Ученическите и детски застраховки

Наблюдава се положителна тенденция за увеличение на премиийния приход по този вид застраховки

С първия школски звънец на 15 септември отново започва учебната година с поредните грижи и ангажименти за родители и учители, а и с нормалните учебни задължения. През последните години все повече директори и учители приемат застраховката като част от поетата отговорност за живота и здравето на учащите се, все по-често и Училищните настоятелства са тези, които изискват и инициират сключване на застраховката – твърдят застрахователи. Наблюденията им показват и положителната тенденция за увеличение на премиийния приход по този вид застраховка.

Разбира се,за всеки родител е по-добре да се възползва и от възможността за защита на малкия палавник и в случай на злополука да му осигури по-качествено лечение.

 Какво представляват детските застраховки?

При изтичане на срока на застраховката детето с навършени 18 години ще разполага със средства за своето образование независимо от изплатените обезщетения през срока на договора. През този период родителят ползва данъчни облекчения, като прави сигурна инвестиция преди данъчното облагане.Застрахователната компания поема рисковете по застраховката, като предоставя и възможност за спестяване.

Застраховано е самото дете, което трябва да е на възраст от 0 до 13 години, а застраховащ може да бъде всеки родител, баба, дядо, роднина или друго лице.

Застрахователната сума се трансформира в стипендия и се изплаща еднократно или за 2, 3, 4 или 5 години при гарантирана лихва от определен процент, ако детето продължи образованието си.

Застрахователната премия пък може да бъде платена еднократно (при сключване на застрахователния договор); чрез месечни или годишни вноски; или по друга договорена с клиента сума.

Така че детските застраховки освен сигурност за по-качествено лечение дават възможност при навършване на пълнолетие всяко дете да получи спестяване, което ще му помогне да поеме своя път в живота. Осигурява се финансова подкрепа в случаите, когато няма да може да разчита на родителите си поради преждевременна загуба или нетрудоспособност. Благодарение на еднократна сума или годишна рента бъдещият младеж може да усвои професия, да продължи обучението си или да покрива част от разходите си.

От друга страна, детската застраховка е сигурно средство за спестяване на капитали и натрупване на допълнителна доходност, като в същото време гарантира и ефективна застрахователна защита.

Информация за родителите за предлаганите на българския пазар продукти

От 2003 г. застраховането на децата постепенно се превръща в практика на повечето обединени детски заведения.

В много от тях застраховките за децата са задължителни. Голяма част от ръководствата на детските градини са взели вътрешни решения да застраховат своите възпитаници, като са осигурили по няколко оферти от различни компании.

Компаниите, които продават детски застраховки, са

"Граве България" АД; "Ей Ай Джи Лайф (България)" ЖЗД ЕАД; ЖЗК "Български имоти – Виена иншурънс груп" АД; ЗАД "Алианц България Живот"; ЗАД "Булстрад Живот" ;ЗК "Уника-Живот" АД; ЗК"Дженерали Животозастраховане" АД; ЗПАД “ДЗИ”; ЖЗК “ДСК Гаранция, ”ЗПАД “Армеец” и др.

Груповата застраховка "Злополука" за учащи и за деца от детските градини и ясли се предлагат от ЗАД "Алианц България Живот" и от ЗПАД “Армеец”.

Застраховката осигурява финансови средства, необходими за покриване на увеличените семейни разходи след претърпяна злополука от застрахованото дете. При трайна загуба на трудоспособност в резултат на застрахователна злополука се изплаща процент от застрахователната сума в зависимост от процента загубена трудоспособност, определен от застрахователно-медицинска комисия.

За всички ученици, студенти, учители и преподаватели ЗПАД“Армеец” предлага застраховка “Злополука за учащи”.

Така наречената “ученическа застраховка” представлява около 4% от премийния приход по застраховки “Злополука” в компанията. Макар че броят на застрахованите деца е доста голям – около 50 000, относителният дял на тази застраховка е нисък, тъй като продуктът е изключително евтин.

Със застраховка “Злополука на учащи” се застраховат деца от детски градини и ясли; ученици от І клас до ХІІІ клас; персоналът на детските и учебните заведения; студенти и преподаватели в колежи, университети и академии.

ЗАСТРАХОВКАТА покрива събития, настъпили както на територията на учебното заведение, включително в часовете по физическо възпитание, така и извън територията на учебното заведение – в дома, по време на почивки, екскурзии, зимни и летни лагери и др. подобни.

Покриват се всички рискове, настъпили в резултат на злополука, както и временна загуба на работоспособност и медицински разноски в резултат на акутно заболяване.

Допълнителни рискове, които компанията предлага са “Медицински разноски вследствие злополука или акутно заболяване” и “Гражданска отговорност за причинени имуществени или неимуществени вреди”.

По риска “Медицински разноски” ЗПАД “Армеец” възстановява направените разходи за медицински прегледи, лечение и за закупуване на лекарствени средства и медикаменти, които са във връзка с настъпила злополука и/или акутно заболяване.

По риска “Гражданска отговорност” застрахователят изплаща обезщетение за причинени от застрахования телесни увреждания на трети лица или нанесени материални щети на учебното заведение.

ЗАСТРАХОВКАТА е в сила в продължение на една година както през учебно време, така и по време на ученическите /студентските/ ваканции и отпуските на преподавателите.

Застрахователните суми са по избор на застраховащия – учебно заведение или родители, и варират от 1000 лв. до 10 000 лв. за едно дете. Най-често застраховката се сключва за застрахователни суми 1000-2000 лв.

Тарифите са между 1.50 и 2.50 лв. за срок от една година и при застрахователна сума 1000 лв. Определят се в зависимост от включените в застрахователното покритие рискове и избраната застрахователна сума.

Застраховката е групова и не се допуска издаването на индивидуални застрахователни полици.Сключва се по инициатива на ръководствата на училищата или родителските комитети. На съвместни срещи родители и учители решават какво ниво на застрахователно покритие и каква застрахователна сума да изберат за застраховане на децата от съответното училище.

Продуктът дава възможност за избор между три различни нива на застрахователното покритие: основно, разширено и пълно. При сключване на застраховката за цялото учебно заведение ЗПАД “Армеец” е предвидило различни преференции, отстъпки и подаръци както за децата, така и за учебните заведения. Кампанията по този вид застраховане стартира от първи септември.

Приоритетни за ЗАД “Алианц България Живот” са дългосрочните застраховки, затова от началото на 2004 г. компанията стартира с променени тарифи на всички продукти по животозастраховането, в т.ч. и женитбената, и детската застраховка.

Двата продукта, които компанията предлага за целта, са: "Алианц Растеж"Женитбена застраховка (капитал за образование) (Тарифа 30) и "Алианц Закрила"Детска спестовна застраховка

/Тарифа 40/.

В рамките на избраните тарифи клиентите имат възможността сами да избират валутата на застраховане; покритите рискове; начина на вноски; начина на разплащане на сумата след изтичане на застрахователния срок.

"Алианц Растеж"Женитбена застраховка/ капитал за образование(Тарифа 30) е един от най-продаваните продукти на компанията.

Женитбените застраховки са инвестиция, която гарантира стартов капитал за детето при навършване на пълнолетие. Освен това има ежегодно натрупване на допълнителна доходност. Не на последно място е застрахователната защита за родителя през срока, през който носи отговорност за отглеждането на децата си, както и изплащане на обезщетение на детето при настъпване на фатални събития.

Допълнителни възможности са избор по личната застраховка, в т.ч.:

избор на валутата на застраховката между лева, евро и щатски долари; възможност за индексация (ежегодно увеличаване) на застрахователната сума с цел да се предпази от натрупаната годишна инфлация; засилване на застрахователната защита за детето и поемане на допълнителни разноски на родителя чрез включване на допълнителен "Пакет Злополука"; възможност натрупаната сума при изтичане да се получава като месечна рента за определен период от време.

На всичките си клиенти ЗАД “Алианц България Живот” предоставя и много безплатни бонуси и предимства. Женитбените застраховки могат да се използват като обезпечение, срещу което да се тегли кредит. Компанията предвижда и освобождаване от плащане на вноски, които се поемат от "Алианц България Живот" при трайна загуба на трудоспособност от злополука над 30% ; отстъпки от вноската при включване на различни рискове и допълнителни намаления при плащане за шестмесечие, година, срокове над една година или еднократно; възможност за заплащане на застраховката директно в избраната валута или в лева по фиксинга на БНБ, по банков път, на каса или автоматично чрез дебитни карти.

 

Пример за “Женитбена застраховка” при възраст на родителя: 30 години:

· Възраст на детето: 1 г.

· Срок на застраховката (срока до навършване на пълнолетие от детето): 17 г.

· Застрахователна сума: 20 000,00 евро

· Застрахователна вноска:

- Годишна вноска: 1 140.72 евро

- Месечна вноска: 98.00 евро

· Натрупан капитал при изтичане:

- Гарантирана застрахователна сума: 20 000 00 евро

- Допълнителна лихва при разсрочено плащане: 11 157.00 евро

· Платима сума при фатален край: 10 000,00 евро +

натрупания капитал при изтичане

· Трайна загуба на трудоспособност от 10%: 2 000 00 евро +

натрупания капитал при изтичане

· Трайна загуба на трудоспособност от 40%: 8 000,00 евро. +

освобождаване от вноски +

натрупания капитал при изтичане

· След изтичане на застраховката натрупаният капитал може да се изплаща като месечна стипендия за обучение за определен брой години, както следва:

- За 5 години: 547.00 евро

- За 3 години: 886.00 евро

Като и през този срок се начислява допълнителна лихва както в примера по-горе.

Възможно е също застрахователната сума да се остави да се увеличава до навършване на 25-годишна възраст от ползващото дете, както следва:

Застрахователна сума Допълнителна лихва*

На 19-годишна възраст: 20 400.00 евро + 13 058.00 евро

На 20-годишна възраст: 20 808.00 евро + 15 133.00 евро

На 21-годишна възраст: 21 224.20 евро + 17 393.00 евро

На 22-годишна възраст: 21 648.60 евро + 19 855.00 евро

На 23-годишна възраст: 22 081.60 евро + 22 536.00 евро

На 24-годишна възраст: 22 523.20 евро + 25 453.00 евро

На 25-годишна възраст: 22 973.60 евро + 28 626.00 евро

*Допълнителната лихва се определя в началото на всяка година за предходната и затова не е известна предварително. Посочената в примера лихва е изчислена при 8.00% общ средногодишен лихвен процент въз основа на реално постигнатия през последните години.

"Алианц Закрила" Детска спестовна застраховка
(Тарифа 40) е вторият продукт, предназначен за деца, който се предлага от ЗАД “Алианц България Живот”

Какво представлява той?

Натрупване на средства, което прави родителят с цел да гарантира стартов капитал за своето дете;

Ежегодно натрупване на допълнителна доходност;

Изплащане на гарантираната спестена сума на детето при навършване на пълнолетието му;

Застрахователна защита за детето през най-палавите му детски мигове и игри.

Допълнителни възможности за избор по личната застраховка са:

Избор на валутата на застраховката между лева, евро и щатски долари;

Възможност за индексация (ежегодно увеличаване) на застрахователната сума с цел да се предпази от натрупаната годишна инфлация;

Засилване на застрахователната защита за детето и поемане на допълнителни разноски на родителя чрез включване на допълнителен "Пакет Злополука";

Възможна допълнителна защита при неблагоприятни обстоятелства с лицето, което плаща застраховката.

На всички клиенти компанията предоставя и безплатни бонуси и предимства като възможност за използване на детските застраховки като обезпечение, срещу което да се тегли кредит; освобождаване от вноски, които се поемат от "Алианц България Живот" при трайна загуба на трудоспособност от злополука над 30% на лицето, което плаща вноските; отстъпки от вноската при включване на различни рискове и допълнителни намаления при плащане за шестмесечие, година, срокове над една година или еднократно; възможност за заплащане на застраховката директно в избраната валута или в лева по фиксинга на БНБ, по банков път, на каса или автоматично чрез дебитни карти.

Застрахователна компания"Уника-Живот " АД има много продукти, но за децата се предлагат “Женитбена” и новата “Детска застраховка "Капитал+".

По повод предстоящото откриване на учебната 2007/2008 г. застрахователната компания разработи два вида оферти, които осигуряват значителна финансова подкрепа на застрахованите лица в непредвидени критични ситуации при изключително преференциални цени и още:

Правото застраховащият да направи сам своя избор за обхвата на рисковите покрития - само злополука или злополука и заболяване.

Възможността застрахованите лица ц е л о г о д и ш н о да ползват намаление при сключване на други застраховки, когато възникне необходимост за това - “Планинска застраховка” при туристически мероприятия или застраховка на спортисти при провеждане на спортни мероприятия .

Рисковата застраховка "Живот"се сключва съгласно общите условия на рискова застраховка "Живот" върху живота на всички учащи, преподаватели и друг персонал в учебните заведения-основни, средни, полувисши и висши (с изключение на обучаващите се задочно, във вечерни училища или курсове), както и децата и персонала в детските градини.

Покритите рискове са:Смърт на застрахования от злополука – застрахователят изплаща застрахователната сума в двоен размер на законните наследници на застрахования;Смърт на застрахования от друго естество – застрахователят изплаща застрахователната сума на законните наследници на застрахования;Трайна загуба на трудоспособност (инвалидност) от злополука или инфекциозно заболяване – застрахователят изплаща на застрахования такъв процент от застрахователната сума, какъвто е процентът на загубената трудоспособност (инвалидност), определен от ЗМК на застрахователя или ТЕЛК.Временна загуба на трудоспособност на застрахования от злополука, продължила: от 20 до 40 дни - 3% от застрахователната сума;от 41 до 60 дни - 5% от застрахователната сума; над 60 дни – 10 % от застрахователната сума;Временна загуба на работоспособност от общо или професионално заболяване, продължила:от 30 до 40 дни - 3% от застрахователната сума;от 41 до 60 дни - 5% от застрахователната сума; над 60 дни – 10 % от застрахователната сума. Суми за временна загуба на трудоспособност от общо или професионално заболяване се изплащат еднократно по време на действие на договора.

Застрахователната премия за едно лице за 1000 (хиляда) лева застрахователна сума е в размер на 3.00 (три) лева.

Допълнителна преференция - ЗК ”Уника-Живот”АД прави отстъпка в размер на 25% , като предлага два варианта за нейното ползване:

а/предварително намаляване на тарифното число с 25% и събиране на застрахователна премия за всяко лице по 2.25 %о или

б/при събрана премия за всяко лице по 3.00 % застрахователят прави отстъпка в размер на 25% от общата събрана премия, която сума остава на разположение на застраховащия за превантивна дейност в полза на учебното заведение (или детска градина).

Застрахователната сума се определя по договаряне и е еднаква за всички застраховани лица , които обособяват определена група и се издава отделна застрахователна полица.

При включване на преподаватели или друг обслужващ персонал на учебното заведение (или детска градина ) към групата на застрахованите деца техният брой да не надвишава 20% от общия брой на застрахованите лица.

 

ТАБЛИЦА за различни застрахователни суми и обезщетения

Номинална ЗС	Сума по т.1	Сума по т.2	Сума по т.3	Сума по т.4	Сума по т.5	Начислена годишна премия	Годишна премия с 25% отстъпка
1000 лв.	2000 лв.	1000 лв.	% от 1000 лв.	30 лв. 50 лв. 100 лв.	30 лв. 50 лв. 100 лв.	3.00 лв.	2.25 лв.
2000 лв.	4000 лв.	2000 лв.	% от 2000 лв.	60 лв. 100 лв. 200 лв.	30 лв. 50 лв. 100 лв.	6.00 лв.	4.50 лв.
3000 лв.	6000 лв.	3000 лв.	% от 3000 лв.	90 лв. 150 лв. 300 лв.	90 лв. 150 лв. 300 лв.	9.00 лв.	6.75 лв.

Забележка: Съгласно чл.230, ал. 3 от Кодекса за застраховане застраховката не покрива риска “Смърт на малолетно лице”.

Вторият продукт - застраховката “Злополука” на ЗК “Уника-Живот” АД, се сключва по приложените Общи условия на застраховка "Злополука" върху живота на всички учащи, преподаватели и друг персонал в учебните заведения-основни, средни, полувисши и висши (с изключение на обучаващите се задочно, във вечерни училища или курсове), както и децата и персоналът в детските градини. Застраховката покрива:Смърт на застрахования от злополука – застрахователят изплаща застрахователната сума на законните наследници на застрахования;Трайна загуба на трудоспособност (инвалидност) от злополука или инфекциозно заболяване – застрахователят изплаща на застрахования такъв процент от застрахователната сума, какъвто е процентът загубена трудоспособност (инвалидност), определен от ЗМК на застрахователя или ТЕЛК; Временна загуба на трудоспособност от злополука, продължила:от 20 до 40 дни - 3% от застрахователната сума;от 42 до 60 дни - 5% от застрахователната сума;над 60 дни - 10% от застрахователната сума.

Застрахователната премия за едно лице за 1000 (хиляда) лева застрахователна сума е в размер на 2 (два) лева.

Допълнителна преференция - ЗК ”Уника-Живот”АД прави отстъпка в размер на 25% , като предлага два варианта за нейното ползване:

а/ предварително намаляване на тарифното число с 25% и събиране на застрахователна премия за всяко лице по 1.50 %о или б/ при събрана премия за всяко лице по 2.00 % о застрахователят прави отстъпка в размер на 25% от общата събрана премия, която сума остава на разположение на застраховащия за превантивна дейност в полза на учебното заведение (или детска градина).

Застрахователната сума се определя по договаряне и е еднаква за всички застраховани, които обособяват определена група и се издава отделна застрахователна полица.

При включване на преподаватели или друг обслужващ персонал на учебното заведение (или детска градина) към групата на застрахованите деца техният брой да не надвишава 20% от общия брой на застрахованите лица.

 

При сключване на договор за застраховка по една от приложените оферти ЗК ”Уника-Живот” АД предоставя целогодишно възможността на застрахованите лица да ползват намаление до 20% при сключване на други застраховки на учащите се /например “планинска застраховка”, застраховка за спортисти и др./