Застрахователната премия на граничната застраховка трябва да бъде висока, за да не стимулира сключването на тази застраховка

Таксата за обработка на документи при определена щета е 15 на сто от стойността на щетата. Минималният размер за обработка на щета е 200 евро, а максималният - 3500 евро. Сумата се възстановява на Обработващото бюро в срок до 2 месеца. След това се начислява годишна лихва от 12 на сто върху дължимата сума. От януари 2008 г. тази система за плащане ще бъде публикувана в официалния сайт на Съвета на бюрата.

На 26-27 юни 2007 г. в столичния хотел “Хилтън” се проведе семинар на тема “България - член на ЕС и страна по Многостранния гаранционен договор и по Договора между Компенсационните органи и Гаранционните фондове на държавите от Европейското икономическо пространство. Четвърта и Пета автомобилни директиви на ЕС и приложенията им”. Форумът бе организиран от Националното бюро на българските автомобилни застрахователи (НББАЗ) и Гаранционния фонд (ГФ).

В работата на семинара участие взеха представители на КФН, НББАЗ, ГФ, застрахователните компании – членове на НББАЗ, както и на организации, обработващи щети и уреждащи претенции по застраховка „Гражданска отговорност”.

В началото на семинара Атанас Табов – председател на НББАЗ, изнесе лекцията “Какво представлява Многостранният гаранционен договор и ролята на НББАЗ за неговото прилагане”. Г-н Табов говори и по актуалния въпрос за граничната застраховка “Гражданска отговорност” на автомобилистите.

По третата тема - Четвърта автомобилна директива, лектор бе Таня Чонкова – генерален секретар на НББАЗ. Г-жа Чонкова се спря на отговорностите и задълженията на НББАЗ според изискванията на тази директива и разясни ролята на сдружението като Компенсационен орган, както и на кореспондентите и на представителите за уреждане на щети.

Г-н Табов запозна участниците в семинара с новите моменти и промени във Вътрешните правила на Съвета на бюрата от 2006 и 2007 г.

Вторият основен панел бе посветен на работата на Гаранционния фонд. Борислав Михайлов – изпълнителен директор и председател на УС на ГФ, говори за новите отговорности и задачи пред фонда, произтичащи от последните изменения в нормативната уредба.

По някои аспекти, свързани с ликвидацията на щети в ГФ, както и по проблемите с незастрахованите МПС, говори Николай Сотиров – генерален секретар на ГФ.

Докладът на Донка Тилева – ръководител на Информационния център на ГФ и началник отдел “Информационни системи и анализи” във фонда, бе посветен на темата “Информационен център към Гаранционния фонд – роля, същност и значение. Проблеми.”

На втория ден от семинара представителят на Управление “Застрахователен надзор” към КФН Николай Петков - началник отдел “Регулаторна политика” на Дирекция “Регулаторна политика и анализи”, изнесе доклад на тема: “Пета моторна директива – същност и предизвикателства”.

По всички поставени въпроси възникнаха оживени дискусии. По общо мнение на участниците семинарът бе навременен и много полезен. Предложено бе и когато възникнат трудни въпроси, да има и извънредни семинари като този, защото на застрахователния пазар възникват казуси, с каквито българските застрахователи се сблъскват за първи път.

Г-н Табов поясни, че Многостранният гаранционен договор въвежда понятията Обработващо бюро и Плащащо бюро. Обработващо бюро оперира на територията, където е станало пътно-транспортното произшествие, а Плащащо бюро е онова, което носи отговорността на виновния застрахован водач. В Многостранния договор е залегнало възстановяването на суми за Обработващото бюро при ПТП. Обработващото бюро разглежда обстоятелствата, при които е възникнала щетата при настъпило ПТП, за да се пристъпи към съответната ликвидация. Впоследствие то отправя претенцията към Плащащото бюро. Обработващото бюро се явява на всички дела и извънсъдебни споразумения по станалото ПТП. Плащащото бюро отговаря за ангажиментите на своите кореспонденти при придвижване до ликвидация на причинената щета. Важно условие е номинирането на кореспондент за обработването на щети. Обработващото бюро става гарант за номинирането на своите кореспонденти. Отговорността на Плащащото бюро е да урежда щетите в съответствие с местното законодателство и клаузите в застрахователната полица. Важен елемент е възстановяването на сумите на Обработващото бюро. Таксата за обработка на документи при определена щета е 15 на сто от стойността на щетата. Минималният размер за обработка на щета е 200 евро, а максималният - 3500 евро. Сумата се възстановява на Обработващото бюро в срок до 2 месеца. След това се начислява годишна лихва от 12 на сто върху дължимата сума. От януари 2008 г. тази система за плащане ще бъде публикувана в официалния сайт на Съвета на бюрата. НББАЗ е номинирало за кореспонденти в България, освен български застрахователни компании, така и фирмите “Авус”, “Корис” и “Маринс интернешънъл”. Те ще ликвидират щетите на увредени у нас български граждани от виновни водачи от държави от ЕС. Не трябва да се бъркат понятията представител за уреждане на щети по Четвърта автомобилна директива и кореспондент.

С присъединяването на България към Европейското икономическо пространство и с подписването на Многостранния гаранционен договор страната ни фактически е държава от ЕС и това ни задължава да издаваме т. нар. гранична застраховка, която важи и за България, и за територията на целия ЕС. При нея е важно това, че застрахователната премия трябва да бъде висока, за да не стимулира сключването на тази застраховка.

Г-н Табов даде примери от различни европейски страни за начина, по който те са организирали менажирането и администрирането на граничната застраховка. Най-често застрахователите създават застрахователен пул, от чието име съответните продавачи (във Франция например това са митническите служби) сключват застрахователните полици. Различни са и сроковете на валидност на застраховката – от месец до 1 година. В Гърция тази застраховка се администрира и продава от Националното бюро “Зелена карта” чрез пунктове на границата с период на валидност 30 дни. В Унгария гранична застраховка се продава от митническите служби със срок на валидност 30 дни, а гарант е пул от компании, членуващи в Националното бюро.

Граничните застраховки се гарантират от Националните бюра.

Както се изрази г-н Табов, цената на граничната застраховка трябва да бъде отказваща, а не стимулираща. Този подход е възприет от всички държави, които се явяват граница на ЕС. Премията по граничната застраховка е много по-скъпа от средната цена на застраховката "Гражданска отговорност" за съответната страна, като някъде тя достига до 2-3 пъти по-високи стойности от средната годишна застрахователна премия по “Гражданска отговорност”. Обикновено месечната полица струва минимум колкото средно претеглена годишна премия по “Гражданска отговорност” за съответния клас МПС. Тази премия винаги е една и се заплаща еднократно.

Това е така, защото статистиката в други страни сочи, че квотата на щетимост на застраховката е около 150-200 на сто, броят на застрахователните измами е много по-голям, покрива се вина на водачи от трети държави, за които застрахователите нямат база данни, и териториалният обхват е не само за съответната страна, а за целия ЕС. Само с висока цена би могло да се намали процентът на щетимостта. Г-н Табов даде пример от Гърция, в която за македонско МПС, влизащо в южната ни съседка, месечната застраховка се продава за 700 евро.

Националното бюро е предложило на КФН тарифата да бъде твърда и да се предлага от НББАЗ, а комисията да я одобрява и да издава съответната заповед. Обвинение в картелиране би било несъстоятелно, защото става дума за МПС, които идват от трети държави; основното правило е, че при такава висока квота на щетимост конкуренция между компаниите е напълно излишна. С фиксирана премия работят всички гранични на ЕС държави, като някъде тя е обявена и върху самата полица.

Застраховката ще се менажира и администрира от НББАЗ, а продавачи ще бъдат само лицензирани по застраховка “Гражданска отговорност” компании, членуващи в Националното бюро, съобразно ред, определен от Министерството на финансите. Такива застраховки ще се продават на 11-те гранично-пропускателните пунктове, плюс Варна и Бургас, както и на територията на страната. Гарант на полиците ще бъде НББАЗ. Очаква се продажбата на гранични застраховки по българските граници да започне от 1 август 2007 г.

Обемът на продаваните гранични застраховки е изключително свит - между 200 и 300 годишно в граничните на ЕС държави, което обезсмисля конкуренцията между компаниите, подчерта г-н Табов.

Минималният срок на валидност на българската гранична застраховка най-вероятно ще бъде 30 дни с възможност за еднократно продължение, ако МПС остане на наша територия повече от месец. Агенти или брокери няма да издават гранични застраховки.

НББАЗ е изработило проект за общи условия по тази застраховка. Полицата ще се отпечатва на химизирана розова хартия в три екземпляра, придружена със “Зелена карта” в два екземпляра и с формат А5. На предната страна ще бъдат указани реквизитите, установени от Съвета на Бюрата, а на задната страна - общите условия. Моделът е следният: Националното бюро е администратор и контролиращ орган. То ще отпечатва по подобие на сертификата “Зелена карта” полицата “Гранична застраховка” и ще носи отговорността, но самите продажби и начинът, по който ще се организира продажбата на КПП, ще се извършват от застрахователите, членуващи в НББАЗ.

Продажбите трябва да се отчитат в тридневен срок в Информационния център на ГФ, тъй като България е малка страна; едно МПС би могло да я прекоси за няколко часа и да причини щета на територията на ЕС.

Милка Йосифова – представител на Гранична полиция, сподели случаи от практиката на своята служба. Тя постави въпроса за подправените “Зелени карти”.

Генералният секретар на ГФ Николай Сотиров се спря на основните проблеми, с които се сблъсква фондът при получаването от компаниите на регулярна и точна информация. Съществуват прекратени от застрахователя полици, но необявени в Информационния център (ИЦ) на ГФ; други застраховки са с изтекъл срок, но непрекратени; трети са с платена първа вноска, но невнесени следващи, като и този пропуск не е обявен в ИЦ на фонда. Понякога се налага да се води безкрайна кореспонденция със застрахователите и техните клонове в страната за изясняване на една или друга преписка. А един добър адвокат ”се хваща” за всеки документ, който не е попълнен правилно, изтъкна г-н Сотиров.

ГФ е задължен да изпраща уведомителни писма на лицата с прекратени и изтекли полици и некоректната информация от страна на застрахователите ще “изненада” много редовни клиенти, докато такива, които наистина са нелоялни към компаниите, може да бъдат пропуснати. Процедурата е тромава: информацията за повече от 214 хиляди автомобила без застраховка в момента трябва да бъде подадена в КАТ, откъдето обратно трябва да бъдат подадени имената и адресите на собствениците им, след което Гаранционният фонд ще им изпрати уведомителни писма. Ако до 14 дни не се получи потвърждение от тях, че МПС разполагат със застраховка (а това доказателство трябва да дойде от застрахователните компании или от собствениците на съответните МПС); тогава тези МПС отново се подават на органите на КАТ, които съгласно Кодекса за застраховането трябва да предприемат мерки за спирането им от движение.

В един момент ще се изпадне в омагьосан кръг: ако има сключени и несвоевременно отчетени в ГФ полици, изрядни граждани ще получат уведомителни писма; в същото време ще има клиенти, които по една или друга причина няма да са си платили поредната вноска, но ГФ, след като не е уведомен, ще смята полицата за действаща и съответно няма да им изпрати уведомителни писма! Г-н Сотиров прогнозира, че такива проблеми неминуемо ще възникнат със скорошния старт на тази процедура. Той съобщи, че до този момент в ГФ има данни за 69 138 прекратени застраховки.

Друг проблем за ГФ е, когато МПС от трети страни (нечленуващи в ЕС и извън ЕИП) влизат у нас без застраховка „Гражданска отговорност“ и на наша територия причинят ПТП. Според Кодекса за застраховането ГФ носи отговорност за причинените щети от страна на тези водачи. Вече има случай, при който такъв водач е причинил увреждания на наша територия на друг чужденец, гражданин на ЕС; ГФ е задължен да плати обезщетение - и то от средствата, набрани от коректните български граждани. При днешните лимити на отговорност и повишаването на изискваните обезщетения контролът върху сключените застраховки „Гражданска отговорност“ и запазването на финансовия капацитет на фонда (съобразно изискванията на ЕС минимумът е 10 млн. евро) са от особена важност, подчерта г-н Сотиров. А само държавата има законовите права и ресурсите да осъществява стриктен контрол; той е извън правомощията на ГФ, НББАЗ и застрахователните компании.

Актуални акценти

*Според данните, подадени в Гаранционния фонд, към 17 юни 2007 г. обхватът на застраховка „Гражданска отговорност“ е 90,9 на сто – съвсем близо до критичната точка, под която не бива да се слиза според европейските норми. Според подадената от КАТ на ГФ информация, 2 356 474 е броят на регистрираните и в движение автомобили у нас. От тях валидни застраховки “Гражданска отговорност” притежават 2 141 921 МПС. Сметката показва, че близо 215 хиляди МПС се движат по пътищата на страната без задължителната застраховка, съобщи генералният секретар на ГФ Николай Сотиров.

В тази връзка Атанас Табов - председател на НББАЗ, посочи, че въпросът за обхвата на застраховката „Гражданска отговорност“ е сериозен не само у нас, но и в целия ЕС, като в някои новоприсъединили се страни процентът на застрахованите коли е бил 75-80 на сто. Затова на 28 август т. г. в Брюксел УС на Съвета на бюрата на автомобилните застрахователи ще има извънредно заседание, посветено на този проблем, като ще се търсят начини за намаляване на незастрахованите МПС. Предстои да се избере общ модел и единна методология, по които да се изчислява обхватът на застраховката. Известно е, че ако обхватът падне под критичното ниво от 90 на сто, ще бъдат приложени по-крути мерки, например изискване за допълнителен финансов капацитет на ГФ.

*От 1 август 2007 г. се очаква да отпадне граничният контрол за наличие на сертификат "Зелена карта" на българските моторни превозни средства, излизащи в страни от Европейското икономически пространство, съобщи председателят на Националното бюро на българските автомобилни застрахователи Атанас Табов. В момента Многостранният гаранционен договор е в Европейската комисия. Очаква се решение на министрите на Съвета на ЕС, който да констатира, че всички 32 страни са подписали споразумението. До средата на юли месец решението ще бъде публикувано в официалния журнал на Европейската комисия и от началото на август българските МПС няма да бъдат проверявани по границите на ЕС. Регистрационната табела на автомобила ще бъде гарант за наличието на задължителната застраховка.

*Две застрахователни компании дължат около 1 млн. лева на ГФ. Това е разликата от въведения през ноември миналата година нов размер на вноската по задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Тогава по препоръка на Съвета на бюрата, за да има фондът по-голям финансов капацитет, вноската беше увеличена от 2,30 лв. на 10 лв. за всяка полица. Една от компаниите е погасила част от задължението си, но преговорите с другата са трудни, съобщи изпълнителният директор и председател на УС на ГФ Борислав Михайлов. „Средствата на фонда са достатъчно, но никога няма да откажем и още“, не без ирония отбеляза г-н Михайлов. По този повод застрахователи припомниха, че продължава делото, което води УС на ГФ срещу Министерството на финансите във връзка с непреведените все още, но събрани глоби за липса на застраховка “Гражданска отговорност”, които по закон трябва да постъпват във фонда.

(Следва)

Славимир Генчев