Ожесточената конкуренция притисна цената на полицата

Кампания „Гражданска отговорност 2013”

По традиция както всяка година, така и в края на 2012 г., на прага на кампанията по „Гражданска отговорност”, си казахме: „Да се надяваме, че българският застрахователен пазар наистина е помъдрял... и тазгодишната кампания по „Гражданска отговорност“ ще бъде наистина различната кампания.”. Дали и доколко различна беше „Кампания 2013”? Едно обаче е сигурно - задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите не само не поскъпна, както се говореше дълго време, а напротив - поевтиня.

Непредвидими пазарни процеси ли опровергаха прогнозата, или ожесточената конкуренция си каза думата за пореден път? Независимо от декларациите на представители от застрахователния бранш, че вече има fair play, за пореден път станахме свидетели на дъмпинг на пазара при цените на задължителната полица. Излезе информация и за компании, които прилагат двойни тарифи - по-ниска при директно сключване на застраховката в офисите на компанията и друга по-висока, по която работят застрахователните посредници.

В средата на миналата година застрахователният бранш прогнозира поскъпване на полицата заради двойното увеличаване на лимитите. От 11 юни 2012 г. застраховката вече се сключва при минимални застрахователни суми за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт - 2 млн. лв. за всяко събитие при едно пострадало лице и 10 млн. лв. за всяко събитие при две или повече пострадали лица. За вреди на имущество - 2 млн. лв. за всяко събитие. До тогава лимитите бяха съответно 1 млн. лв. за всяко събитие при едно пострадало лице и 5 млн. лв. при две или повече пострадали лица. Лимитът за вреди на имущество беше 1 млн. лв. за всяко събитие. Прогнозите бяха, че цената на „Гражданска отговорност” до края на 2012 г. ще се увеличи с 10%, като поскъпването ще продължи и през следващите години.

На практика необходимостта компаниите да завишават премията по полицата идва и от загубите им заради щети на български граждани в чужбина, където се присъждат по-високи по размер обезщетения. Затова и част от компаниите в сектора избраха политика на увеличаване на премията именно само за полици със сертификат „Зелена карта“. Докато това се правеше от една част от компаниите, друга предприе политика на разсрочване на премията по полици със сертификат „Зелена карта”. Компании предложиха на своите клиенти безплатно издаване, еднократно или два пъти през срока на валидност на полицата, на „Зелена карта” за срок от 15 дни, при еднократно плащане на премията или при плащане на всички дължими вноски по полицата. Трети предложиха възможност за издаване на краткосрочен сертификат при добри условия. 

Противно на логиката, че цената на застраховката следва да върви нагоре, често ставаме свидетели на това как можем да подновим полицата си на миналогодишните условия, че и на по-ниска цена. Редно е да отбележим обаче, че тези преференциални уловия важат за добрите водачи на пътя.    

Традициите вече може и да не са това, което бяха, но поне при задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите те все още играят господстваща роля и определят поведението на пазара. Потребителите на застрахователни услуги до такава степен са свикнали с обичайните маркетингови кампании и похвати в края на годината, че едва ли някой си прави труда да си зададе въпроса на какво се дължи сезонността на продажбите. Тя е факт, а не просто повърхностно впечатление, породено от разнообразните рекламни оферти и новаторски подходи, на които ставаме свидетели по това време на годината. В разгара на кампанията всички застрахователни дружества се стремят да рекламират повече и по-качествена застраховка, за да привлекат колкото се може повече клиенти, най-вече заради максимата „ден година храни” тук можем да кажем „месец година храни”.

В разгара и на тази кампания застрахователите предлагаха застраховката на своите клиенти при все по-атрактивни условия и затвъриха за пореден път максимата. За да отговорят на ожесточената конкуренция, компаниите непрекъснато преразглеждаха тарифната си политика. Някои от застрахователните дружества предпочетоха да намалят цената и да привлекат повече клиенти, отколкото да поддържат висока цена.

На практика пазарният механизъм, основан на търсенето и предлагането,

си каза думата в интерес на потребителите на застрахователни услуги

Мнозина коментират, че всяка година се получава едно и също нещо. Практика е всички застрахователи първо да обявяват, че ще увеличат цените на полиците, а в края на годината да правят промоции, с които на практика падат и под миналогодишните нива.

Колкото до проверките от страна на контролните органи - те явно не са достатъчни. Една четвърт от автомобилите все още не са застраховани. Статистиката показва, че застрахователният бранш става все по-зависим от премийния приход по задължителната застраховка. На този фон можем да добавим и ниския обхват. Спорна е бройката на автомобилите, които се движат по пътищата без застраховка - между 500 000 и 980 000, но дори и вярна да е по-малката цифра, това не променя сериозността на ситуацията на българския застрахователен пазар.   

Има ли изход от ниския обхват? В края на миналата година стана ясно, че от 2013 г. на полицаите ще бъдат предоставени таблети, с които ще проверяват онлайн в информационната система на Гаранционния фонд за действаща задължителна застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Таблетите ще бъдат закупени по линия на програмата за повишаване на безопасността по пътищата, която ежегодно Гаранционният фонд осъществява. За 2012 г. сумата, която представлява 5% от набраните през предходната година от вноски по задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, е  1 228 378 лв. Очаква се таблетите да бъдат осигурени до средата на тази година.

Следващият етап в контрола по линия на задължителната застраховка са камерите, които ще извършват проверка на всички преминаващи моторни превозни средства дали имат сключена застраховка „Гражданска отговорност”. Това ще става с разчитане на регистрационния номер и връзка с онлайн системата на Гаранционния фонд, за да се види дали имат валидна застраховка. Очакванията са до 1 година камерите, които следят за превишена скорост, да контролират и преминаващите покрай тях автомобили дали имат валидна застраховка. И съответно водачите им ще бъдат санкционирани за нейната липса.

Другото, което предстои, е пунктовете за годишни прегледи да бъдат свързани онлайн със системата на Гаранционния фонд. В момента когато се правят годишни технически прегледи, водачът представя застраховка на хартиен носител, но няма как да се провери дали тя е действаща. В бъдеще още преди започване на прегледа, ще се знае дали автомобилът има застраховка и ако няма, няма да може да мине технически преглед.

Все повече представители на бранша смятат, че въвеждането на системата „Бонус-малус” ще спомогне за повишаване на обхвата по полицата, тъй като системата ще даде възможност цената на застраховката за водачи без нарушения да се понижи, и обратното, за тези, които са нарушители на пътя и с много катастрофи, да плащат многократно повече. Компаниите ще могат много по-точно да определят риска и тарифите и така да намалят загубите си, които търпят в момента от задължителната застраховка. Редовните шофьори пък ще имат стимул да купуват полицата. В момента голяма част от водачите в малките населени места, които не излизат извън пределите им, карат без застраховка. Това важи и за т. нар. „летни” шофьори, които управляват автомобила си само няколко месеца в годината. Те сключват полицата си на вноски и „забравят” да платят поредната вноска в момента в който приберат автомобила в гаража. И не на последно място ще има финансови стимули да се подобри дисциплината на пътя. Факт е обаче, че въвеждането на системата не може да стане само от една компания, а от всички едновременно. Въпреки това застрахователна компания излезе с „бонус” и „малус” тарифа. Определящо за цената в случая е наличието или липсата на пътнотранспортно произшествие.