Kак да си осигурим спокойствие при летните пътувануя зад граница

Множество примамливи екскурзии до съседни държави , в Западна Европа или дори до древен Египет и САЩ със самолет или автобус, посещения на различни забележителности по света, тържествени вечери с атракции и забавления предлагат туристическите агенции и за този летен сезон. За съжаление, когато човек тръгва на дълъг път, никога не може да предвиди дали няма да го сполети беда. Така пътуването зад граница дори за седмица крие рискове и може да вгорчи дните на пострадалите.

Затова е най-разумно пътуващите да си купят традиционните медицински застраховки. Защото в никакъв случай Европейската здравноосигурителна карта няма да отмени необходимостта от тях. Картата  има куп недостатъци и не дава пълна сигурност при злополука и заболяване, при зъболечение или , недай боже, репатриране на пострадалия. Медицинската помощ  покрива само здравния пакет в съответната европейска държава. Ако има доплащане на някои услуги, българите  ще трябва да ги поемат от собствения си джоб.

Българските застрахователи предлагат пакетна застраховка "Помощ при пътуване с медицински разноски" ( в някои компании наименованието е само “Медицински разноски”), която е предназначена за екскурзианти зад граница.

 Защо при пътуване в чужбина и след приемането ни в ЕС трябва да направим застраховка за медицински разноски?

С приемането на България за член на Европейския съюз по силата на европейските регламенти се предоставя на здравноосигурените български граждани с непрекъснати права по ЗЗО, посещаващи страните от ЕС, възможността за ползване на спешна и неотложна медицинска помощ, разходите за която ще се покриват от Националната здравноосигурителна каса (НЗОК). Застраховката "Помощ при пътуване - медицински разноски"  обаче осигурява денонощна квалифицирана медицинска помощ, транспорт за застрахования и лекарства в случай на злополука или заболяване, внезапно появило се по време на пътуването или престоя му в чужбина. Покриват се разноските за пълния обем от медицински услуги, наложени в резултат на злополука или внезапно заболяване. За разлика от НЗОК застраховката покрива и спешната помощ в стоматологията и при хроничните заболявания.

Трябва да се знае, че НЗОК заплаща разходите за медицински услуги само ако те са извършени от медицински заведения или лекари, финансирани от обществени здравноосигурителни институции в страната, в която се предоставят тези услуги. В големите туристически области, морски и планински курорти на страните от ЕС, мрежата от здравните заведения и кабинети са частно практикуващи, т.е. необвързани със здравноосигурителните институции.

За разлика от НЗОК, чието задължение ще бъде заплащане или възстановяване на разходи за медицински услуги, оказани на български граждани в страните от ЕС, застраховката "Помощ при пътуване с медицински разноски"(в зависимост от желанието на застрахования) е с валидност както за страните от ЕС, така и за целия свят.

В някои страни - членки на ЕС (например Франция и Белгия), важи изискването за заплащане на цялата стойност на медицинските услуги в брой. В такава ситуация, ако българският гражданин няма застраховка, би трябвало да има наличните средства, с които да заплати медицинските услуги и след завръщането си в България да изиска възстановяването им от НЗОК, като при всички случаи дяловото участие остава за негова сметка. Освен това НЗОК възстановява разходите по оказаните медицински услуги до размера, който би заплатила, ако тези разходи бяха извършени в България. Разликата остава за сметка на пациента.

Териториалният обхват на застрахователното покритие на  застраховката "Помощ при пътуване с медицински разноски"е валидно за държавите, обособени в следните два региона: РЕГИОН А –Европа, Близкия изток и Средиземноморието, и РЕГИОН Б –цял свят. По този начин в зависимост от държавата, продължителността на престоя и вида на пътуването клиентът има възможност  да избере най-подходящото за неговия случай.

Застраховката може да бъде с (и без) осигурена асистираща компания .

 ЗАД "Алианц България", ЗАД “Булстрад Виена Иншурънс груп”, "ДЗИ-Общо застраховане"АД , "Дженерали застраховане" АД ,ЗД "Евро Инс"АД , ЗК “Уника Живот” АД, ЗАД “Армеец” и “Интерамерикан България” ЗЕАД, „ Кю Би И Иншурънс (Юръп) Лимитид – клон София” , ЗД “Бул Инс” АД, “ХДИ Застраховане” АД и ЗАД “ВИКТОРИЯ” работят с асистиращи-компании в цял свят.

 Предимствата на застраховките с осигурен асистанс е, че разходите за лечение се заплащат на здравното заведение директно от асистиращата компания.Специализираните асистиращи  компании в света предоставят висококвалифицирана медицинска помощ при внезапно заболяване или злополука зад граница.Това са учреждения, които работят 24-часа в денонощието и могат да  бъдат полезни независимо в коя точка на света са, като  насочват пострадалия към специализирано здравно заведение и осигуряват транспорта до него.

Полиците, които  ЗАД „Булстрад Виена Иншурънс груп” предлага, са съвместно с AXA Assistance. Асистанс компаниите, с които работи "ДЗИ-Общо застраховане" АД, са AXA Assistance  и CORIS Assistance, които се отличават с експедитивност и висок професионализъм в обслужването на своите клиенти. Асистиращата компания на дружеството ЗД “Евро инс” АД, “AXA ASSISTANCE”, има свои агенции в цял свят.”  Друга асистанс компания е “Фило диретто”, която предлага безупречно обслужване навсякъде по света на застрахованите в ЗАД “Армеец” лица. Застраховката в "Дженерали Застраховане" АД е с осигурен асистанс от френската компания CORIS Assistance. ЗК “Уника Живот” АД предлага за пътуващите в чужбина българи (т.е. страната на постоянно местопребиваване е изключена от покритието за медицински разходи) здравна застрахователна полица с асистанс, осигурен чрез мрежата на CORIS International, Paris. За пътуващите в чужбина ЗАД "Алианц България" разполага със собствен асистанс център, който работи със своя партньор "ELVIA Assistance" с международна мрежа от представителства в цял свят

“Интерамерикан България” ЗЕАД е избрало нова асистираща компания от началото на тази година, а именно Euro Cross International, международна асистанс компания със седалище в Прага, Чехия. Тя е част от холдинговата компания ЕUREKO, чиято дъщерна фирма е  ЗАД “Интерамерикан България”. „ Кю Би И Иншурънс (Юръп )Лимитид – клон София” въвежда  уникални застрахователни покрития за първи път в България със застраховка “Traveler”, като

1.  застраховките са само с осигурен асистанс и

компанията работи с International SOS (CZ) s.r.o. ЗАД “ВИКТОРИЯ” има сключено Асистанс-споразумение с “Корис Интернешънъл”, като асистанс компанията дообогатява застраховките на ЗАД “Виктория” с услугите- информация за оказване на медицинска помощ, туристическа информация, предаване на съобщения, доставка на необходими медикаменти, правна помощ. “ХДИ Застраховане” АД работи с CORIS Assistance,  която поема организацията и заплащането на лечението и/или репатрирането на застрахования съгласно условията и лимитите на покритие в застрахователната полица.

 Не е излишно да се знаят правилата при сключване на застрахователния договор

 Може би поради недотам високата култура по застраховане понякога дори да има застраховка българинът не умее да се възползва правилно от нея.

В случай че човек си купи полицата "Помощ при пътуване с медицински разноски",

 трябва да поиска подробна информация кои заболявания и травми могат да бъдат обезщетени, както и кое няма да  бъде признато от застрахователите и парите няма да се възстановят.

При злополука, ако си навехне или счупи ръка или крак, при скъсан менискус, тежко нараняване или сериозна травма , както и при акутно заболяване (грип, апандиситна криза,бъбречна криза  и т.н.) – застрахованият трябва незабавно да позвъни на указания в полицата телефон на асистанс компанията и да уведоми за здравословния си проблем.

Консултантът от асистиращата компания е длъжен да  осигури транспорт до съответното здравно заведение. Ако е наложително, пострадалият човек трябва да бъде хоспитализиран. Ако не е нужно,  ще  му се направят изследвания, рентгенови снимки и ще се назначи лечение, като ще бъдат осигурени и съответните лекарства. В зависимост от полицата може да се ползват и допълнителните “екстри”.

В класическия случай консултантът трябва експресно да осъществи директна връзка със здравното заведение и лекуващия лекар. Така пострадалият няма да плати  разходите за лечението си. В случай обаче, че той не може да реагира достатъчно бързо, а застрахованият се нуждаете спешно от лечение, може да се наложи сам да заплати за услугата и за лекарствата си. Важно е  всеки застрахован българин да си осигури необходимите  документи, за да могат по-късно направените от него разходи да бъдат признати и обезщетени от застрахователя. Това са епикриза, рентгенови снимки , документи от изследвания на кръв, урина и др., рецепти за лекарства, касови бележки и фактури за заплатените кеш суми. Когато се завърне в България, пострадалият  незабавно ( в срок до 7 дни от изтичането на срока на полицата) трябва да уведоми застрахователя и да представи всички описани по-горе документи, за да получи обезщетение от компанията.

 Общото за застрахователните компании е, че застраховката принципно е разделена на два вида покритие – основно и допълнително, че се определя в зависимост от престоя на туристите (т.е. брой дни), като цената е на ден и зависи също така както от застрахователната сума и от региона на посещение.

 Основното покритие включва в повечето случаи медицински разноски за неотложна медицинска помощ

 като пряк резултат от застрахователна злополука или акутно заболяване, включително спешна зъболекарска помощ ( за някои компании се заплаща допълнително за него!); разходи за медицинско транспортиране по лекарско предписание; репатриране – заплащат се разходите за транспортиране на застрахования от чужбина до неговото постоянно местожителство в РБългария или до най-близката до това място болница. Освен това се обезщетяват и разходите за придружаващото го лице, ако придружаването му е медицински необходимо и предписано от лекар. Към основните рискове се покриват още разходи за транспортиране на тленни останки до мястото на погребение в РБългария.

  Като допълнително покритие

 се обезщетява рискът от евентуална смърт от злополука и трайна загуба на трудоспособност от злополука. За това се заплаща допълнителна цена по застраховката. Освен изброените основни рискове клиентите на компаниите могат да разчитат на правна помощ, спасителни разходи, гражданска отговорност към трети лица, разходи в случай на забава на полет, кражба, загуба или забава на багаж и др. екзотични рискове.

Условия, покрити рискове, лимити на покрити застрахователни суми и цени по застраховката

 По принцип застрахователната премия се определя от застрахователя в зависимост от избраната от клиента програма ( пакет покрития) ,размера на застрахователната сума, срока на застраховката ( престой в дни), възрастта на застрахования, целта на посещението (туризъм и др.)  и местоположението на държавите, които ще посети, т.е. зоната (Европа и Средиземноморието или цял свят).В различните компании има нюанси на различия и бонуси. При груповите застраховки се прилагат различни отстъпки според броя на застрахованите.

 Лимитите на покритие са доста разнообразни в различните компании  - в EUR/USD. Най-общо могат да бъдат от EURO/ USD    2 000; 3 000; 4 000; 5 000; 10 000  и в масовия случай до 50 000 ; само в няколко компании се предлагат покрития до  75 000 и 100 000, както и безлимитно репатриране до България. Лимитите на спешната стоматологична помощ варират от USD 150 до  EWRO 500.

 Цените на застраховката "Помощ при пътуване" се определят в зависимост от това за колко дни е полицата, какви рискове са включени в нея и каква е застрахователната сума.

При минимална застрахователна сума от 1000 валутни единици (EURO/USD) и 7-дневен престой цената на застраховката за Европа и Турция би струвала по 3.78 вал.единици на ден . При застрахователна сума от 2000 - съответно 0.25 и 0. 30 EURO на ден в някои компании.  При пътуване  с покритие 5 000 EUR/USD и 7 дни престой в различните застрахователни компании  клиентът би заплатил 2.80; 2,98; 3.00 EUR/USD.  При застрахователна сума 10 000 вал.ед. в страните от  Европа, Средиземноморието и Канарските острови цените на ден са различни за престой от 1 до 7 дни и могат да бъдат – 0. 50 ; 0.67 EUR/USD.  При 20 000  вал.ед. застрахователна сума – 0.70 EUR/USD; при 30 000 EUR/USD – премията на ден е   по 0.68 и 8.12 EUR/USD на ден при максималния лимит  от 75 000 вал. единици.

Някои застрахователи са разработили специална тарифа за ученици и студенти на възраст между 15 и 29 години, пътуващи зад граница с цел туризъм, като покритията са между 10 000 и 50 000 EUR/USD. От друга страна,  за хора на възраст от 65 до 70 години, се прави завишение на тарифата с 50 на сто, а за възрастни над 70 години – със 100% оскъпяване.

 ИЛЕАНА СТОЯНОВА

в-к "Застраховател прес" бр.12-2009г.