По повод на...

Здравноосигурителна дейност

Застрахователна дейност

Изисквания при започване на дейност:

- минималният размер на капитала на здравноосигурително дружество при подаване на заявление за лицензия е 500 хил. лева. До 3 години след получаване на лицензия дружеството трябва да увеличи капитала си на минимум 2 млн. лева. Вноските в капитала на здравно-осигурителното дружество могат да бъдат само парични и могат да се ползват заемни средства. При подаването на заявлението за издаване на лицензия, както и към момента на вписване в търговския регистър на увеличението на капитала той трябва да бъде изцяло внесен (чл. 93 от ЗЗО);

Изисквания при започване на дейност:

- размерът на вписания капитал на застраховател, който предлага застраховка „Заболяване”, не може да бъде по-малък от минималния размер на гаранционния капитал или от 4,4 млн. лева. Капиталът трябва да бъде изцяло записан и внесен към датата на подаване на заявление за получаване на лиценз. Вноските в капитала на застрахователя са само парични и не могат да се правят със заемни средства, със средства с недоказан произход или със средства, получени в резултат от незаконна дейност (чл. 12 от КЗ);

- членовете на управителните и надзорните органи на здравноосигурителното дружество трябва да отговарят на определени, формални и занижени изисквания за наличие на професионален опит и квалификация и да са с добра репутация (чл. 97 от ЗЗО);

- членовете на управителните и надзорните органи на застрахователя трябва да отговарят на високи изисквания за наличие на професионален опит и квалификация и да са с добра репутация (чл. 13 – 15 от КЗ);

- местно или чуждестранно лице, което придобива самостоятелно или заедно със свързани лица 10 и повече на сто от акциите на здравноосигурително дружество, е длъжно в 14-дневен срок от придобиването им да уведоми компетентния орган за придобиването. Не може да бъде акционер в здравноосигурително дружество пряко или чрез свързани лица, лице, за което може да се направи обоснован извод, че може да използва дейността по доброволно здравно осигуряване за постигане на цели, несъвместими с целите и принципите, заложени в ЗЗО и Закона за Комисията за финансов надзор. Участие в здравноосигурително дружество може да бъде придобивано и със заемни средства (чл. 94 от ЗЗО). Не може да бъде разкрит действителният (краен) собственик ;

- не са предвидени изисквания за придобиване на по-малко от 10 на сто от акциите;

- за придобиване на квалифицирано участие в застраховател всяко лице, което пряко, заедно със или чрез свързани лица желае да придобие 10 или повече от 10 на сто от гласовете в общото събрание на застраховател или друго участие, което му дава възможност да контролира застрахователя, трябва да бъде безспорно установено и да отговаря на изисквания за платежоспособност, опит и добра репутация. (чл. 16 от КЗ). Установява се действителният (краен) собственик на участието;

- лицата, които придобиват 1 или повече на сто от акциите на застраховател или увеличават участието си, така че то надхвърля 1 на сто, са длъжни да се идентифицират, да докажат произхода на средствата си и че те не са заемни, както и да декларират своите свързани лица;

- прогноза за дейността, която съдържа ограничена и недостатъчна информация и може да бъде преценявана най-вече формално, т.е. доколко е представена съгласно изискванията на ЗЗО, без да може да се преценява по същество нейната надеждност, адекватност и изпълнимост.

При извършването на оценка за съответствие с горните ограничени изисквания може да се прилага преобладаващо формален подход относно наличието или не на изискуеми документи, като преценката по същество е почти невъзможна.

- подробна програма за дейността, която да отразява реалистично особеностите на пазара и тяхното влияние върху дейността на застрахователя, обема на извършваната дейност, финансовите, трудовите и другите ресурси, както и другите фактори, които имат отношение към нейното изпълнение в поставените срокове.

При извършването на оценка за съответствие с горните изисквания е осигурено право на преценка на компетентния орган – Комисията за финансов надзор и нейния заместник-председател, ръководещ Управление „Застрахователен надзор”.

Изисквания към дейността и управителния орган:

Извън общите изисквания по Търговския закон не са предвидени специфични изисквания към дейността на здравноосигурителното дружество и неговия управителен орган.

Изисквания към дейността и управителен орган на застрахователя, който:

- приема управленска и организационна структура на застрахователя, определяща включително ръководните длъжности и техните функции и правомощия;

- изготвя, приема и изпълнява програма за дейността на застрахователя за срок три години, която актуализира ежегодно;

- приема и изпълнява правила за организация на оперативния контрол, включително правила и процедури за изпълнение и отчитане дейността на отделните организационни звена (чл. 57 от КЗ);

- създава и поддържа в актуално състояние информационна система, в която информацията може да бъде обработвана, оформяна, съхранявана и архивирана на хартиен и/или на друг траен носител съобразно вътрешните актове на застрахователя (чл. 59 от КЗ);

- създава специализирана служба за вътрешен контрол, чийто ръководител се избира от общото събрание на акционерите (чл.62 от КЗ).

Изисквания към финансовото състояние:

До определена степен съответстват на тези за застрахователите по отношение: формирането на технически резерви и активи за тяхното покритие (като инструментите, в които се инвестира, могат да бъдат предлагани само на българския пазар); методите за изчисление на границата на платежоспособност са същите, прилагани от застрахователите, но необходимите собствени средства (в частност техния елемент - минимален гаранционен капитал) са много по-ниски.

Изисквания към финансовото състояние:

За гарантиране на възможността на застрахователя точно и своевременно да изпълнява своите задължения по сключените застрахователни договори той е длъжен по всяко време да:

- определя и прилага в дейността си премии, съответстващи на размера на поетия риск и на разходите си;

- образува достатъчни по вид и размер технически резерви съгласно изискванията на закона;

- покрива техническите резерви с подходящи активи;

- разполага с достатъчно собствени средства, които да покриват границата на платежоспособност и гаранционния капитал (чл. 63 от КЗ).

Принципите и конкретните изисквания за изпълнение на горните изисквания са подробно уредени в КЗ и в подзаконовите актове по неговото прилагане.

Изисквания, свързани със защитата на потребителите:

На практика липсва уредба в защита на потребителите – единствената изключително обща разпоредба, която може да бъде разглеждана в тази посока е, че здравноосигурителните дружества са длъжни при сключването на здравноосигурителния договор добросъвестно да разясняват условията, правата и задълженията по договора (с оглед защита интересите на осигурените лица), т.е. въпросите, свързани със защита интересите на потребителите, са предоставени единствено и изцяло на преценката и волята на здравноосигурителните дружества.

Изисквания, свързани със защитата на потребителите:

С разпоредбите на КЗ са въведени стриктни изисквания по отношение на:

- обхвата на предоставяната информация преди сключването на застрахователния договор и при наличието на предпоставки за неговото изменение;

- процедурите за завеждане, разглеждане и приключване на застрахователните претенции. Определени са принципните изисквания към документите, които застрахователят може да изисква в процедурата по уреждане на заведените претенции, като е определен срок, в който процедурата трябва да бъде приключена.

- застрахователите са задължени да приемат и оповестят публично на своята страница в Интернет вътрешните си правила за уреждане на застрахователни претенции.

Изисквания, свързани с корпоративното управление:

В ЗЗО липсва уредба на въпросите, свързани с корпоративното управление на здравноосигурителните дружества и прилагането на добрите корпоративни практики в тяхната дейност.

Изисквания, свързани с корпоративното управление:

С КЗ са въведени изисквания към застрахователите да прилагат в дейността си добрите корпоративни практики, като са заложени принципните изисквания, които трябва да бъдат следвани в процеса на корпоративното управление:

- въведени са изисквания за изграждане на управленска и организационна структура с ясно определени функции и правомощия;

- въведени са изисквания за организацията и отчетността на оперативния контрол;

- въведени са изисквания за изграждане и поддържане на информационни системи с принципните изисквания, на които те следва да отговарят;

- въведено е изискване за създаване на функция по вътрешен конрол, вкючваща и вътрешния одит (с ясно определени задължения за докладване), като е предвидено необходимото ниво на независимост на ръководителя на службата за вътрешен контрол, респективно на самата служба.

Надзорни правомощия на компетентните органи:

Силно ограничени, състоящи се в налагането на санкции при нарушение на определени законови изисквания. Принудителни административни мерки могат да бъдат налагани само за оздравяване на финансовото състояние на дружество и то само когато средствата спаднат под минималния гаранционен капитал.

Надзорни правомощия на компетентните органи:

С КЗ е въведен последователен и надежден механизъм за въздействие, състоящ се от налагане на санкции и/или разнообразни и ефективни принудителни административни мерки.