Спорт и застраховане: Застрахователната съвкупност ще нарасне, когато заживеем по-богато

Един от основните докладчици на форума бе доц. д-р Янаки Андреев – председател на УС на фондация “Проф. д-р Велеслав Гаврийски” и на УС на Асоциацията на застрахователните брокери в България. Той запозна присъстващите с принципите и практиката на застраховката “Злополука” при спортовете (Sport Accident Insurance).

В хода на своето експозе г-н Андреев поясни, че масовостта на спортуването е показател за здравословния начин на живот на хората и в известна степен – за стандарта на техния живот. Всеки спорт обаче, макар и в различна степен, е свързан с вероятна злополука. Следователно застраховането по отделни видове спорт се явява безусловна необходимост, тъй като отделните видове спорт поотделно са рискови, предвид възможната злополука.

Това застраховане е необходимо както за индивидуалните и отборните спортове, така и за неорганизираното и организираното спортуване, подчерта докладчикът. При всички подобни случаи става въпрос за осигуряването на здравни и възстановителни разноски на спортуващите – аматьори или професионалисти и юноши или възрастни. Това разграничаване насочва към формирането на съответни застрахователни рискови групи при отделните видове спорт, обобщи г-н Андреев.

Като бранш застраховането “Злополука при спорта” е добре известно, но е важно да се акцентира и върху неговите нюанси.

Субекти на застраховката, естествено, са спортистите, но същевременно такива са и спортните организации и техният персонал – треньори, мениджъри, администратори, а също така и субекти, оказващи определени услуги.

Съществен момент на застрахователната защита е подразделянето на спортистите по признака аматьори/професионалисти. Много е важно и кой осигурява застрахователната защита – самият спортист, неговият мениджър или клуб, асоциация, организация, лига и т. н.

Съществен въпрос при осигуряването на застрахователното покритие е неговият териториален обхват – в национални граници, в регион от света или в световен мащаб. Тук трябва да се добави и друг фактор – честота на спортуването, което може да бъде всекидневно, два пъти седмично, седмично, месечно и т. н. За професионалистите покритието трябва да включва и процеса на тренировките.

Доц. д-р Андреев открои следните основни покрития в застраховането при спортовете: застраховка “Злополука”, застраховане на отговорност, застраховане на непредвидени разходи и застраховане на имущество.

По първия раздел г-н Андреев се спря на застраховката “Лична злополука на спортисти аматьори” и даде конкретни примери от международната практика. Така например при смърт от злополука обичайната застрахователна сума до 18-годишна възраст на лицето е до 10 000 евро, а над 18 години – до 30 000-50 000 евро, както и погребални разноски на стойност две-три хиляди евро.

Покрити са още трайната инвалидност (трайна загуба на работоспособност), която може да бъде тотална или частична, като трайната загуба се квалифицира като такава обикновено след изтичането на 1 година от датата на злополуката; временна инвалидност (временна загуба на трудоспособност); разноски в болница, лимитирани във времето; разноски за рехабилитация на телесна повреда при спортуване; разноски за физиотерапия (лимитирани за едно посещение и агрегатен годишен лимит), линейка, манипулационно лечение; зъболекарски разноски (с лимит една злополука); разноски за домашна помощ на спортист след злополука; загуба на доход – след първата седмица със седмичен лимит, но за не повече от 6 месеца.

Застраховката “Лична злополука на професионални спортисти” обхваща покритието на горната застраховка, изтъкна г-н Андреев и подчерта, че е нормално тя да се допълни с покритието на: лечение извън страната; загуба на доход в значими размери от телесна повреда в съответния спорт и какъвто и да е друг източник на злополука, включително болест. (Например: изплащане на обезщетение от 500 или 750 евро седмично до една година, но обикновено с “франшиза във време – първите 7, 14 или 21 дни не се изплаща обезщетение”); приключване на спортната кариера поради телесна повреда - в такива случаи застрахователната сума е значителна.

На основата на евентуална лична злополука на спортист съществува и покритие за мениджъри и агенти, т. е. издава се застрахователна полица на хора, чийто доход зависи от съответния спортист.

Към покритията за спортисти или самостоятелно може да се осигури и покритие на тяхното спортно оборудване.

Към споменатите застраховки се прилагат и изключения – не се покриват преднамерени самонаранявания; телесна повреда под влияние на алкохол и други упойващи вещества; спортуване по време на лекарска забрана; козметична хирургия; бременност; участие в стачки или бунтове; извършване или опит за извършване на углавно престъпление и други.

По-нататък г-н Андреев много подробно запозна присъстващите със застраховането на отговорност. Тук влиза застраховката “Гражданска отговорност”. “Тази застраховка или секция в полицата е обща гражданска отговорност, с която се покрива отговорността за небрежност на членове на спортни организации, клубове, директори, служители, помощници - доброволци или други лица, ако те станат законно отговорни да възмездят смърт, телесна повреда или повреда на имущество на лице от публиката или на участник в спортното състезание, т. е. виновно причинена вреда. Разбира се, покриват се и съдебни разноски”, поясни лекторът.

Със застраховката “Професионална отговорност” се покрива отговорността срещу небрежност на лице, фирма, клуб и други, които осигуряват професионални услуги, включително консултации на спортисти или на спортни организации. По това покритие се възмездяват причинените щети от нарушено професионално задължение чрез действие или бездействие, грешка и/или пропуск или съвет. В международната практика покритията за отговорност са с лимит до 1 млн. евро и в агрегат – до 2 млн. евро, като тук не се прилага франшиза, подчерта г-н Андреев.

Съществуват още и застраховане на непредвидени разходи, които покриват неблагоприятно време; бонус за спортиста; смъртен или позорен случай; канцелиране/абандон; неявяване на спортно събитие; обезщетение за приз (в страни като САЩ, Австралия, Канада, където застрахователят осигурява парите за наградата поради колосалните размери на призовете при някои спортове като голф, билярд, конна езда).

В края на доклада си лекторът разгледа и застраховането на имущество.

В България почти всички застрахователни компании предлагат застраховка “Злополука” и при спортисти. В държави като Англия, САЩ, Австралия, Канада и други този бранш застраховане се упражнява главно от специализирани в това направление компании, което се обяснява от факта, че така се концентрират по-значими съвкупности и се поемат по-големи отговорности. В много случаи тези застрахователни компании не пренебрегват презастрахователната защита, обобщи лекторът.