Вземат пари за 100% "Каско", а плащат 80%

Обезщетенията по "Каско" не надхвърлят 70-80% от стойността на застраховката при пълна щета на кола, оплакаха се читатели на "24 часа".

Жалби за ниски компенсации получават и в Комисията за финансов надзор, както и в асоциациите за застраховани, показа наша проверка. Според тези организации обезщетенията често са и под 70 на сто.

Мъж направил застраховка в офис на едно от дружествата. Колата му била оценена на 8000 лв. Тя била унищожена при инцидент и призната като пълна щета. От компанията обяснили, че са сгрешили - реалната стойност на колата била 5000 лв. Върнали надвзетата премия от около 60 лв., както предвижда Кодексът за застраховането, изчислили обезщетението като 70% от 5000 лв. и човекът получил 3500 лв.

Според Владимир Тодоров от една от асоциациите това е често срещано и по този начин застрахователят се облагодетелства - ако с колата не настъпи събитие, събраната в повече премия не се връща. Клиентът пък се заблуждава, че ще вземе по-голяма сума като компенсация.

Полицата да не се прави в офис на компания, а при брокер, където да се съберат няколко оферти, съветва Тодоров.

Колегите му от друга асоциация за защита на застраховани дадоха условен пример как също пада обезщетението. Колата е застрахована за 10 000 лв., но след 6 месеца катастрофира. Дружеството обявява тотална щета и присъжда 70% от стойността. Очакваш да вземеш 7000 лв., но получаваш около 6000 лв. обезщетение.

Причината е разминаването между стойността на колата при сключването на договора и тази в момента на щетата, каза Георги Вълков. Проверка в общите условия на дружествата показва, че при сключване на полицата се прави оценка колко струва превозното средство към този момент. При настъпване на щета обаче се преизчислява стойността към момента на събитието и съответната обезценка заради овехтяване.

Хората обаче не знаят и се чувстват подведени. Затова трябва да има яснота в договора още при подписването, обясниха юристи. 

По данни от пазара обикновено за година овехтяването е около 20%, а за 6 месеца - около 10 на сто от първоначално записаната стойност. Така вместо обезщетението да се начисли като процент от 10 000 лв., то се изчислява като процент от 9000 лв. например. В един от случаите, по които работил Владимир Тодоров, овехтяването след първата седмица било изчислено на 30%.

Изчисляването на обезщетението на база на действителната стойност към момента на събитието не е нарушение, показа справка в Кодекса за застраховането. Въпреки това подвежда клиентите, смятат юристи.

Проверка на общите условия към договорите показа, че няма фиксиран минимален процент, който се изплаща като обезщетение. От компаниите признаха, че плащат средно по 70-80% при пълна щета от катастрофа. При кражба давали 100%, а при пожар до 90 на сто. От дружествата цитираха кодекса за застраховането, където е записано, че тотална щета има, когато разходите за ремонт на увредения автомобил надвишават 70% от действителната му стойност - тази, срещу която може да се купи друг със същото качество.

Пак според кодекса стойността на разходите за ремонт се изчислява по два начина - въз основа на издадена от сервиз фактура или по експертна оценка при изплащане на парично обезщетение.

Според оплакванията обаче непрозрачно се изчислява стойността на частите, които са оцелели в катастрофата и с които се намалява обезщетението. Обикновено тези оценки се правели по вътрешните правила на застрахователите и по тяхна методика, която понякога не отговаряла на пазарната действителност.

По наблюдения на асоциациите на застрахованите експертните оценки се "изсмуквали от пръстите". Това бил най-честият метод при формиране на обезщетението за колите над 5 г., които са най-много. Тогава ремонтът можело да струва 800 лв. например, но от застрахователя да кажат, че ще стигнат и 350 лв. Дори и когато се ползвали фактури от сервизи, те били доверени на съответното дружество, където сумите можело да се намаляват.

Клиентите не са съгласни и с това, че трябва сами да продават останките, за да вземат още пари към обезщетението си.

Някои компании съдействали за това. Изпатили се оплакват също, че често дружествата не казват до последно какво обезщетение ще дадат. В някои случаи направо искали сметка, по която да го преведат. Не давали и обяснения какви са мотивите за сумата.

Проверката в общите условия показва още, че сумата на обезщетението се намалява и с платените до момента частични щети. Ако полицата е била на разсрочено плащане, при тотална щета от крайната сума се вадят неплатените вноски.

Дружествата: Съдействаме при продажба на частите

В повечето случаи обезщетението в "Армеец" е 100%, обясни шефът на компанията Румен Георгиев. Тя продавала остатъците на колите чрез професионален сайт за търгове за части втора употреба и катастрофирали коли. Ако те са оценени на 20 единици, останалите 80 се доплащат от застрахователя, обясни Георгиев. Според него оценката по остатъчната стойност е най-правилният коректив на пазара.

Когато имаме купувач за остатъците, помагаме на клиента да ги продаде, обясни и Пламен Ялъмов, шеф на "Алианц". Това обаче не е практика. Обезщетението в компанията било средно около 80% в зависимост от остатъците. Някои можело да струват 20 000 лв., други - 1000 лв.

Обикновено обезщетението е 70-80% в зависимост от стойността на ремонта и запазените части, каза Ангел Шинов, шеф на "Автомобилно застраховане" в "Булстрад". Имало и случаи на 100% компенсация, когато застрахователят взема останките.

70-80% е обезщетението, в редки случаи и до 60 на сто - когато са запазени здрави скъпи части, обясни Владимир Димитров, шеф на "Ликвидация" в "Бул инс". В повечето случаи се формирало от три компонента - колко струва аналогичен автомобил в момента, колко са запазените части и за колко може да се реализират. Сега цените на колите и частите са по-ниски, отколкото преди 1-2 г. Оттам идвало разминаването, че тотална щета се обявява при 80% разходи за възстановяване, а обезщетението е около 70 на сто. Сумата, определена от дружеството, с реализираните части в автоморги формирали около 100% обезщетение, обясни Димитров. За връзка с тях "Бул инс" също можели да съдействат.

Около 70-75% е размерът на средното обезщетение в "Лев инс", като варира в зависимост от оцелелите останки, обясни и шефът на дружеството Стефан Софиянски.

Към всеки случай подхождаме индивидуално, каза Асен Христов, шеф на надзора на "Еврохолд", собственик на "Евроинс".

Повечето компании рядко прилагат опцията да платят пълно обезщетение и да придобият автомобила. Не се пристъпва често и към замяна на потрошената кола с друга. При други дружества тези алтернативи въобще не са предвидени.

Всички представители на бранша са категорични, че е справедливо оценката да се прави на действителната стойност на автомобила към момента на събитието. Те цитират Кодекса за застраховането, където е регламентирано това. Овехтяване се изчислявало, защото според разпоредбите клиентът трябвало да получи предмет от същия вид и качество към момента на събитието. Ако обезщетението го надхвърля, би било облагодетелстване, което противоречи на основните принципи на застраховането, смятат застрахователите.

Юристи: В договора да пише как пада цената

Трябва да се промени начинът, по който се формира обезщетението при тотална щета, за да не бъдат подвеждани хората, смята адвокат Георги Вълков. Той предлага в полицата при сключването да се записва действителната стойност на колата за всеки от 12-те месеца, през която важи. Клиентът ще знае на база на каква сума ще се изчисли обезщетението. Сега не било ясно как точно се прави обезценката. Според юриста това няма да намали премията.

Може да се договори механизъм как ще се прави обезценката на автомобила при сключването на полицата, смята и адвокат Янчо Трончев. Така щяла да е ясна базата за размера на овехтяването. Този механизъм щял да наподобява изискването, което банките вече спазват - да направят публичен начина за формиране на лихвите.

Вълков е на мнение, че трябва да има по-голяма прозрачност и как се прави експертната оценка за увредените и здравите части. Според Трончев трябва да има критерии. Той смята още, че има проблем, защото едни и същи вещи лица работят и по съдебни дела и се използват от банки и застрахователи, а оценяват в полза на този, който ги е наел. Въпросът с премиите също не бил уреден справедливо. Сега всяка година собственикът плаща солидна сума за "Каско", особено ако колата е скъпа, но няма щети 2-3 г. Ако на четвъртата година се случи инцидент, ще получи обезщетение като останалите. Въпреки това адвокатът е на мнение, че и дружествата често са ощетени от хора, които мамят.