахованите лица. Според параграф 2 от същия член държавите членки могат да вземат решение преди 21 декември 2007 г. за разрешени пропорционални разлики в премиите на лицата и обезщетенията, когато използването на пола е определящ фактор при оценката на риска въз основа на подходящи и точни актюерски и статистически данни. Държавите членки уведомяват ЕК и гарантират, че точни данни за използването на пола като определящ актюерски фактор ще бъдат събирани, публикувани и актуализирани редовно. Тези държави членки преразглеждат решението си пет години след 21 декември 2007 г. и представят резултатите от това преразглеждане в комисията.

Със свое решение от 1 март 2011 г. Съдът на ЕС обявява за невалиден параграф 2 от член 5, считано от 21 декември 2012 г. Според Съда, щом държавите членки имат право да запазят без ограничение във времето дерогация от правилото за независещи от пола премии и обезщетения, въведено в член 5, параграф 1, то параграф 2 на същия член пречи да се постигне целта за равно третиране на жените и мъжете при изчисляването на застрахователните премии и обезщетения, преследвана с директивата и определена от законодателя в областта на застраховането, и следователно е несъвместим с членове 21 и 23 от Хартата на основните права на Европейския съюз. Решението на съда е мотивирано от мнението на генералния адвокат Джулиана Коко, според която „няма убедителни доказателства, че жените живеят по-дълго или шофират по-безопасно, защото са биологично жени”.

Реакциите

По време на работна среща с представители на Българското актюерско дружество, състояла се на 21 февруари т.г. в София, проф. Александър Садовски обяви, че иска отмяна на решението на Европейския съд по прилагане на Директива 2004/113/ЕО.  Той посочи, че европейските специалисти в застраховането и осигуряването, както и европейски политици, смятат, че решението е нелогично и професионално неиздържано.

Според проф. Садовски то ще повлияе драстично и върху потребителите в застраховането и осигуряването, като някои застрахователи ще премахнат продукти, за да актуализират системите си и проведат общо преоценяване, докато пазарът намери правилното ниво за цената на риска.

По време на преходния период пазарът вероятно ще бъде несигурен и нестабилен, а може да се очакват резки промени на цените преди и след 21 декември 2012 година. В краткосрочен аспект мъжете и жените ще заплащат еднакво, но в дългосрочен план съществува потенциален риск от по-високи социални разходи.

В сектора на автомобилното застраховане цените на застраховките за жени водачи на възраст под 26 години вероятно ще нараснат до 25%, а тези за мъжете под 26 години ще бъдат по-евтини с 10%.  Това може да доведе до увеличаване на пътнотранспортните произшествия с участието на повече млади водачи с мощни коли.

При застраховка „Живот” поради факта, че жените живеят средно по-дълго, премиите за жените могат да се увеличат с 20%, но тези за мъжете няма да бъдат по-евтини.

При пенсионното осигуряване, ако средно мъжете живеят по-малко, получавайки по-високи пенсии отколкото жените, пенсиите за мъжете могат да бъдат намалени с до 8%, докато тези за жените да се увеличат с 6%. Решението ще нанесе удар и върху бъдещите пенсионери.

Актюерите и застрахователите са загрижени, че решението може да бъде разширено и други жизнено важни фактори, като възраст, здравословно състояние, инвалидност, тютюнопушене и други, могат да бъдат оспорени.

Членовете на Здравната секция на IAA са сериозно загрижени, че решението ще има сериозни последици не само в ЕС, но и по целия свят. Понеже решенията на Съда не са задължителни за трети страни от Европа и други континенти, конкретното становище ще попречи на процеса на изравняване на надзорния режим на трети страни към изискванията на ЕС.

Проф. Садовски е категоричен – много научни факти и многогодишни актюерски и статистически данни за смъртността, продължителността на живота и заболеваемостта оправдават използването на пола като определящ фактор в оценката на риска.

Българският представител в EIOPA предупреждава, че съдебното европейско решение може да се окаже сериозна заплаха за финансовата стабилност на Европейския  общо- и животозастрахователен, здравноосигурителен и пенсионен вътрешен пазар и ще задълбочи сегашната остра финансова и икономическа криза. Нещо повече, то може да насърчи антиевропейски настроения и националистически движения и да застраши стабилността на Европейския съюз. 

Решението

Реакциите на решението на Съда карат ЕС да излезе с допълнителни насоки. Така на 13.1.2012 г. официалният вестник на Европейския съюз публикува тези Насоки за прилагане на Директива 2004/113/ЕО на съвета по отношение на застрахователните услуги с оглед на решението на Съда на Европейския съюз.

Според тях при новите договори, сключени сред 21 декември 2012 г., правилото за отпадането на пола трябва да се прилага без никакви изключения по отношение на изчисляването на премиите и обезщетенията на застрахованите лица.

Това правило обаче не важи в някои ситуации: при автоматично продължаване на съществуващ по-рано договор; при корекции по отношение на отделни елементи на съществуващ договор; при т.нар. top-up или follow-on застраховки; при простото прехвърляне на портфейл от застрахователни договори от един застраховател на друг, което не следва да промени статута на договорите, включени в портфейла. Разпоредбата не забранява използването на пола като фактор за оценката на риска по принцип. Използването на пола се допуска при изчисляването на премиите и обезщетенията в общ план, стига това да не води до диференциация за отделните лица.

Някои застрахователни продукти, като например застраховките за пенсия или рента, допълват пенсионните доходи. Директивата се прилага само в сферата на частните доброволни и несвързани с трудово правоотношение застрахователни и пенсионни режими, като въпросите, свързани със заетостта и професионалната дейност, изрично са изключени от приложното поле. Следователно груповите договори за здравна застраховка и злополука също са изключени от приложното поле на директивата.
           

Албена Алексиева

всички новини