По време на криза расте опасността от измами

Всяка компания на пазара трябва да има управление на риска. Това е много важно направление, в което работят както актюери, така и застрахователи. Застрахователите пишат условията. Те преценяват риска, като определят условия по застраховката, така че събитията да са застраховаеми. Ако едно събитие се случва много често, то става незастраховаемо – премията за такова покритие не може да се изчисли. А актюерите наблюдават развитието на риска.

Управление на риска се преподава в СУ „Св. Климент Охридски”, Стопанската академия в Свищов и в УНСС.

На българския пазар има добри специалисти, но не всяка компания разполага с такива добри специалисти. Има и дружества с добри специалисти, но мениджмънтът не се вслушва в техните съвети. А има и дружества с добри специалисти и мениджмънт, който ги слуша.

Рискът се проявява по различен начин в автомобилното застраховане, в имущественото, в животозастраховането, в банките и в лизинговите компании. Това са различни типове риск и трябва да се управляват според спецификата си.

В условията на криза е много важно да се управлява добре рискът, тъй като рисковете по време на криза са по-силно изразени. Когато няма криза, компанията расте и има достатъчно приходи, за да попълни част от евентуалните пропуски в управлението на риска.

По време на криза в областта на застраховането е най-вероятно да се засилят рисковете по застраховките на финансови рискове. Повечето вносители на автомобили имат застраховка срещу финансов риск. А в условията на криза рискът от спиране на плащането на кредитни и лизингови вноски е много голям. Затова трябва много сериозно да се прегледат условията по тези застраховки и клиентите по тях.

По-рискови по време на криза стават и „Каско”-застраховките, защото се появяват много измами и кражби. Затова клиентите трябва много внимателно да се подбират. Например, ако един клиент няма фирма и вземе 10 коли от някъде, той е съмнителен. Или пък има фирма за транспортни услуги и продажба на авточасти, но няма никаква дейност до момента, а си купи 10 скъпи коли. Много е вероятно той да ги продаде на черно на крадците, а от застрахователя да си вземе обезщетението по застраховката.

По време на криза може да се появят повече измами във всеки вид застраховки. При много такива случаи може да се наложи увеличаване на тарифата или промяна на общите условия по застраховката. Така лошият риск мениджмънт води до намаляване на конкурентноспособността на дружеството.

Би било интересно да се сравнят общите резерви на компаниите и дружествата да бъдат класирани по този показател. Както и по показателя резерв/премиен приход.

Той показва обезпечеността на компаниите. Ако при даден обем бизнес компанията има повече резерви, значи е стабилна. А ако резервите й са малко, значи има нещо съмнително. Добре е обаче да се сравняват данните за цялата година, а не за тримесечия.

Част от управлението на риска е правилното изчисление и заделяне на резерви. Когато компанията правилно оценява рисковете, тя заделя и правилните резерви. Резервите не трябва да са нито много малко, нито прекалено много, а оптимално, т.е. да покриват бъдещите плащания.

Ние не можем да улучим точно колко резерви ще ни трябват. Затова в „Алианц” има т. нар. RUN OFF резултат. Този показател се получава, като от заделения резерв се извади изплатения. Ако разликата е малка и положителна, компанията е много добре. Ако разликата е голяма и положителна, значи се заделят ненужно много резерви. А ако разликата е отрицателна, значи резервите се заделят неправилно. Този резултат се гледа години наред. Засега само ние в България изчисляваме този показател. RUN OFF показва дали е правилна методиката за изчисляване на необходимите резерви. Нашият RUN OFF за пет години назад е положителен, следователно методиката ни за изчисляване на резервите е правилна и заделяме винаги достатъчно резерви.

Актюерът не може да сметне нищо точно. Методиките в тази област са доста приблизителни. Наскоро гледах пет метода за изчисляване на резервите по „Гражданска отговорност”, които са официални и по принцип много точни. Но приложени към едни и същи данни дават много шарени резултати. Затова и мениджмънтът трябва да каже експертното си мнение и да вземе решение според своето вътрешно чувство. Методът си е метод – той е чиста математика. Докато мениджърът знае компанията му в какво състояние е, както и какво е състоянието на пазара. Затова RUN OFF е много полезен показател. Ако при използването на дадена методика той е малко положителен пет години подред, значи всичко е наред. Но ако дава отклонения – ако е отрицателен или много положителен, значи трябва да се мисли за смяна на методиката.

Йоанна Стефанова в-к "Застраховател прес" бр.7

всички новини