Със или без стикери по „Каско”

Зачестилите кражби на автомобили и значително увеличеният размер на изплатените обезщетения по „Каско” повдигнаха за пореден път темата за стикерите. В публичното пространство се тиражира информацията, макар и да не е официално потвърдена, че няколко застрахователни компании обмислят да поискат от държавата отново да бъде разрешено маркирането на коли, за които има сключена полица „Каско”.  С връщането на маркирането на различните детайли от автомобила,  като стъкла, фарове и огледала, някои застрахователи смятат, че ще могат да преборят поне част от кражбите на автомобили. Засега обаче между компаниите все още няма единодушно мнение дали това да е мярката, която ще поискат от държавата, дали да бъде нещо друго, или пък комбинация от няколко неща. Част от дружествата обаче са категорични, че промяна трябва да има. И тази промяна следва да бъде не само в това, което могат да правят застрахователните дружества, но и да се засили влиянието на компетентните органи и превенцията срещу кражбите на автомобили.

Сериозен проблем е, че зачестяват кражбите на нови и скъпи автомобили, за които се изплащат сериозни по размер обезщетения. Не са за пренебрегване и кражбите на скъпа строителна и земеделска техника като багери и други. Към момента всеки застраховател се опитва доколкото може да ограничи риска от кражба чрез монтиране на допълнителни защитни устройства чрез поставяне на проследяващи устройства и други, но без кой знае какъв резултат.

Въпреки че вече две години лепенето на стикери и маркирането на автомобили при сключване на „Каско” е забранено, някои компании намериха законен начин да обозначават, че конкретна кола има застраховка при тях. Лепят се стикери, които реално нямат нищо общо със застрахователите и съответно така дружествата по никакъв начин не нарушават законите. Нито пък водачите, които доброволно се съгласяват да управляват автомобила си с подобна лепенка. Стикерите са доста разнородни и по-скоро демонстрират, че водачът е съпричастен към определена кауза, че подкрепя конкретна кампания и т.н. Всичко това обаче не създава никакви проблеми за никого, точно както 1/3 от автомобилите в България се карат с лепенка „Бебе в колата”.

Забраната за поставянето на знаци, белези или други индикации върху или на видимо място в моторното превозно средство, които пряко или косвено указват наличието на сключен застрахователен договор, стана факт през 2011 г. В брой 51 на Държавен вестник от 05.07.2011 г. беше обнародван Законът за допълнение на Кодекса за застраховането, приет от ХLI народно събрание на 22 юни 2011 г. Застраховател или презастраховател не може да изисква под никаква форма поставянето на знаци, белези или други индикации като предварително условие за сключването или влизането в сила на застрахователния договор, както и не може да договаря или да включва в общите условия по такава застраховка поставянето на знаците, белезите или другите индикации като задължение на застрахованото лице, на застраховащия или на третото ползващо се лице, гласяха промените. Друг текст указва, че липсата на такива знаци, белези или други индикации не може да бъде основание за изключване от покритие на един или повече рискове по застрахователния договор, за изменение или прекратяване на застрахователния договор или да бъде обвързвано с каквито и да е неблагоприятни правни последици за застрахованото лице, застраховащия или третото ползващо се лице.

Забраната не се отнася за знаците, белезите или другите индикации, чието поставяне е изрично уредено с нормативен акт, както и за знаци, белези или други индикации, които рекламират физическо или юридическо лице, негов търговски знак или марка, негов продукт, стока, услуга, търговска марка или други подобни и те не са обвързани със сключването на застрахователния договор. Такива са случаите, когато моторното превозно средство е собственост на същото лице или е взето от него под наем, на лизинг или на друго правно основание, за което има сключен договор. Или  тяхното поставяне е в изпълнение на писмен договор за реклама, сключен с физическо или юридическо лице, което е собственик, ползвател, наемател или лизингополучател на моторното превозно средство, върху което са поставени съответните знаци, белези или други индикации.

Въведоха се и финансови санкции

Лицето, което управлява моторно превозно средство с поставени знаци, белези или други индикации в нарушение на посочената забрана, се наказва с глоба в размер на 50 лв. Санкцията за физическите лица влезе в сила 15 месеца след обнародването на закона в „Държавен вестник“, или от 6 октомври 2012 г. 

Застраховател, който извърши или допусне извършването на такова нарушение, пък се наказва с имуществена санкция от 30 000 до 60 000 лв., а при повторно нарушение - от 60 000 до 120 000 лв.

Браншът имаше тримесечен срок, в който да приведе в съответствие с този закон общите условия по застраховката „Каско“ или съществуващите други уговорки за застраховане на моторни превозни средства.

Важно е да припомним, че

идеята за премахването на стикерите раздели бранша на две

По-голямата част от застрахователните компании подкрепиха премахването на стикерите, свързани със застраховка „Каско”. Това стана ясно по време на проведената през февруари 2011 г. кръгла маса на тема „Маркирането със стикери във връзка със застраховката „Каско” - за и против”. На застрахователите трябва да им бъде забранено да поставят идентификация върху застраховано имущество, заяви тогава Орлин Пенев, който заемаше поста председател на Асоциацията на българските застрахователи. Стикерите са в противоречие със закона за конкуренцията и за защита на потребителите, както и с европейската практика, обясни още Пенев. Лепенките и пасивното маркиране при сключването на „Каско” противоречат и на Кодекса за застраховането. У потребителите се създава убеждението, че маркировката дава по-голяма защита от посегателство на застраховано МПС, както и че липсата на такава маркировка би довело до увеличаването на риска от кражба. Потребителите на застрахователни услуги не са в условия на свободен избор. Те са въвеждани в заблуждение, посочи тогава председателят на браншовата асоциация.

70 на сто от застрахователните компании изискват пасивно маркиране на автомобилите, пък заявиха тогава от фирма за маркиране на автомобили. Това означава, че на застрахованата кола не се слага само стикер, а номерът на рамата се издълбава на различните части и детайли на автомобила. Стикерът просто обозначава, че колата е маркирана. У нас някои застрахователи насочват клиентите си към конкретна фирма за маркиране на автомобила, което е неправилно, репликираха ги от Комисията по финансов надзор. 

Вицепремиерът и министър на вътрешните работи по това време Цветан Цветанов упорито защити премахването на стикерите. В България има непрозрачност в застрахователния бизнес и това не е тайна за никого. Има автокрадци, които са в услуга на застрахователните компании. Установява се „парцелиране” на дела на криминалните структури чрез тези маркировки по колите. Цветан Цветанов бе категоричен, че трябва да се прекрати тази практика, защото маркировката на автомобилите във връзка със застраховката „Каско” оказва влияние на пазара на застраховането. Маркировките в автомобилното застраховане генерират финансов ресурс от около 40-50 млн. лв., каза Цветанов. Според него те нямат място у нас и трябва да решим проблема веднъж завинаги, за да покажем и на големите компании с международно участие, че спазваме общоприетите европейски стандарти и можем да поставим различните дружества в бранша на една конкурентна платформа. За първи път има политическа воля държавата да реши проблема. Правителството е убедено, че ще защити интересите на гражданите и че ще има прозрачност в работата на всички застрахователни компании, заяви тогава вътрешният министър.

Петрозар Петков, изпълнителен директор на ЗД „Бул инс“ АД, пък заяви тогава, че реално погледнато, от 20 компании 4-5 не маркират автомобилите, които застраховат. Пасивното маркиране на автомобилите до голяма степен предпазва нашите застраховани от посегателство и измами, които при премахване на тази мярка ще бъдат завишени, каза той. Петков поиска статистика колко от откраднатите автомобили са на застрахователни компании, които маркират пасивно, и колко не са. Според него

крадат се всякакви коли - със и без маркировка

В резултат от Комисията за финансов надзор подадоха обобщени данни, показващи честотата на настъпване на риска „Кражба“ в зависимост от наличието на пасивна маркировка. Средната за пазара честота на риска „Кражба“ е 0,205%, което означава, че от 1000 застраховани през 2010 г. МПС за 2 е предявена претенция за изплащане на обезщетения поради кражба. При 5 застрахователни компании МПС не се маркират и честотата на настъпване на риска „Кражба“при тях варира от 0,18% до 0,44%. При останалите 9 застрахователи (при 5 от които 100% от застрахованите към края на 2010 г. МПС са маркирани и при 4 застрахователи - са маркирани между 57% и 96%  от застрахованите МПС) честотата на настъпване на риска „Кражба“ е между 0,057% и 0,233 на сто.

Не може в отношенията между застрахователя и клиента му да се вмъква фирма, която маркира, и това да е условие за изпълнението на полицата. Компаниите не би трябвало да изискват от клиентите си да плащат по 50-60 лв. за маркиране, когато купуват „Каско“. Сегашната практика застраховките да влизат в сила едва след като има маркиране, макар премията вече да е платена, трудно може да се оцени като коректна към клиентите, посочи Борислав Богоев, тогава заместник-председател на КФН, ръководещ Управление „Застрахователен надзор“. Според него маркирането се извършва от фирми, които стоят далеч от отношението застрахован - застраховател. Не виждам никакво основание застрахователите да предоставят част от бизнеса си на трето лице, при положение че отношенията с клиента се уреждат от двустранния им договор, допълни той.

Всъщност още по време на обсъждането на поправките представители на сектора посочиха, че

възможности за евентуално заобикаляне на забраната има

Една от тях би била например чрез поставянето на чип на скрито място в автомобила. По думите им един подобен чип би могъл да се разпознава с дадено устройство и така пак да подава информация за това от коя компания е застрахована дадена кола.

По време на дебатите тогавашният председател на икономическата комисия Мартин Димитров предложи авангардна  идея - „Могат да се сложат освежители за кола, които да са различни за различните застрахователни компании, а по закон няма начин това да бъде санкционирано“. Ако има застрахователни дружества, които по някакъв начин нарушават закона, не би следвало да се вземат мерки срещу всички застрахователи. Ако някой нарушава закона, трябва да има индивидуални мерки срещу него, а не срещу целия застрахователен сектор, заяви Димитров.