“Сигурност” е другото име на застраховките за кредитополучатели

Застраховките на кредитополучатели в наши дни са за сметка на банката. В известния банков портал Banki.Start.bg са включени уеб-страниците на всички банки. Наред с условията за отпускане на различни видове кредити фигурират и условията за застраховки на кредитополучателите. Разбира се, крайната лаконичност в много от банковите страници едва ли е най-добрият ориентир за потенциалните кредитополучатели. Затова в разговор с банковите служители е хубаво всичко да се изяснява подробно и точно.

При смърт на кредитополучателя застрахователят веднага погасява оставащия кредит. В повечето случаи става дума за кредит, който служи за купуване на недвижим имот. Така ако не дай боже кредитополучателят почине, застрахователят покрива дължимите суми и имотът остава на наследниците на починалия. Може да се каже, че това е застраховка в повечето случаи за защита на наследниците на кредитополучателите. Това е основното й предназначение, не е задължителна със закон, но всички банки вече я правят.

До началото на 2001 г. банките не предлагаха масово застраховки на кредитополучатели, а това се правеше само по изключение. Едва през последните три години заедно с бума на кредитите този бизнес се разви бурно и сега, за да защити своя портфейл, банката задължително прави застраховката.

Застраховката е неизменна част от управлението на риска на банката, затова всяка от тях сама преценява каква задължителна застраховка да изисква от клиентите си - "Злополука" или "Живот". Трябва да е ясно, че при настъпване на застрахователно събитие обезщетението не се изплаща директно на кредитополучателя или наследниците му, но се ползват привилегии. При ипотечен кредит например банката се подсигурява, в случай че кредитополучателят не може да продължи да изплаща заема си, защото е починал или е в трайна инвалидност. И вместо банката да ипотекира имота му, заемът се погасява от застрахователя в рамките на седем дни.

В сайтовете пише, че сключването на застраховката е "за сметка на банката". Това е така, но е валиден общият принцип, че безплатен обяд няма. Застрахователната полица струва пари и банката калкулира застраховката "Живот" в цената на кредита - било то в перото разходи за управлението му, било то в разходите за администриране или като надбавка в лихвения процент. Все пак банката предпочита разходите й да са по-малко. Затова някои застраховки, сключени от банки, не гарантират пълно застрахователно покритие. Добре е клиентите да са наясно с това. Както и че сумите за погасяване, които плащат всеки месец, зависят и от застраховката. Цената може да бъде по-висока от 2-3 промила ( която е обичайната) от застрахователната сума и да достигне до 5 промила само ако се включи и още един риск като „трайна загуба на трудоспособност”.

Обикновено банките включват цената на застраховката в лихвения процент по кредитите на банката. Ако застрахователят предостави по-ниска премия по застраховката, тогава и банката ще има по-ниска лихва. За това обаче и застрахователите, и банките не дават обяснение.

Публичен факт е, че всички финансови групи със застрахователни компании и банки са основните играчи. За съжаление в отчетните данни, които се предоставят от надзорния орган, няма разграничаване на тази застраховка от останалите, а премиите се отчитат общо за застраховките „Живот”. Затова не е възможно да се разбере кои са основните играчи на този пазар.

Основното е да се знае дали „безплатната” застраховка, която банката предлага, е чиста групова "Злополука" или включва и заболяване, т.е. застраховка "Живот"? Какви рискове се покриват - само смърт или в добавка и трайна нетрудоспособност?

Има разлики и в застраховките "Живот" по отношение на застрахователното покритие. Може да се включи трайна загуба на работоспособност в резултат на злополука и трайна загуба на работоспособност в резултат на заболяване. Вторият риск обаче не е много предпочитан от страна на банките и застрахователните компании, когато се докаже, че клиентът, освен че е изтеглил голям кредит, а и здравословното му състояние е не съвсем добро. Освен това начинът на работа на експертните лекарски комисии понякога дава възможност на хора без сериозно заболяване да получат по-висока степен на инвалидност, а това е неизгодно за застрахователите. За банките покриването на този риск също е неизгодно, защото това оскъпява застраховката.

Друга променлива величина е тъкмо степента на инвалидност, от която зависи какво плаща застрахователят. В практиката най-често обезщетения се дължат за инвалидност, надхвърляща 70 и 90 процента. През последните месеци тенденцията е, когато банките правят застраховка на кредитополучател, обезщетенията да се изплащат при инвалидност над 70% и с пожизнен срок.

Понякога при застраховка "Живот" се изключват всички събития, водещи до трайна нетрудоспособност или смърт в резултат на заболяване, което за първи път е регистрирано преди началото на подписването на договора за заем. Така че при смърт на лицето се изискват всички документи от смъртния акт или лечението в болница, като се установява дали смъртта не е настъпила вследствие заболяване отпреди 15 години. Ако е така, застрахователят се оттегля от поетите задължения, защото болестта е настъпила преди сключването на договора.

Идеята за застраховане на кредитополучателите стана много популярна в България. И от това печелят всички. Банките - защото елиминират в голяма степен риска да водят скъпоструващи дела и процедури по придобиване и реализиране на имуществото на пострадалия длъжник. Застрахователите - защото това е техният бизнес и колкото по-голям е той, толкова по-значителни са печалбите. И накрая - самите кредитополучатели. Ясно защо.

Важното като при всяка работа е да е свършена професионално и почтено.

Ясно е, че кредитите се теглят масово, банките не са заинтересовани да утежняват лихвените проценти по кредити с допълнителни застраховки с високи суми. А може би е разумно при потребителските кредити да се помисли рискът трайна инвалидност да се включи като задължителен. Виж, при ипотечните кредити банката има в залог имота на кредитополучателя. Дали тя няма повече интерес в случай на неблагополучен инцидент , причинил инвалидност да му отнеме имота?

Според Пламен Ялъмов, изп. директор на ЗАД„Алианц България Живот”,пазарният дял на застраховката е много малък поради факта, че в масата банки се покриват много малко рискове, главно рискът от евентуална смърт. Това е така, защото самите банки – клиенти на застрахователните компании, не желаят да има повече покрития. В ЗАД „Алианц България Живот” това е чисто рискова застраховка, която покрива само риска „смърт”.

Банките желаят да застраховат по два вида риск – твърди П.Ялъмов. Първият е застраховка „Живот”, при която се покрива смърт, причинена от всякакво естество – включително злополуки, както и общи и хронични заболявания. Вторият вид е застраховка „Злополука” с покритие на риска смърт само от злополука (индивидуална) на кредитополучателя.

В 99 на сто от случаите обаче банките желаят да направят застраховка „Живот” на своите клиенти с покритие на риска смърт от всякакво естество, т.е. покриват се всичките рискове – от злополука и от заболяване. Но ако при своите предварителни проучвания застрахователят установи, че някой кредитополучател с висока стойност на кредита е с доста сериозен здравословен проблем и по тази причина откаже застраховката „Живот”, тогава банката предлага само застраховка „Злополука”.

Предварително застрахователната компания ЗАД „Алианц България Живот” изисква медицински преглед на клиентите с по-високи суми на кредитите, или със здравна декларация при по-малките суми. Възможно е да му бъде отказана застраховка „Живот”, ако здравословното му състояние е нестабилно и рискът е много голям.

Банките правят застраховки на всички кредитополучатели независимо от изтеглените видове кредити – ипотечни, потребителски и т.н. Сумата на кредита също е без значение, както и сроковете на погасяване. Така всички видове кредити от 1000 лв. включително изискват и застраховане.

За застрахователните суми

Застрахователната сума върху живота на клиента в масовите случаи е равна на оставащата непогасена част ( оставащата главница) от кредита през годините. Банките предпочитат този начин на формиране на застрахователната сума, защото застраховката става по-евтина както за клиентите, така и за самата банка, която калкулира цената в лихвения си процент. В противен случай, ако застрахователната сума е твърда от начало до край и е равна на стойността на кредита, има опасност при събитие в края на периода непосредствено преди изтичането на срока на кредита наследниците на кредитополучателя да получат доста голямо обезщетение, а банката ще получи съвсем малка част от застраховката, като в същото време ще трябва да плати много. Затова банките предпочитат да плащат за падаща в течение на времето и погасяването на кредита застрахователна сума. Разбира се, в зависимост от конкретните продукти в застрахователни компании има някои различия по отношение на формирането на сумите.

Кога не може да се получи обезщетение?

Обезщетения по застраховките не се изплащат, когато има събития, непокрити по условията на сключените договори, както и когато не са изпълнени условията по полицата. Г-н Пламен Ялъмов обяснява, че когато има укриване на данни за здравословното състояние от страна на клиентите, е възможно да не се получи обезщетение при евентуална смърт. Например това е възможно при потребителските кредити с по-ниска стойност на кредита – до 10 хил.лв., нещо, което се предлага от повечето банки. Клиентът подписва само декларация, че няма сериозни заболявания. Ако настъпи смърт и застрахователят постфактум установи, че застрахованият е бил на преглед в болница 5 дни преди подписването на полицата и му е установено сериозно заболяване като рак например, застрахователят няма да изплати обезщетение на наследниците му. Това е един вид застрахователна измама, защото клиентът укрива данни за действителното си състояние на здравето си и съгласно Кодекса за застраховане застрахователната компания има право да откаже обезщетение на наследниците.

Друг възможен казус е, когато застраховката е „Злополука”, а клиентът почине вследствие на заболяване. И тогава не се дължи обезщетение. Разбира се, това трябва да е ясно предварително още при сключване на застраховката. Клиентът на всяка банка трябва обезателно да чете полицата с покритите рискове, а дори банковите служители да го уведомят. Смята се , че съгласно Кодекса за застраховане е нужно към договора да има специално „Уведомление”, формуляр с описани условия по застраховката. А документът трябва да се подпише собственоръчно от клиентите. При липса на подпис застраховката не е валидна.

Възрастовото ограничение на кредитополучателите също е важно. В ЗАД „Алианц България Живот” това ограничение е до 70 години.

ЗПАД “ДЗИ” продава застраховки за кредитополучатели от 1991 година, като през годините условията и тарифите са се променяли многократно - обяснява Юлия Манева, директор дирекция „Краткосрочно животозастраховане”.

От 01.06.2005 г. ДЗИ пусна в продажба на животозастрахователния пазар новите си атрактивни продукти за кредитополучатели при обновени условия и тарифи.

Съгласно специалните условия на индивидуалните рискови застраховки “Живот” за кредитополучатели се застраховат физически лица - български и чуждестранни граждани с постоянно местожителство в РБългария, получили кредит от всяка кредитна институция със седалище на територията на страната.

Предвидена е възможност за допълнително покритие - трайна загуба на работоспособност от заболяване над 75%, след изрично искане от страна на банката, което се заплаща допълнително.

Застраховката е валидна за територията на РБългария и чужбина.

Срокът на застраховката е период в цели години, определен съобразно срока на договора за кредит, така че при изтичането му застрахованият да не бъде по възрастен от 70 години.

При настъпване на застрахователно събитие ползващи лица по застраховката са банката, застрахованият, посочените в полицата физически ползващи лица или законните наследници.

Застрахователят изплаща на кредитната институция /банката непогасената част от кредита към първо число на месеца, през който е настъпило събитие смърт или трайна нетрудоспособност от злополука или заболяване, но не повече от застрахователната сума.

Застрахователят изплаща на застрахования разликата между застрахователната сума и сумата, платена на банката при трайна нетрудоспособност.

Застрахователят изплаща на ползващите лица или наследниците разликата между застрахователната сума и сумата, платена на банката при смърт от злополука или заболяване.

В помощ на клиентите си ЗПАД “ДЗИ” им предоставя новите си продукти в два основни варианта:

Тарифа К1: “Индивидуални рискови застраховки “Живот” на кредитополучател при кредит с постоянни равни месечни погасителни вноски”

и Тарифа К3: “Индивидуални рискови застраховки “Живот” на кредитополучател при кредит по свободен погасителен план”.

Разликата между двете тарифи е при формирането на застрахователната сума.

В Тарифа К1: За кредити с постоянни равни месечни погасителни вноски застрахователната сума е намаляваща, равна на сумата от постоянните месечни погасителни вноски за периода от месеца на събитието включително до края на застраховката.

В Тарифа К3: За кредити по свободен погасителен план – застрахователната сума е постоянна за срока на застраховката и се определя съобразно размера на кредита.

Застрахователната сума се определя в лева, щатски долари или евро.

В ЗПАД „ДЗИ” застрахователната премия е платима от кредитополучателя и се определя в зависимост от възрастта на застрахования, срока на застраховката и размера на месечната погасителна вноска при Тарифа К1 и размера на застрахователната сума при Тарифа К3.

Специално за своите клиенти в новите си продукти ЗПАД “ДЗИ” е предоставило възможността застрахователната премия по застраховката за кредитополучатели да се заплаща eжегодно или еднократно. Еднократната премия се плаща при сключване на застраховката, а годишните - в началото на всяка застрахователна година.

При еднократно заплащане на застрахователната премия лицата ползват отстъпки, пропорционално увеличаващи се с броя предплатени годишни вноски. В случаите на застрахователни събития по покритите от застраховката рискове платената еднократна премия е с право на връщане на предплатените годишни нето премии на застрахования или на наследниците му.

При предсрочно издължаване на кредита застрахованият има право да прекрати застрахователния договор, като застрахователят връща на застрахования нето премията, съответстваща на риска за времето след датата на молбата за прекратяване на договора, до датата, до която застраховката е платена.

“Дженерали животозастраховане” АД предлага на българския пазар два вида застраховки на кредитополучател индивидуални и групови.

Индивидуална е застраховката “Живот” на кредитополучател, погасяващ кредита при свободен погасителен план и покрива смърт от каквото и да е естество; трайна загуба на работоспособност от застрахователна злополука 50% и над 50 на сто.

При смърт или трайна загуба на работоспособност обезщетенията са към банката и към застрахования или наследниците.

На финансовата институция се изплаща непогасената част от кредита към датата на смъртта или злополуката, причинили трайната загуба на работоспособност, с максимална застрахователната сума.

На другите ползващи лица или на застрахования – разликата от застрахователната сума и изплатената на финансовата институция непогасена част от задълженията.

Застраховка “Живот” на кредитополучател, погасяващ кредита с равни месечни погасителни вноски също е индивидуална и покрива смърт от каквото и да е естество; трайна загуба на работоспособност от застрахователна злополука 50% и над 50 на сто.

При смърт или трайна загуба на работоспособност на финансовата институция вместо обезщетение се изплаща непогасената част от кредита, считано от датата на събитието до края на договора.

в повечето случаи премията се заплаща от банката, като периодичността може да бъде годишно или месечно. Покритите рискове са задължително смърт от каквото и да е естество, трайна загуба на работоспособност от злополука над 50%. Застрахователната сума се равнява на остатъка по кредита към датата на сключването на застраховката и съответно намалява прогресивно в резултат на издължаването му.

Ивайло Жеков от “Дженерали животозастраховане” АД обяснява, че по-високият лихвен процент не означава автоматично по-високо покритие по застраховка “Живот”. Покритието по застраховката се определя единствено от сумата на кредита и неговия остатък към всеки един момент.

Възрастовото ограничение при груповите застраховки в компанията е 65 години.

Застрахователят 100 % гарантира покриването на непогасената част от задълженията му към кредитната институция, което се явява за нея още едно допълнително обезпечение, снижаващо кредитния й риск. При евентуална смърт се облекчават наследниците на застраховани лица – кредитополучатели, като застрахователят изплаща задълженията им към кредитната институция. По същия начин се осигурява и сигурността на гарантите (поръчителите) по кредита по отношение на финансовите им задължения към банката, като застраховката се явява своеобразна тяхна защита и обезпечение срещу рискове, които трудно подлежат на оценка при сключването на кредитния договор. Наред с всичко застрахователят, като покрива непогасената част от задълженията на кредитополучателя към кредитната институция, освобождава него или неговите законни наследници от тежестта на направените ипотеки върху имущество, което се явява обезпечение по взетите кредити.

С две думи, чрез застраховката ЗПАД “ДЗИ” осигурява на застрахованите лица –кредитополучатели, ефективна застрахователна защита, сигурност и спокойствие.

Към момента няма официална информация за пазарния дял на застраховка “Живот” на кредитополучатели - споделя Глория Димитрова, мениджър “Финансови институции” в AIG Life Bulgaria. - Следва да се има предвид обаче, че делът на този продукт нараства с развитието на банковия сектор. Нашите продукти покриват загуба на живот и трайна нетрудоспособност и като такива могат да бъдат класифицирани като рискова застраховка “Живот”.

Първата полица застраховка „Живот” на кредитополучател в AIG Life Bulgaria е издадена през 2000 година, веднага след лицензирането на местната животозастрахователна компания в България. Компанията e един от водещите подписвачи за този вид застраховка както в световен мащаб, така и за България, и като такава има значителен принос за обучението на местните финансови институции относно ползата и ефективността на този продукт.

Видът на застрахователното покритие в AIG Life Bulgaria зависи от оценката на риска, свързан с дадена група кредитополучатели. Например при студентски кредити за кратък срок банката може да избере покритие само злополука. Защо е така? Защото рискът от загуба на живот в резултат на заболяване не е толкова съществен за такава млада група, където средната възраст е 23-25 години. Предшестващи заболявания нормално са изключение при дългосрочни кредити, а при краткосрочните са обект на изчаквателен период. Целта на това ограничение е контрол на неблагоприятна селекция, т.е. случаите, когато определени хора вземат кредити, знаейки, че няма да имат възможност да ги изплатят, защото вече страдат от тежки заболявания и разчитат само на плащане от застрахователната компания.

Покритието на трайна загуба на работоспособност зависи от клаузите на груповата полица, които са договорени с банката. Ако полицата включва обезщетение за частична трайна нетрудоспособност, тогава компанията изплаща дори 5%-10% от застрахователната сума. Това зависи от процента на неработоспособността, който е определен от съответната лекарска експертна комисия и нашите доверени лекари.

„Всъщност в качеството ни на водещ застраховател в световещ мащаб cъс значителен капацитет и експертиза ние бяхме един от първите застрахователи, предлагащи застраховка “Живот на кредитополучател” на българския пазар – допълва Г.Димитрова. - С гордост може да заявим, че сме изградили обща платформа за предлагането на този продукт с голям брой финансови институции.

По принцип застрахователното обезщетение е равно на остатъчния баланс на кредита. Възможно е да има някои отклонения от това правило, но това са малки изключения. Така че, ако кредитополучателят загуби живота си на петата година, застрахователят изплаща на банката остатъчната главница на кредита към датата на смъртта. Относно премията, полицата е с една тарифа за всички кредитополучатели на даден вид кредит, т.е. премията зависи от сумата на кредита и неговия период. Определянето на тарифното число зависи от специфични демографски характеристики на групата като възраст, пол, професия, среден размер на кредита, среден срок на кредита и други фактори.

Освен регулярни месечни премии този вид застраховка в AIG Life Bulgaria се предлага и с еднократна премия или регулярни годишни премии. Видът на премията зависи от вида на кредита и се определя от финансовата институция, но винаги е съобразена с интересите на кредитополучателите.

Клиентите на банките за тази застраховка трябва да знаят, че застрахователното обезщетение се изплаща от застрахователя на финансовата институция, a не на кредитополучателя. Нормалната практика изисква финансова институция да предоставя застрахователен сертификат на застрахования кредитополучател, който включва основната информация за продукта – обхват на покритието, застрахователното обезщетение, изключения и действия в случай на застрахователно събитие, както и информация за контакт със застрахователя.

„Ние записваме този вид застраховка и изплащаме обезщетения още от 2000 година, което доказва ползата от продукта както за кредитополучателя, така и за финансовата институция – обяснява Г.Димитрова. - Семейството на кредитополучателя запазва имота, веща, или инвестицията, която е направена, без допълнителни финансови затруднения, а финансовата институция, получавайки застрахователното обезщетение, не прави допълнителни разходи по събиране на дълга .”

„Пазарният дял на застраховка „Живот” на кредитополучател в ЖЗК”Български имоти – Винер Щетише” в дела на рисковите застраховки е значителен. Сключваме, както индивидуални полици, така и групови договори с финансови институции – споделя Марияна Янкова, директор животозастраховане в компанията.

ЖЗК”Български имоти” предлага застраховка „Живот” на кредитополучател от 2003 г. , а от 2006 г. и застраховка „Злополука на кредитополучател”.

Най-масово предлаганите са застраховки «Живот на кредитополучател», тъй като покритията по тази застраховка са съгласно изискванията на финансовите институции, предлагащи ипотечни, жилищни и потребителски кредити. Застраховката се сключва във връзка с конкретен договор за кредит между застрахования кредитополучател и финансовата институция кредитодател, от който произтичат или биха произтекли парични задължения за застрахования.

По индивидуална застраховка „Живот” на кредитополучател компанията покрива рисковете смърт вследствие заболяване; смърт вследствие злополука; трайно загубена или намалена работоспособност вследствие заболяване над 50%, ако не е уговорено друго, и трайно загубена или намалена работоспособност вследствие злополука над 50%, ако не е уговорено друго.

По застраховка индивидуална „Злополука на кредитополучател” покритите рискове са смърт вследствие злополука и трайно загубена или намалена работоспособност вследствие злополука над 50%, ако не е уговорено друго.

Отговорността на застрахователя по тези застраховки е само за възникнало заболяване или злополука след началото на застраховката.

В ЖЗК „Български имоти-Винер Щетише” полица се издава, след като кандидатът за застраховане попълни предложение-декларация, бъде одобрен за застраховане и издължи премията.

Застрахователят одобрява или отказва сключването на застраховката след извършване на оценка на здравословното състояние на основание отговорите в предложение-здравна декларация.

«При високи застрахователни суми, т.е. при високи суми на кредитите изискваме медицински изследвания и прегледи за определяне на медицинския риск – допълва М.Янкова. - Лица с декларирани предшестващи заболявания в здравната декларация, могат да се застраховат при определен утежнен медицински риск. Не застраховаме лица, които към деня на сключване на договора са: с утежнен медицински риск 50% и над 50%; със загубена трудоспособност 50% и над 50% или са психично болни. Когато застрахованият има заболяване, поради което ние правим отказ, банките се съгласяват да приемат покритие само срещу злополука. Същото важи и за големи кредити, тъй като застраховката „Живот” е доста по-скъпа от „Злополука” и оскъпява кредита.”

По индивидуални застраховки компанията покрива трайна загуба на трудоспособност над 50%, както при злополука, така и при заболяване. При групови договори с банки покритието зависи от изискванията на банката. Съответно това променя цената на полицата.

Застрахователната премия при индивидуалните застраховки зависи от застрахователната възраст, основната професия на застрахования, срока на застраховката и размера на застрахователната сума. По тези застраховки в ЖЗК „Български имоти – Винер Щетише” премията не зависи от пола на застрахования.

Застрахователната премия се заплаща: еднократно, за срока на застраховката; разсрочено, с годишни вноски или при специално договорени други условия.

По тези застраховки застрахователната премия в компанията е еднаква за всяка година от срока. Тарифите са за кредити с равни месечни погасителни вноски.

Застрахователната премия при груповите застраховки зависи от средната застрахователна възраст на всички кредитополучатели, средния срок на отпуснатите кредити, които се застраховат, средния размер на застрахователната сума и изискваното от банката покритие.

„Всеки клиент, застрахован с групов договор от банката кредитодател трябва да се интересува от покритията по застраховката, да изисква Общите условия и да знае правата и задълженията си по нея – обяснява г-жа Янкова. Застрахованите по индивидуални полици трябва да поддържат застраховката си редовно, да не пропускат падежите си, когато застраховката е с разсрочени вноски. Застраховаме дееспособни здрави лица на възраст от 18 до 64 години включително, така че при изтичане срока на индивидуалното застрахователно покритие да не са на повече от 65 години.»

Щетимостта по тези застраховки е висока и компанията изплаща ежедневно обезщетения. За съжаление смъртността в България се увеличава драстично. Критичните заболявания в страната нарастват и се проявяват основно при хора на възраст между 50 и 65 години и водят до фатален изход. Нараства и броят на лицата с трайна неработоспособност. Тенденцията на увеличаваща се щетимост се наблюдава по всички рискови застраховки „Живот”. Тази застраховка не прави изключение.

Темата разработи ИЛЕАНА СТОЯНОВА