Биг Брадър и в автомобилното застраховане

Застрахователните компании искат да следят индивидуалния стил на шофиране на всеки свой клиент

Идеята е проста. Защо не сложим по едно устройство във всеки автомобил, което да записва всичко - от скоростта на движение, до силата, упражнявана от шофьора върху педала на спирачката? По този начин застрахователната компания ще получи ценна информация, която ще й помогне да намали рисковете в бизнеса си и да предложи на клиентите си по-ниски цени.

Дали идеята ни харесва или не, в ерата на разгорещена и доброволна търговия с лични данни, беше въпрос на време да се заговори и за това, пише сайтът qz.com. Единствената изненада е, че новата система все още не се е наложила на пазара.

Специалисти от най-големия автомобилен застраховател в САЩ – Progressive Insurance, споделят, че са извършили задълбочен анализ на информацията от милиарди изминати километри на своите клиенти. От доклада става ясно, че информация за изминатата дистанция, спирането и частта от деня, в който хората управляват своите коли, носи много по-ценни данни за степента на риска при сключването на всяка застраховка, отколкото традиционните фактори, които застрахователите използват – възраст на шофьора, пол, година и модел на въпросния автомобил.

Средната отстъпка от премиите на Progressive Insurance за клиенти на компанията, които изрично са се съгласили да бъдат следени, е между 10 и 15%.

В бъдеще, ако даден клиент откаже да бъде наблюдаван начина му на шофиране, той не само ще плаща много по-висока премия, но е възможно да му бъде отказана застраховка. Анализатори допускат възможността след години застраховката на автомобил да заприлича на процеса по теглене на банков кредит. Ако имаш лоша кредитна история, банката просто ти отказва заем.

В крайна сметка несъгласните да се превърнат в част от кампанията, ще оформят нова ниша на пазара, която ще бъде обслужвана от избрани застрахователни компании. Под “нова ниша”, трябва да разбираме “много скъпо”, се казва още в публикацията на qz.com.

От любов към информацията

Базираните на потребителска информация застраховки (Usage-Based Insurance, UBI) не е нещо ново. Една от най-старите компании в бизнеса – Octo Telematics – e на пазара още от 2002 г. Идеята обаче никога не набира особена популярност, въпреки че Octo се развива успешно и наскоро дори придоби руски бизнес конгломерат. В САЩ Progressive Insurance има около 2 милиона клиенти на новата програма от 2008 г., когато тя е въведена в експлоатация. Въпреки това, по данни на анализаторската компания IHS Automotve, по американските улици в момента се движат 250 милиона автомобила.

В Италия и Англия бизнесът също е въодушевен от идеята. Между 15 и 18% от сключените застрахователни полици в двете страни са базирани на телеметрични данни от автомобила, съобщават от Deloitte. Друга консултантска компания – Ptolemus, е по-песимистично настроена, но пък прогнозира, че до 2020 г. близо 40% от застрахованите автомобили във Великобритания ще използват информация за шофьорските навици на клиентите.

Повратната точка

Голямата промяна е на път да се случи, казва Джон Люкър от Deloitte. Базираните на телеметрия застраховки ще наберат популярност, казва Люкър, заради технологиите. Първоначално този тип услуга изискваше монтирането на специален физически модул във всеки автомобил, но следенето вече ще може да се извършва чрез специални приложения за мобилни устройства, които биха могли да се свалят съвсем лесно от интернет.

Софтуерът е много по-достъпен за клиентите, отколкото монтирането на специално устройство под таблото. Той е и по-евтин за застрахователната компания. Английската компания Marmalade вече продава такава мобилна апликация, която някои компании използват при сключване на договори с млади автомобилисти, които се учат да шофират на семейния автомобил. Въпросният електронен модел струва около 100 долара и при всяко прекъсване на договора от страна на клиента, някой от компанията трябва да отиде и да демонтира устройството. Впоследствие то трябва да бъде рециклирано и използвано повторно в колата на друг клиент.

Така или иначе, телеметрията е голям скок за застрахователните компании, тъй като до момента те използваха субективни фактори. Например младите хора са по-лоши шофьори от възрастните, собствениците на спортни коли са по-рискови от тези със скромни комбита, както и че младите мъже се справят по-добре от младите жени (въпреки че ценообразуването по полов признак е нелегално в някои части на света).

Консолидация на индустрията

Не всички застрахователни компании ще спечелят от нововъведението, смятат анализатори. За да е обективна информацията, трябва да бъдат записани няколко милиарда часа телеметрични данни в продължение на 5 години. Progressive Insurance например са събрали записи от 10 милиарда километра, изминати от 2 милиона автомобила в последните 6 години.

По-големите фирми с много клиенти могат да извлекат немалки ползи от програмата UBI, но техните по-малки колеги няма да бъдат конкурентоспособни в този смисъл. Едно от решенията е тези фирми да обединят резултатите от проучванията си, смята Чък Чамнес, шеф на американската Национална асоциация на взаимозастрахователните компании, чиито членове контролират половината от всички премии по застраховки на автомобили и недвижимо имущество в САЩ.

От друга страна, по-малките фирми ще концентрират енергията си в това да се превърнат в предпочитан избор за клиентите, които не се интересуват от новата програма за следене на телеметрията. Ако изберат този път обаче, на тях ще им е изключително трудно да се конкурират с цената на по-големите компании, които разчитат на тази информация.

Други ползи

Какъвто и да е изходът за застрахователната индустрия от въвеждането на UBI, програмата може да допринесе за подобряване на пътната безопасност, смятат експерти. Мобилното приложение може да те предупреди, че спираш твърде рязко, или че караш твърде бързо. Другият аспект пък е чисто психологически – не е изключено хората да започнат да шофират по-отговорно, само защото знаят, че някой ги наблюдава. Наказанието? По-високи премии по застраховката. Технологията ще отвори и нови възможности за застрахователите, които ще могат да търгуват с реклама, базирана на точното местоположение на съответната кола, което ще им позволи допълнително да намалят цените си.

По статията работи: Драгомир Попов

Източник: Investor.bg

всички новини