„Чартис” предлага застраховка „Тероризъм”

Илиан Миленов, директор „Имуществено и карго застраховане” в „ЧАРТИС ЮРЪП С.А.“ (клон България)

 

* Няма статистика за това колко са застрахованите обекти в България

 

- Г-н Миленов, усетихте ли повишен интерес към застраховането на риска „Тероризъм“ след трагичните събития на 18 юли т.г.?

-Във връзка с терористичния акт на летище „Сарафово“ бих искал да отбележа, че не се наблюдава повишен интерес към застраховка „Тероризъм”. За съжаление повечето икономически субекти ще останат с мнението, че инцидентът на летище „Сарафово“ е една случайност и България ще остане като цяло извън полезрението на терористични организации. Не смятам, че това е правилен подход. България е с рисков рейтинг за Тероризъм 1.6 съгласно Exclusive Analyses Ltd., който индикира средно ниво на риска и отговаря на степен повишена опасност, код „Жълто”. Комбинираният рейтинг на България за рисковете „Война“, „Тероризъм“, „Граждански вълнения“ и „Политически рискове“ е 2.0. За сравнение средният рейтинг за света съгласно горепосочената организация е 2.2, средният за Евразия е 1.8. Рейтинг от 1.6 до 2.3 попада в степен повишена опасност, код „Жълто”, и е средната от общо пет категории. Като добавим факта, че в медиите излязоха мнения от специалисти в областта, че България има сериозни пропуски в системите са сигурност на обществени места, включително летища, и именно тези слабости могат да направят България по-атрактивна за терористични организации, тъй като те биха могли сравнително по-лесно да извършват подобни деяния отколкото в държави с повече опит в защитата срещу тероризъм.

 

Ако тази тенденция продължи и България се окаже по-дългосрочна мишена за нападения, не бих се учудил застрахователите да въведат прилагането на допълнителни и/или ограничителни клаузи.

 

- Какви застраховки  с покритие на риска „тероризъм“ предлага „ЧАРТИС”?  Какви са условията за сключване на такъв договор?

 

-        „Чартис Юръп С.А.“ (клон България) предлага застраховка „Тероризъм” от 2001 година и е една от първите застрахователни компании, сключили тази застраховка за обект в България малко след терористичните актове в САЩ от септември 2001.

„Тероризъм” е общоприетото название на застраховката, но тя не се ограничава само до риска „тероризъм“. Приетата дефиниция за Акт на тероризъм от застрахователната индустрия се отнася до дейност, която е извършена с политически, религиозни, идеологически или сходни цели и която включва насилствен незаконен акт от едно лице или група(и) лица, но без участието на правителства или държавни органи.

 

            Може да се наблюдават и известни вариации на тази     дефиниция, като към нея могат да се добавят и уточнения            по отношение на целите на тези лица или групи лица,    като например:

            заплашване или принуда на обществото, разрушаване на          някакъв отрасъл от икономиката или

            сваляне, оказване на влияние или отражение върху        работата на правителство.

 

- Какви са покритията по тях – като рискове и като застрахователни лимити? Какви премии съответно се плащат по тях?

 

            - Покритието може да включва и политически рискове            като „Саботаж“, „Размирици“, „Граждански вълнения“,      „Преврат“, „Стачки“, „Бунт“. За съжаление много малко           от             потенциалните клиенти по тази застраховка се    интересуват от покритие на други рискове освен             „Тероризъм“. Компанията ни предлага покритие за         „Прекъсване на         дейността“ в резултат на едно от           горепосочените събития,   покрито по застраховка       „Тероризъм”. „Прекъсване на             дейността“ е риск, който     покрива          намаление на бруто печалбата или        оборота в             зависимост от базата за обезщетение или           увеличени      разходи за извършване на нормалната             стопанска       дейност.

- Много от потребителите се заблуждават, че покритието за „Саботаж“ включва саботиране на техния бизнес от заинтересовани конкуренти или други трети лица...

 

            - Това не е в обхвата на покритието за този риск.           „Саботаж“ има политически елемент и включва         материални щети и евентуално прекъсване на дейността          в резултат на сваляне на правителство. Саботиране, в          общоприетия разговорен смисъл в зависимост от        конкретното събитие, може да попадне под покритието на     имуществена полица като „Вандализъм“ или             „Злоумишлени          действия“ в зависимост от             дефинициите, прилагани от             съответния    застраховател. Чрез добавянето на           последния абзац на вариацията на дефиницията на „Тероризъм“ по-горе        покритието се разширява и обхваща елементи, които, стриктно погледнато, спадат към риска „Саботаж“.

 

-        А как стоят нещата в други страни?

-        Някои застрахователни пазари в Югоизточна Европа, Гърция например, включват риска „ Тероризъм“ автоматично и с подлимит като стандартно покрит риск по имуществени полици, било то пожар и допълнителни рискове или всички рискове. Като правило в България този риск се покрива по отделна застрахователна полица с отделни приложими общи условия. Допустимо е и включването на това покритие и чрез анекс към имуществената полица, като  „Чартис Юръп С.А.“ от 2010 г. предлага тази възможност на своите клиенти. Обхватът на застраховката може да е допълнително разширен и да включва и покритие срещу прекъсване на дейността в резултат на терористичен акт.

            В Северна Ирландия, от друга страна, е възприет          различен подход и от 1977 г. застрахователите стандартно         не предлагат покритие за риска „Тероризъм“ нито като             част от имуществени полици, нито като самостоятелно             покритие. След оттеглянето на застрахователите от този    риск правителството на Северна Ирландия въведе        Criminal Damage (Compensation) Northern Ireland 1977             Act, с който се гарантира изплащането на претенции на             икономическите субекти в резултат на тероризъм   съгласно приетата от органите дефиниция. До първи    април 1978 г. щети в резултат на бомба, поставена и     взривена с терористична цел, са били покривани под    риска „Експлозия“, а застрахователите са имали право на        суброгация към правителството на Северна Ирландия за   подобни събития.

 

- Какви са условията за сключване на такъв договор и

какви са условията на презастрахователните договори? А и с какъв размер са най-често застрахователните лимити?

            - „Чартис Юръп С.А.“ е може би единствената компания          на българския застрахователен пазар, която има       автоматичен презастрахователен договор за застраховка        „Тероризъм“ без необходимост от предварително     одобрение от презастрахователя.  Лимитът е над 150 млн.      лева. Поради тази причина условията за сключване на          застраховка „Тероризъм” са улеснени и клиентът може да             получи оферта в сравнително кратки срокове.

 

- Как се изчислява застрахователната премия по тези рискове?

            - Трябва да се има предвид, че най-добрите        застрахователни практики изискват застрахователната    премия да се начислява върху застрахователната сума на         обекта, а не върху избрания от клиента лимит на         обезщетение. Изчисляването на премията чрез прилагане       на тарифната ставка върху застрахователния лимит на        покритие е некоректен подход, който не отразява             адекватно нивото на риска и концентрацията на застраховано имущество на обекта. Акумулацията на        застраховано имущество има пряк ефект върху             потенциалния размер на щетата и при изчисляването на      премията това следва да се вземе предвид. Колкото по-          голяма е концентрацията на застраховано имущество       и/или колкото по-висока е застрахователната сума,             толкова по-голяма е вероятността размерът на щетата да е    по-значителен. Поради тази причина е по-коректно премията да се определя върху застрахователната сума и        впоследствие да се актуализира с избрания от клиента            лимит на обезщетение.

            Лимитите на обезщетение варират в много големи       граници, като е характерно, че повечето потребители избират лимит по-нисък от пълната застрахователна сума        с цел заплащане на по-ниска застрахователна премия.

 

- За какви обекти най-често става дума и има ли застраховани за риск „тероризъм“ в България?

-Ако трябва да обобщя, най-често се застраховат търговски и офис центрове и по-рядко производствени предприятия. За летищата в България, доколкото ми е известно, тази застраховка заляга като задължително изискване. Няма статистика за това колко застраховани обекта по застраховка „Тероризъм” има в България, тъй като тя попада заедно с други застраховки под „точка 9“ от класификацията на КФН „Други щети на имущество”. Можем само да предполагаме за размера на годишния приход по този вид застраховка.

В допълнение подобно на риска „Земетресение“ в България няма катастрофичен пул за риска „Тероризъм“, както има във Великобритания (Pool Re) например, и икономическите субекти следва да вземат сами необходимите мерки за управление на риска „Тероризъм“ било то чрез сключване на застраховка или избягване и превенция на риска, като избират локация за извършване на дейността си извън големите градове, търговски молове, централната част на София и в близост до посолства, обществени обекти и други.

Както споменах, във Великобритания е създаден терористичният пул Pool Re , който е основан от застрахователната индустрия в сътрудничество с правителството на Великобритания, така че застрахователите да могат да предоставят покритие за щети, причинени от терористични актове на корпоративни клиенти. Застрахователите, които участват в схемата, плащат сами възникнали щети до определен праг, който се определя индивидуално за съответния застраховател. При щети, надхвърлящи този праг, застрахователят има право на достъп до резервите, натрупани от всички участници в терористичния пул в отделна компания Pool Reinsurance Company Limited (Pool Re). Вноските към Pool Re се определят като процент от записаната от застрахователя участник премия за „Тероризъм“, като вече няма минимална задължителна тарифна ставка. Ако предявените щети надхвърлят тези натрупани резерви, Pool Re имат право на достъп до финансови средства от правителството, за да може да удовлетвори напълно претенциите, предявени от участниците в пула и съответно крайните клиенти. Трябва обаче да се уточни, че това е доброволна застраховка, но поради катастрофичния си характер се счита, че е необходимо да се осигури допълнителна защита на застрахователите в случай на особено големи щети. В този случай Pool Re се явява в ролята на презастраховател.

 

- Съществуват ли допълнителни клаузи, които се отнасят

до евентуални щети, предизвикани от терористични

нападения на територията на РБългария,  и за какви

покрития?

- Поради факта, че за България рискът „Тероризъм“ традиционно се счита за нисък от обществото и застрахователите, на мен не ми е известно пазарът към настоящия момент да прилага конкретни допълнителни клаузи за застраховка „Тероризъм“. Може да се отбележи, че традиционно самоучастията по този вид застраховка са много по-високи от тези, прилагани по имуществените застраховки, поради по-големия предполагаем размер на щетите. Самоучастия в размер на 20,000 евро са по-скоро правило, отколкото изключение за по-големи обекти. В допълнение много застрахователи ползват лондонския застрахователен пазар за факултативно презастраховане на „Тероризъм“, като също не ми е известно колегите от Лондон да прилагат специални клаузи за България.

Конкретно „Чартис Юръп С.А.“ не използва допълнителни и/или ограничителни клаузи за покритие по застраховка „Тероризъм” за обекти в България. Единствено условие е да има попълнен и заверен от застрахованото лице въпросник за застраховка „Тероризъм“. Общите условия, които предлагаме за този вид застраховка, са на основата на разпространените на Лондонския застрахователен пазар общи условия LMA 3030 от 01.09.2006 г. и LMА 5039 от 14.12.2005 г. 

 

ВЪПРОСИТЕ ЗАДАДЕ ИЛЕАНА СТОЯНОВА