Цената на застраховката "ГРАЖДАНСКА ОТГОВОРНОСТ" излезе от нелегалност

Една от най-големите мистерии в застрахователния сектор в България беше разкрита тази седмица. Комисията за финансов надзор оповести ориентировъчните цени на полицата по "Гражданска отговорност“ за ЕС.
Близо 2 млн. собственици на автомобили бяха под напрежение от началото на годината, след като някои застрахователи обявиха, че цената на задължителната застраховка през 2007 г. ще скочи от 50-60 евро на 300 евро (когато тя ще важи за територията на ЕС и ще се обедини със сертификата "Зелена карта“). Повечето дружества отказват да се ангажират дори с приблизителни прогнози за цената на полицата след влизането в Европейския съюз, но са единодушни, че не може да остане на сегашните "дъмпингови“ нива. Надзорната институция внесе яснота по въпроса, като оповести обобщени данни на тарифите по застраховката, които компаниите са й изпратили като част от изискванията за прелицензиране по "Гражданска отговорност“ преди присъединяването към ЕС. Данните разкриват, че средната цена на полицата за 2007 г. за най-ниския клас автомобили ще бъде 140 лв. (виж таблицата). Подобна беше и прогнозата на "Капитал“, който публикува през януари изчисления, че цената на обединената полица ще бъде около 160 лв. за най-ниския клас автомобили, тъй като обединяването на "Зелена карта“ и "Гражданска отговорност“ ще оскъпи полицата приблизително с 65 лв.

Няма минимална цена на пазара

"Посочените от комисията цени на "Гражданската отговорност“ за 2007 г. за леки коли не са твърди минимални или максимални стойности“, уточнява Ралица Агайн, заместник-председател на КФН, отговарящ за застрахователния сектор.
Това са базови тарифи на различните застрахователни компании, към които допълнително някои от тях прилагат коефициенти за определени фактори (пол, възраст, брой виновно причинени катастрофи и други). Тоест цената на застраховката за един клас автомобили може да бъде под 88 лв. при един застраховател, както и над 200 лв. при друг. Например мъж на възраст от 35 до 60 години с поне 10-годишен шофьорски стаж, чийто автомобил е с обем на двигателя до 1300 куб.см, произведен е преди 7-15 години, не е напускал страната през последните три години и е регистриран в голям град, ще плати 85 лв. Това е под долната граница от 88 лв., посочва Агайн.
Тя добавя, че компанията, чиято тарифа дава за пример, предлага полица и на по-ниска цена за нов автомобил (под 3 години) с регистрация в София.
Много е трудно да се направи сравнение между тарифите на отделните компании за 2007 г., без да се вземе предвид конкретен пример, обяснява заместник-председателят на КФН. Така е, защото някои компании са предложили цени, които варират в зависимост от една-две характеристики, докато други използват много голям брой фактори при формирането на крайната цена за конкретния автомобил. Също така сравнението между обявените цени на полицата за 2007 г. и сегашните цени на застраховката не може да се направи и да се обобщи дали и с колко цената на полицата се увеличава за всички шофьори. Например цената на най-скъпата "Гражданска отговорност“ за най-ниския клас автомобили за 2006 г. беше 280 лв., докато посоченият от КФН горен ориентировъчен праг за следващата година е 200 лв. за тази категория. Т.е. сравняването само по отделни показатели е некоректно. "Като цяло базовите тарифи показват, че има увеличение на цената на застраховката вследствие разширяването на териториалния й обхват, но то няма да е драстично за масовия потребител“, смята Агайн.
Представените от застрахователите тарифи трябва да са придружени с подробна актюерска обосновка, която да доказва, че предвидените премии ще са достатъчни. Застрахователите не са трайно обвързани с посочените от тях тарифи. Те могат да ги увеличат и намалят по своя преценка без предварително одобрение от надзорния орган. КФН ще следи дали средната цена на застраховките, продадени от една компания, е достатъчна за формирането на резерви и изплащането на обезщетения. Една компания може да продава и много евтини полици, както и много скъпи, стига средната стойност (съб­раните приходи по полицата, разделени на броя застраховани автомобили) да не пада под определено ниво.
Пътували ли сте в чужбина с колата
Това ще е редовен въпрос към клиентите при сключването на "Гражданска отговорност“ от следващата година. Така компаниите ще отсяват шофьорите, които най-вероятно ще излязат от страната с колата си и могат да причинят щета в ЕС, където обезщетенията са много по-високи (виж карето). Очевидно се действа на принципа който е пътувал веднъж, ще пътува отново. Индивидуализирането на цените на застраховката стана популярно с освобождаването на цените на "Гражданската отговорност“ през декември 2005 г. (преди това ги определяше КФН). Тогава някои компании започнаха да прилагат диференцирани тарифи в зависимост от характеристиките на клиентите. Най-разпространен фактор е дали шофьорът е предизвикал катастрофи през последните 1-3 години. Компаниите взимат предвид и шофьорския стаж и мястото на регистрация на автомобила при определянето на цената.
За прилагането на ценообразуващи фактори (метод, известен като "бонус-малус“) застрахователите се нуждаят от статистика. Тоест какъв тип шофьори (мъже, жени, млади, стари, с опит) и автомобили (стари, нови, регистрирани в голям или в малък град) причиняват най-рядко и най-леки произшествия. Така всяка компания изготвя на база на статистиката, с която разполага, профила на най-нискорисковия шофьор, който заслужава и най-ниската цена. Не всички дружества разполагат с много подробна и надеждна статистика. "Тези, които нямат собствени данни, на които да разчитат, ще трябва да се ръководят от пазара“, категорична е Теменуга Ненова, изпълнителен директор на "Алианц България“, компанията, която много активно прилага метода в България. Отсяването на автомобилите с най-голяма вероятност да пътуват в чужбина е ключово за компаниите, тъй като средният размер на обезщетенията в чужбина е 7 пъти по-голям от средния за страната (виж карето).
"Зелената карта“ става формалност
Българските шофьори могат да пътуват само с "Гражданска отговорност“ в страните от ЕС и на границата с тях няма да бъдат проверявани за наличие на полицата. В международната система "Зелена карта“ членуват още 15 държави, които не са членки на ЕС, като Сърбия, Турция, Украйна, някои страни от Близкия изток и Северна Африка. На границата с тези държави колите с българска регистрация ще трябва да покажат сертификат "Зелена карта“. "След обединяването на "Гражданска отговорност“ със "Зелена карта“ застрахователите ще продължат да издават сертификата, но клиентите няма да доплащат нищо освен цената на самото картонче и разходите по администрирането му“, обяснява Атанас Табов, председател на Националното бюро по "Зелена карта“. Според Теменуга Ненова това ще струва около 10 лв.
КФН предстои да одобри тарифите и останалите документи по прелицензирането на компаниите по "Гражданска отговорност“ до един месец. Ако комисията откаже да поднови лиценза на някой от застрахователите, той няма да може да продава повече полицата, но ще продължи да обслужва вече сключените договори, съобщиха от КФН.

Уголемяване