За един по-сигурен дом

Василена Христова

Все повече застрахователи предлагат обезщетение срещу кражба

Начините да защитите дома си от кражби са най-разнообразни – от кучета пазачи до охранителни камери и аларми. И въпреки тази подготовка няма никаква гаранция, че имуществото ви е недосегаемо за крадците. Вариант за още по-голяма сигурност е застраховката срещу обир, която наскоро масово се предлага от българските застрахователни компании.

Продуктът е част от общата застраховка на дома, която покрива група основни рискове, като например пожар, природни бедствия, експлозии и др. По ваше желание може да разширите обхвата на полицата с допълнителни рискове като кражба и земетресение. Кражба като единичен риск не се предлага от нито един застраховател.

Въпрос на закон

Застраховката срещу кражба при повечето застрахователи все още е само срещу кражба чрез взлом. "До миналата година нито едно от дружествата не предлагаше кражба, различна от тази чрез взлом", пояснява Кольо Делев, съдружник на застрахователния брокер SDI. Разбирането за кражба е по смисъла на Наказателнопроцесуалния кодекс – нарушаване на преградни стени, подкопаване, разрушаване. "Най-просто казано, трябва да има следи от това, че крадецът е влязъл насилствено в сградата. И застрахователите покриваха само този риск, но от миналата година някои застрахователи започнаха да предлагат и риск от кражба с техническо средство", добавят от SDI.

Това означава, че ако някой проникне в дома ви с щперц или ползва други фини техники и ако нямате покритие на такъв риск, т.е. в полицата ви  да присъства изрично текстът "кражба с техническо средство", няма да получите обезщетение.

Възможно е чрез брокер или самостоятелно да договорите включването на този риск към полицата ви. Ако застрахователят ви се съгласи, срещу отделно заплащане ви издава анекс към договора, с който покрива и този риск. "Част от застрахователите го имат в стандартните си общи условия, при други може да го договорите допълнително, а трети въобще не го приемат като риск, но тенденцията е всички да го включат като риск в стандартинте си общи условия", поясняват от SDI.

Екстрите си имат и цена

Допълнителното договаряне оскъпява годишната премия (т.е. сумата, която плащате за застраховката си). В момента премиите се формират като процент от общата застрахователна сума на имуществената застраховка и са около 1-1.3% от нея. "В зависимост от това колко скъпо имущество застрахова клиентът премиите варират от 20 лв. за най-обикновените застраховки до 500 лв. за тези с по-големи суми", пояснява Галя Михайлова, директор на дирекция "Общо застраховане" в "Дженерали".

"Едно допълнително договаряне на покритие на риск кражба с техническо средство оскъпява премията с около 20 до 50%", добавя Делев. Така например, ако премията по стандартната ви застраховка е 36 лв. с лимит 2000 лв. за кражба, ако си договорите допълнително този риск, ще трябва да плащате около 47 лв. годишна премия.

Когато се застраховате, някои дружества правят опис на имуществото ви, други правят само над определени суми – например над 16 хил. лв. Трети въобще не изискват списък с вещите.

Важните подробности

Добра идея е да четете срещу какво точно сте застраховани и преди да сключите договор с определен застраховател, да го питате за допълнителни възможности като кражбата с технически средства. Лимитите и покритието може да се разширяват и нагаждат според индивидуалните ви изисквания. Добре е да четете какви са изключенията на застрахователите, т.е. имущество, за което не гарантират. Такива например са бижутата и парите. Също така стандартните застраховки не покриват произведения на изкуството и антики и т.н. Бихте могли да договорите индивидуален пакет със застрахователя си, но това зависи изцяло от случая ви.

"Най-често обект на кражба е всякаква техника – компютри, лаптопи, телевизори, аудио-визуална техника", казва Пламен Захариев, директор на дирекция "Имуществено застраховане и злополука" в "Булстрад".

Освен това застраховките са до определена граница на щетите. "Застраховките, които се предлагат в момента, са предимно на първи риск. Това означава, че застрахователят определя един лимит, т.е. сума, до която изплаща обезщетение, ако настъпи застрахователно събитие", пояснява Кольо Делев. Ако имате например застраховка домашно имущество с покрит риск кражба (чрез взлом или техническо средство), ще имате определени лимити – например до 30 хил. лв.  за недвижимото имущество и до 8000 лв. за откраднати вещи. Така, ако ви разбият вратата и ви откраднат лаптопа, ще изчислите например щети за вратата 1000 лв. и за лаптопа 2000 лв. Вратата ще ви бъде изплатена от сумата за недвижимото имущество, както и всички останали щети по апартамента ви, които влизат в тази графа, но до 30 хил. лв. Компютърът ще ви бъде изплатен също, защото е под лимита от 8000 лв., но ако ви откраднат заедно с него също телевизор и други предмети, общата стойност на отнетите ви вещи достигне например 9000 лв., ще ви бъдат изплатени само 8000 лв., а останалите 1000 лв. ще бъдат за ваша сметка.

Нормално нещо при техниката е, че бързо остарява и губи от цената си. "Тогава се отчита амортизацията й, като ние сме в правото си да се обърнем към специализирани фирми и те ще издадат документ за това. Идеята на зстраховката е клиентът да може да си купи нещо от същия клас и качество, а не нов модел.", казва Пламен Захариев.

За всичко си има срок

Ако се приберете и откриете, че жилището ви е било ограбено и имате застраховка срещу кражба, не се паникьосвайте, а запомнете, че има няколко действия, които трябва да предприемете. Първото нещо, което трябва да направите, е по никакъв начин да не отстранявате последствията от взлома например, ако е такъв случаят ви. След като се обадите на полицията, трябва да се свържете и със застрахователя си в срок от 24 часа след узнаването на събитието. Може да го уведомите по телефона, по електронна поща или на място в удобен за вас негов клон. След като обясните по телефона например какво точно се е случило, ще получите подробни инструкции как да процедирате, така че да не заличите следите. Едва ли ще ви се наложи да спите на разбита врата, но в зависимост от сериозността на случая ви и това не е изключено. Обикновено полицията извършва оглед и след това представител на застрахователя във ваше присъствие също изследва жилището ви и описва подробно всичко.

За да получите обезщетението си, трябва по-нататък да получите служебна бележка от полицията, която да констатира, че е имало такова събитие – кражба. Такъв документ се издава в рамките на 3 до 7 дни и можете да го получите в съответното районно поделение на МВР по местонахождение на имота ви.

Следващата стъпка е да отидете при застрахователя си и да попълните молба за изплащане на обезщетението, в която обикновено описвате какво ви е открадното и каква сума искате да ви бъде изплатена. Заедно с това представяте и служебната бележка от полицията.

Третото нещо, което ви трябва, са документи, доказващи собственост на откраднатите вещи - например данъчни фактури, касови бележки, гаранционни карти и т.н. Обикновено застрахователите не изискват такива документи при обезщетения в по-малък размер,  около 1000 - 2000 лв. Ако нямате нужните доказателства за собственост, някои дружества прилагат клауза на самоучастие – например вие да поемете 30% от стойността на открадната вещ, докато други отказват да изплатят вещта.

Някои застрахователи изчакват и разследването, което се извършва от полицията, преди да изплатят застрахователната сума, но предимно когато става дума за застраховки с по-голям лимит. "Практиката сочи, че разследването продължава от 3 до 6 месеца", поясняват от SDI.

След като сте подали необходимите документи, застрахователят ви изплаща обезщетението в 15-дневен срок, като ви превежда парите по предварително посочена от вас банкова сметка.

Важно е да се обърне внимание, че опасността да не получите парите си не съществува, ако спазвате задълженията си. Но застрахователите нямат задължение да ви напомнят да си плащате вноските по премиите и затова, ако случайно забравите да си платите и влезете в просрочие повече от 15 дни, застрахователят няма ви плати. Същото се отнася и ако не го уведомите в съответния срок, след като узнаете за кражбата, или ако полицията установи, че участвате в опит за застрахователна измама. Също така трябва да уведомите застрахователя си, ако закупувате ново имущество и имате предварително направен опис. Трябва също така да сте приложили всички мерки за съхраняване на вещите си, т.е. да не сте си оставили врата отключена или ако сте си загубили ключовете, да си смените бравата максимално бързо.