В криза ли е животозастраховането?

* Най-голям относителен дял в премийния приход за седеммесечието заема застраховка "Живот" и рента

Българинът отново предпочита да застрахова автомобила и недвижимото си имущество вместо личния си живот. За съжаление резултатите и през тази година показаха, че икономическата криза вече се пренесе и в животозастраховането . Данните показват, че хората купуват предимно полици "Живот" и рента, а премиите от популярната допреди година-две застраховка, свързана с инвестиционен фонд, падат почти наполовина след спада на фондовите борси, след като и тези полици изгубиха доходност. Високите лихви по банковите депозити, както и силното ограничаване на кредитирането свиха  цялостно пазара на животозастраховането у нас.

За последните 7 месеца на т.г. проблемите в животозастраховането продължават. За седеммесечието компаниите в сектора генерираха още по-голям спад , като той е 16,5%  в сравнение с полугодието, когато цифрите отчетоха минус 12,5 на сто.
Най-голям относителен дял в премийния приход, реализиран от животозастрахователите към края на месец юли 2009 г., продължава да заема застраховка "Живот" и рента. Реализираните приходи по този вид застраховка формират 74 % от премийния приход, генериран в сектора.

Причините за  ниските  резултати  в животозастраховането

През изминалите две години ръстът на животозастрахователния пазар се обуславяше от развитието на т.нар. „банково застраховане”. Някои от компаниите работеха активно с банките, нещо, което през 2009 г. не се случва, защото банките силно ограничиха кредитирането. Втората причина е, че работодателите повече не купуват нови полици, а също така и не обслужват досегашните застраховки, както се правеше в предходните години. В момента се сключват само задължителните застраховки

 „ Трудова злополука” , а останалите – не. На трето място, в повечето компании има много откупи и необслужени застраховки.  Някои застрахователи изразяват мнение, че може би новата продукция не е на нивото на сегашната финансова ситуация, т.е. новият бизнес не е съпоставим с новия бизнес от предходната година. Нещо повече, тази тенденция ще продължи с отрицателен темп и очакванията са до края на 2009 г. спадът в животозастраховането да бъде над 20 на сто, а за първото полугодие на 2010 г. да има много слабо представяне на животозастраховането.

„Не бива да се създава излишна паника – обяснява Андрей Александров

главен бизнес директор и член на Съвета на директорите на ЗАД "Алианц България Живот» . Това е естествена реакция на пазарната ситуация. След нейното нормализиране отново ще станем свидетели на пазарните ръстове, с които бяхме свикнали през последните няколко години. В момента факторите, които влияят върху спада на премийния приход от животозастраховане са различни. Най-съществен е отражението на финансовата криза както по отношение на възможностите на клиентите, така и по отношение на приоритетите в разходите. На практика застраховките с високи еднократни премии са намалели значително, а хората с по-високи доходи предпочитат да разполагат със своите средства постоянно. Това изглежда донякъде логично, като се има предвид, че депозитите на гражданите в банковата система са нараснали с едва 2.7% от началото на годината въпреки депозитната война, на която сме свидетели.  Въпреки това интересът към индивидуалните, така наречени „традиционни застраховки” не е спаднал значително.”

„В ЗК „УНИКА Живот” АД за ниските резултати повлияха два основни фактора – обясни за в. „Застраховател прес” Георги Георгиев, председател на УС и изпълнителен директор на компанията - Стагнацията в банковото кредитиране е първият фактор, тъй като има рязко ограничаване на отпускането на кредити – потребителски и ипотечни. През 2007 г.-2008 г. компанията ни имаше доста сериозно присъствие в този вид бизнес  и това неминуемо се отразява негативно през тази година.”

Друга причина е финансово-икономическата криза  - допълва Г. Георгиев. Тя се отразява в две посоки.  Едната е по отношение на груповите корпоративни застраховки за сметка на работодателите (групова рискова застраховка «Живот», групова застраховка «Злополука», «Трудова злополука» и здравни застраховки). През 2008 г. ЗК „УНИКА Живот” АД е лидер на пазара в здравното застраховане. Докато през тази година негативите са главно защото има намаляване на работещите поради настъпилите съкращения, което води до намаляване на броя и на застрахованите. Тенденциите в това отношение са негативни и в бъдеще поради нарастващата безработица. До края на годината се очакват  драстични съкращения на персонала от порядъка на 25% в доста от по-големите фирми с персонал над 1000 души. Така ще се променя застрахователният риск и съответно на премията, което ще се отрази върху приходите на застрахователя. Друга негативна причина по отношение на груповото застраховане е, че работодателите сключват само задължителните застраховки ( застраховка „Трудова злополука”), а останалите рискови застраховки ги пропускат. Това се отразява като намаляване на прихода за застрахователната компания. Според Георги Георгиев негативно върху пазара се отразява и нелоялната конкуренция между компаниите по отношение на цените в бизнеса. Премиите драстично се намаляват в много от видовете застраховки. Това е много опасно в застраховката „Трудова злополука”, защото там обезщетенията са огромни при евентуално неблагоприятно събитие.

В индивидуалните застраховки „Живот” до средата на годината не се чувства спад на приходите в ЗК „УНИКА Живот”, споделя Георги Георгиев. След месец май т.г. започва увеличаване на необслужените полици, независимо че няма голям брой откупи по застраховките. Не се сключват и нови застраховки. Тенденцията и в индивидуалното застраховане е негативна, поради нарастване на безработицата. Едва след подобряване на икономическата ситуация може да се очакват някакви по-добри резултати.

Животозастрахователите не се борят за приход и пазарен дял през тази година, а за финансова стабилност на дружеството, за да може да изплаща необходимите обезщетения – допълви Г.Георгиев.

И Николай Логофетов, изпълнителен директор на «Граве България» ЗАД, обяснява тревожните резултати в бранша с финансовата криза.

«Имахме по-оптимистични очаквания от бранша преди година, но в момента се вижда, че навлизаме в най-тежката фаза на кризата, нещо което може  да се види в много от икономическите показатели – обяснява Николай Логофетов. – В макроикономически план кризата се задълбочава в България и се очаква дефицитът да се запази, а за 2010 г. отрицателен БВП -2%. Известна е и ситуацията в банковата сфера, намаленото кредитиране, както и свързаните с тези сектори  производители, строители, предприемачи, търговци, консултанти, продавачи. Всичко това води до тежката ситуация в някои браншове. Намаляват поръчките и обемът на работата в големите фирми, има съкращение на персонала. Немалка част от тези хора са наши клиенти, което логично означава, че чувстват затруднение да поддържат полиците си или да заплащат премиите си навреме. Увеличава се и процентът на хората, които откупуват своите полици и на практика прекратяват застраховките си, като по този начин ние губим приходите от тях. Чистите ни продажби обаче са с добри резултати, известен спад се наблюдава в съществуващи полици, които се прекратяват. Новият ни бизнес е относително стабилен, без да е на равнището от 2007 г. Нашите продукти имат много предимства – от една страна, това е натрупване на средства за старини, а от друга – защита от непредвидени обстоятелства, от злополуки, от заболявания, имаме и здравни елементи. Парите на клиентите са защитени в максимална степен, а също така има и социален елемент – хората сами определят застрахователните си суми и вноските по застраховките си.

ИЛЕАНА СТОЯНОВА

*със съкращения

в-к "Застраховател прес" бр.20 - 2009г.

всички новини