Матиас Маак, „HDI-Gerling International Holding AG”

Виждам ясно, че дружеството ни в България върви в успешна посока. Всички ние ще бъдем засегнати, макар и не директно, от финансовата криза

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Матиас Маак, управляващ директор на „HDI-Gerling International Holding AG”  - Германия, и председател на Надзорния съвет на „ХДИ” Застрахователно АД

 

 

- Много ми е приятно отново да ви приветствам с „Добре дошъл” в България, уважаеми г-н Маак. Какви новини ни носите от майката?

- Дойдохме тук с обичайната новина, че в Германия сме изключително доволни от развитието на дъщерната ни компания в България – „HDI Застраховане”.  Всъщност това е новина, която идва от България, и аз сега я връщам обратно тук. Правя това, разбира се, с удоволствие.

 

- А голямата световната новина вече доста време е връхлетяла и Европа, и света, а най-вече САЩ, - финансовата криза. Как се отразява тя на холдинга, който ръководите?

- Да, това е новината в цял свят и бих казал, че ние като група не е възможно да останем встрани от тези процеси, които оказват известно влияние и върху нас.

 

- Вие как усещате конкретно влиянието на тази световна финансова криза и как посрещнахте това неприятно събитие?

- Както казах – и ние като група не бяхме подминати от тази криза. Тя ни засяга от инвестиционна гледна точка, а не по отношение на техническия резултат, реализиран от дейността, която развиваме. Добрата новина е всъщност, че нашият бизнес в чисто технически аспект е много здрав бизнес. И, ако сравним нашата група с останалите застрахователни и финансови групи, включително и банки, мога да кажа, че ние не получихме тежък удар, или казано на жаргон – не ни беше насинено окото.

 

- Това е чудесна метафора, г-н Маак, аз ви благодаря за нея.

- Радвам се. Разбира се, всички ние ще бъдем засегнати, макар и не директно от кризата. Някои казват, че едва ли може да се говори за някаква глобална рецесия, в която ще влезе целият свят, но при всички случаи ще настъпи намаляване на потреблението, а за нас това ще означава по-малко търсене на застраховки. Убеден съм, че така ще е и в България.

 

- А коя бе целта на сегашното ви посещение в България, респективно в „HDI Застраховане”?

- Дойдохме всъщност на едно рутинно посещение, тъй като вчера (сряда, 29 октомври 2008 г.) имахме заседание на Надзорния съвет, а днес – извънредно общо събрание, на което взехме решение за увеличаване на състава на Надзорния съвет. Но, така или иначе, дойдохме и за да обсъдим въпроси, свързани с развитието на дружеството и ръста, който то реализира.

 

- И какъв отговор получихте?

- Това, което мога да кажа, е, че при среден ръст на общозастрахователния пазар в България към края на третото тримесечие на тази година от 22% нашето дружество реализира ръст от 26%, тоест тенденцията за реализиране на растеж над средния за пазара продължава. Това, разбира се, е прекрасно. Предполагам, че в резултат от финансовата криза ръстът на пазара вероятно ще намали темповете си, но не вярвам това да доведе до връщане в развитието на нашето дружество. Ще направя едно сравнение – миналата година в Германия автомобилното застраховане, което формира значителна част от портфейла на застрахователните дружества, имаше връщане в премийния приход от минус 0.7 процента. Същевременно това беше свързано с повишаване на разходите, което от своя страна доведе до силен натиск върху тарифата, тъй като в Германия непрекъснато намалява броят на новопродадените автомобили, а цените, заложени от търговците, също търпят сериозен конкурентен натиск. Така човек трябва да се огледа в света и да види къде може да реализира по-добро развитие. От наша гледна точка, като акционер в „HDI Застраховане България”, очакваме тази година да приключим отново с печалба, което ще е чудесно! А ако говоря за нас в качеството ми на представител на „HDI-Gerling International Holding AG”, спокойно мога да кажа, че имаме също прекрасни резултати като холдинг. Бразилското ни дружество реализира най-голямата печалба сред всички наши дружества, много добре се развива и полското ни дружество.

Но това, което най-силно засегна всъщност финансовата криза, бе презастрахователната ни компания в рамките на концерна  „Hannover Re”, където трябваше да направят отписвания от капиталовите си стойности. Проблем бяха и последните два урагана, които също засегнаха не само нашето презастрахователно дружество, но и целия презастрахователен сектор, тъй като това са рискове катастрофични по своя характер. Така или иначе, нашият бизнес е свързан с риска, както за застрахователите, така и за презастрахователите. И ако говорим за риск, трябва да кажем, че той е в страната на задълженията на компаниите, а от другата страна са активите на компаниите, които вече бяха засегнати от финансовата криза. Активите на „Даймлер” например бяха редуцирани наполовина, което е сериозен проблем. Всъщност всичките 30 компании, които формират немския борсов индекс DAX, претърпяха сериозни загуби – стойността при някои падна наполовина, при някои - с една трета, но всички бяха засегнати в определена степен. А както знаем, гиганти от ранга на „AIG” и други, получиха страхотен удар.

 

- На какво се дължи това – да не бъде „насинено окото” на вашия холдинг, както сам се изразихте съвсем метафорично?

- Това, което ни отличава по отношение на нашите капиталовложения, е, че ние следваме по-скоро консервативна политика, тоест нашите инвестиции са по-малко в акции и повече в държавни ценни книжа. В подобни кризисни ситуации на такава сериозна криза това помага.

 

- Българският застрахователен пазар се развива динамично и в същото време доста промени характера си особено с навлизането на чуждестранните застрахователи. Как се отразява тяхното присъствие на този, вече европеизиран пазар, на който и вие имате свой представител?

- При всички случаи тяхното присъствие е позитивно за развитието на българския застрахователен пазар. Това е така, защото нашето дружество например, макар и едно от малките на пазара, трябва да спазва международните стандарти по отношение на отчитане, контролинг, управление на риска и т.н. Тоест, ако една компания стои самостоятелно на пазара, дори и да е малка, тя работи по начина, по който е научена да работи. А ние като стратегически инвеститори от чужбина довнасяме опита, който имаме. И смятам, че това е нещо много положително за развитието на компаниите. А всъщност с този наш опит ние привнасяме и тенденциите от нашите пазари на съответния местен пазар. В тази връзка например смятам, че можем да очакваме едно постепенно увеличение на премиите в България, вместо снижаване, което за потребителите не е нещо приятно. Но пък много по-важно според мен е това, когато клиентът има нужда да получи своето обезщетение, то да бъде изплатено в пълен размер и навреме.

 

- Румен Янчев, който ръководи сегашния лидер на общозастрахователния пазар – ЗАД „Булстрад”, изрече преди време неоспоримата истина, че българското застраховане е автомобилното застраховане. А за неговото развитие най-много допринася задължителната застраховка „Гражданска отговорност”. На българския застрахователен пазар, и конкретно за този определящ сектор, се получава нещо много неприятно – всички, без изключение са губещи по тази застраховка. Една от причините е, че българските застрахователи не бяха повратливи, изчакваха доста време, умуваха и оставиха цените за премиите й на ниски нива. Какъв отговор ще ни даде вашият опит, само ниските цени ли са причините за този неприятен факт?

- Ето едно образно обяснение на нещата. Когато работиш с много ниска тарифа, винаги има два компонента, които са налице. От една, страна това са платените  щети, чийто размер е ясен, а от друга - резервите, които са двойно или тройно повече, но са нещо, заделено за бъдещ период. В някакъв момент от това бъдеще ти установяваш, че реализираш загуба от тази застраховка и съответно се налага да увеличиш тарифата. Но онова, което те съпровожда като бреме от миналото, те удря отзад. И затова се връщам към това, което казах и което е изключително важно, че трябва да се черпи от опита на международните застрахователи, които са на пазара. Защото смятам, че едно от най-важните неща за нас са резервите по щетите. Затова ние следим с най-голямо внимание тяхното състояние. Просто всеки момент трябва да знаем, ако днес се случи някоя щета, колко ще ни струва тя след известно време, калкулирайки инфлацията, увеличаването на цените и т.н. Ние винаги сме казвали, че това е и проблемът на развиващите се пазари, какъвто е и този в България със своя среден ръст от около 20% годишно. Получава се ситуация, в която ти в течение на години реализираш подобен значителен ръст и просто не забелязваш, че си работил на много ниски тарифи. Когато обаче дойде моментът на спад в този ръст и връщане назад в развитието ти, едва тогава забелязваш, че си каширал пари, но при много ниска тарифа, която не е достатъчна да покрие твоите задължения. И затова отново се връщам към значението на контролинга и управлението на риска. Това са методи за наблюдение и за контрол на бизнеса от различни гледни точки и начин да кажеш: „Хей, в бъдеще аз ще имам една щета, която обаче не искам да ми донесе загуба, тоест резервът ми трябва да бъде конструиран така, че той да може да покрие тази моя щета след време”.

 

- Ако вие, г-н Маак сте на мястото на един от мениджмънта на българско застрахователно дружество, какво бихте направили по отношение на цената на задължителната застраховка „Гражданска отговорност” ?

- Ние сме коментирали и с г-н Аврамов, че просто трябва да бъдем много предпазливи в това отношение – когато пазарът не налага адекватна цена. Знаем, че честотата на събития в един голям град като София е по-голяма, отколкото в провинцията. Тогава чисто стратегически, бихме казали - сключвайте застраховки в провинцията. Нашето разбиране е, че ако пазарът не налага ниски цени, ние не можем да ги увеличим, защото това би означавало да загубим бизнеса си. Затова предпочитаме да се насочим към други видове застраховки, така че да не бъдем толкова силно зависими от автомобилното застраховане. Става дума за имуществени, за селскостопански застраховки и т.н. И това, което важи не само за България, а и за целия свят – ние винаги сме го казвали, е че нашият бизнес, застрахователният, е с много нисък марш на печалба, тоест това, което можеш да направиш, е веднъж да увеличиш масата, количеството на застраховките, които сключваш, и втори път да редуцираш разходите до разумен минимум.

 

И още нещо, валидно за България и за целия свят - щетата, която е много важна за застрахователя, е пряка функция от премията, но ти върху премията не би могъл да влияеш толкова силно, колкото би искал. Защото си част от пазара и не можеш да налагаш по-висока премия от тази, която ти предлага този пазар. Вторият компонент на разходите са тези за застрахователните посредници. И върху тях също не можеш да влияеш особено, защото, ако ти предложиш максимална комисиона от 10 процента например, други предлагат 15 процента и в такъв случай няма да има кой да работи за теб. И третият компонент са твоите собствени административни разходи. Там ти имаш сто процента влияние. И за да оптимизираш тези разходи, това означава просто модернизиране на процесите в дружеството. Но този процес е доста дълъг. Нещата не стават от днес за утре. В това отношение аз правя сравнение на нашето дружество в България не с някое друго от друга държава, а със средата, която ни заобикаля, с останалите компании на пазара.

 

- Стана дума за разходите за посредници. В България застрахователи дават по 30, 35, а и по 40 процента комисиона на своите посредници. Това нормално ли е според вас?

- Не мога да кажа, дали е нормално или анормално комисионите да имат такова изражение. Това, което зная, е че ние като застрахователи живеем от така наречената комбинирана квота – квота на щета и квота на разходите. Ако тези два компонента са високи, ти просто си на загуба. И от моя гледна точка е неразбираема ситуация, в която аз съм наясно, че премията по една застраховка като „Гражданска отговорност” е прекалено ниска и тя самата ми носи загуби, и въпреки това плащам 40 процента комисионно възнаграждение на посредника. По този начин ти реализираш една абсолютно гарантирана загуба и въпросът е само колко време ще издържиш. Тук се сещам за една много хубава американска поговорка, която е валидна за целия свят: „Нещо, което идва лесно, лесно си отива!” Ако днес си този, който плаща 40% комисиона, да, ще правиш бизнес. Ако аз откажа да плащам тези 40 процента, да - ще загубя бизнес, но в бъдеще, когато пазарът слезе на нормални нива, аз ще съм този, който ще спечели. Аз, като представител на акционера в това дружество, не желая да имам такъв бизнес нито в България, нито в Бразилия, нито в Полша, никъде. Предпочитам бизнесът ни да се базира на едни честни отношения с посредника, за да мога да гледам всеки в очите и да му кажа: „Виж какво – ние ще работим заедно и в добри, и в лоши времена, но нека останем заедно.”

 

- Казахте, че сте удовлетворен от резултатите на „HDI Застраховане България” в навечерието на неговата 8-годишнина.  Какви са вашите очаквания от екипа и мениджмънта на дружеството до края на тази година?

- Независимо от влиянията на световната финансова криза и сериозните проблеми на световните пазари, очаквам „HDI Застраховане България” да  реализира това, което е планирано, и да изпълни задачите си, постигайки своите цели. В момента виждам ясно, че вървим в тази посока. На днешното общо събрание изразих същото си убеждение и поздравих лично г-н Петър Аврамов, а чрез него и целия екип за добрата работа, която са свършили досега. Мога да пожелая на всички да продължат в този дух със стремежа им за възходящо развитие на дружеството. Нещо, което, убеден съм, никак не е лесно. Но аз силно вярвам в тях и в доброто бъдеще на „HDI Застраховане България”.

 

- Не може и да е иначе, г-н Маак, защото през всичките изминали 8 години вие сте близо до тях, подкрепяте ги и сте им истински вдъхновител.

- Благодаря ви за тези хубави думи!

 

Разговора проведе

Петър Андасаров