Тема с продължение:Хората в земеделието продължават да застраховат по задължение

Има обаче опити за застрахователни измами-известни са случаи, при които няколко застрахователи в различно време са били водени да оценяват щета на един и същи блок

Глобалните промени на климата се усещат в България най-вече по зачестилите природните бедствия. През последните години нашата страна е периодично връхлитана от бури, градушки и наводнения, които със силата си чупят стогодишните рекорди. От тези бедствия страдат най-вече земеделските производители, тъй като тяхната продукция месеци наред е изложена на прякото въздействие на стихиите. И често целогодишният труд на цели кооперации отива на вятъра само след един проливен дъжд, съпроводен с градушка или наводнение. Логично е при това положение хората да потърсят защита за труда си. В цивилизования свят това се прави с масово сключване на полици срещу определени, избрани от производителите, рискове. Българските застрахователи също предлагат добри продукти за селските стопани. У нас обаче през последните 6-7 години, според експерти, пазарът на земеделските застраховки се е свил близо 10 пъти. Официална статистика по въпроса няма. В справките, които застрахователните компании дават в Комисията за финансов надзор (КФН), земеделските застраховки не са изведени на отделен ред. Те са включени в общия приход по полиците срещу щети на имущество. В този раздел влизат още премийните приходи от имуществените застраховки на частни лица и фирми. Така официалната картина на селскостопанското застраховане у нас се оказва доста размазана. Поне на пръв поглед. През погледа на хората, които работят на този пазар обаче нещата изглеждат значително по-ясно.

 

Станимир Няголов, главен експерт „Общо застраховане” в „Дженерали застраховане” АД

“Дженерали застраховане” разбира и уважава клиентите си

 

В България няма място, където за дълъг период от време да няма нито едно застрахователно събитие. Все нещо се случва – градушка, буря, наводнение или друго бедствие. Затова и фермерите са заинтересовани да застраховат продукцията си. Този пазар обаче не е толкова голям и е разпределен отдавна. Рядко има кооперации или фермери, които сменят застрахователите си. Всяка компания се грижи за клиентите си. Има обаче по-агресивни, обикновено по-малки компании, които се опитват с ниски тарифи да привлекат нови клиенти. Но те обикновено после забравят да платят щетите или ги плащат, като си удържат от обезщетението премията за следващата година. Така клиентът не може да отиде при друг застраховател. Ние не правим такива неща – политиката на компанията ни е такава. „Дженерали застраховане” е известна с това, че бързо прави оценката на щетите и след това бързо изплаща дължимото обезщетение. А това се чува сред клиентите и привлича нови.

При голямото измръзване на есенниците в цяла Източна България през 2003 г. до 20 март ние бяхме огледали всички измръзнали площи и до 10 април всички дължими обезщетения бяха платени. Това веднага се чу по тези краища и през 2004 г. сключихме повече земеделски застраховки.

Рядкост са клиентите, чиито ниви не са пострадали от нито едно събитие. Ние сме приели минималната площ, която застраховаме, да е 5 декара независимо от засятата култура. По принцип обезщетение се изплаща, когато щетата е повече от 5%. Ако на такава леко пострадала нива се случи ново събитие, щетите се преизчисляват за по-малка площ – тези 5% предварително пострадали площи се приспадат.

Досега системата бонус-малус в селскостопанското застраховане в България на практика важи само в посоката бонус. Рядко се е случвало след сериозно застрахователно събитие, за което е платено голямо обезщетение, на същия клиент следващата година да сме предложили по-високо тарифно число и той да е проявил разбиране и да не е отишъл в друга компания.

Въпреки наводненията през последните години търсенето на застрахователна защита срещу риска наводнение не се увеличи. Хората в земеделието продължават да застраховат при необходимост – когато задължително трябва да представят полица пред Държавен фонд “Земеделие”, банка или друга институция. Понякога се прави дозастраховане до неголеми суми. Хубави стандартни застраховки се сключват само от тези, които знаят как да правят истинско земеделие, влагат в това големи средства, за да получат високи добиви и съответно имат пари да направят и застраховка до максималния размер застрахователна сума на декар. Но такива са едва 20 на сто от земеделските производители. Те застраховат едногодишните култури за 50-60 лв./дка, а останалите – на 1,70 лв. на декар.

В България най-често се застраховат есенните житни култури, и то за максимален брой рискове. Следва слънчогледът, който се застрахова обикновено за градушка, буря и проливен дъжд, тъй като него не го лови пожар. Прибира се в такава фаза, когато практически не може да възникне пожар, а дори да възникне - той се локализира много бързо. Царевицата рядко се застрахова, и то пак за малко рискове, тъй като е много пластично растение – бързо се възстановява почти напълно и осигурява очаквания добив.

По-предвидливите кооперации и частни собственици застраховат лозята си. Това е осъзната необходимост, тъй като гроздето е много нежен и чувствителен плод, и при струпване на градушка и буря например резултатите са плачевни.

В България останаха твърде малко производители на зеленчуци. Има производители на полско производство пипер и домати – предимно в Южна България, които застраховат продукцията си, но те не са много.

България винаги е имала традиция в земеделието и да не го развива комплексно е голяма грешка. В нашата страна има уникални условия – почви, климат, възможности за поливно земеделие. С капково напояване можем да спестим много вода, да получим високи добиви и дори по две реколти на някои места. Това е въпрос на инвестиции, на организация и на далновидност.

 

Култури Застрахователна сума за 1 дка Премия за 1 дка

(при покрити рискове градушка и буря)

Пшеница, ечемик 50 лв. 2,25 лв.

Лозя 300 лв. 27 лв.

Зеленчуци и плодове 400-500 лв. 28-35 лв.

 

Павел Петков, директор „Селскостопанско застраховане” в ЗАД "Виктория”

Откликваме и на специфични искания на клиентите

 

Нашата компания застрахова всички видове земеделски култури. Покриваме рисковете: градушка, буря със скорост на вятъра над 15 м/сек, проливен дъжд, пожар, наводнение и осланяване от късни пролетни и ранни есенни мразове, настъпили след 20 април и до 10 октомври. При зимни житни култури освен тези рискове покриваме щети от измръзване, изтегляне и киша. При културите, отглеждани в стъклени оранжерии с отопление, застраховаме срещу измръзване и механично увреждане на растения поради счупване на стъкла от градушка, буря или естествено натрупване на сняг или лед.

Застрахователната отговорност е за 100% от застрахователната сума. Това означава, че при тотална щета заплащаме пълния размер на застрахователната сума. При частични щети заплащаме такъв процент от застрахователната сума, какъвто е процентът на намаляване на добива в резултат от действието на застрахователното събитие. Ако културата е унищожена в начална фаза на развитие и може да бъде презасята със същата или с друга култура, се заплащат 15%, 20% или 30% от застрахователната сума, според вида на културата. Наскоро увеличихме обезщетението при презасяване на маслодайни култури и царевица от 20% на 30% от застрахователната сума.

Застраховката на неплододаващи трайни насаждения осигурява покритие през периода от засаждането до встъпването им в плододаване (експлоатация). Обект на застраховане са лози, овощни дръвчета, маслодайна роза, лавандула, хмел и др. Покриваме рисковете градушка, буря, проливен дъжд, пожар и измръзване. Застрахователната сума се формира от сбора на две стойности – цената на посадъчния материал и част от вложените разходи за засаждане. При загиване или увреждане в степен на непригодност на растения заплащаме 100% от застрахователната сума. Това позволява на стопаните да закупят посадъчен материал и да възстановят загиналото насаждение.

Застрахователната премия може да бъде заплатена еднократно – с отстъпка, или разсрочено на вноски. Оценката на щетите се извършва в 10-дневен срок от получаване на съобщение за щета. Обезщетенията заплащаме в срок до 15 дни след определяне размера на щетата.

Понякога наши клиенти поставят въпроса за покриване на допълнителни специфични рискове. Готови сме да откликнем, ако преценим, че рисковете подлежат на застраховане и не застрашават финансовата стабилност на компанията. Например, предлагаме частично покритие на загуба на качество при някои овощни култури вследствие падане на градушка. Имаме намерение да продължим работата в това направление, като използваме опита на нашите партньори от FATA Италия. Освен това, като обект на специална договореност допускаме завишаване на размера на обезщетението при презасяване.

Стопаните сами избират срещу кои природни бедствия да застраховат. При нас е възможно да се застрахова срещу самостоятелен риск, например само срещу пожар, само срещу градушка и пр.

Има обаче и опити за застрахователни измами. Например често не се застраховат всички блокове от дадена култура, или пък различни блокове от една и съща култура е възможно да бъдат застраховани при различни застрахователи. Поради това се случва пред застрахователя да бъде предявена претенция за щета върху незастрахован при него увреден блок. Известни са случаи, при които няколко застрахователи в различно време са били водени да оценяват щета на един и същи блок.

 

 

Култури Застрахователна сума за 1 дка Премия за 1 дка

(при покрити рискове градушка и буря)

Пшеница, ечемик и рапица 50 лв. 1,80 - 2,60 лв.

Слънчоглед 50 лв. 1,40 - 2,00 лв.

Царевица за зърно 50 лв. 1,10 – 1,30 лв.

Лозя, овощни култури и зеленчуци 300 лв. 17 – 23 лв.

 

Илина Илчева, главен експерт „Селскостопанско застраховане” в ЗПК„Лев инс” АД

Нямаме неизплатени щети, не застраховаме на всяка цена

Нашата компания работи гъвкаво и оперативно с уважение към клиентите при извършване на огледи на пострадали растения в резултат на настъпило застрахователно събитие. Имаме коректни взаймоотношения със застрахованите, изградени на базата на професионализъм и експедитивност. Нямаме неизплатени щети. Нямаме спорове и конфликти с клиенти. Нараства доверието у селскостопанските производители – земеделски кооперации и арендатори, че ЗПК “Лев инс” АД им дава сигурна застрахователна защита срещу природните стихии.

В областта на земеделското застраховане компанията предлага всички продукти, известни на застрахователния пазар в България:

- Застраховка на реколтата от селскостопански култури и от овощни, зеленчукови, розови и черничеви градини, лозя, ягоди, малини, културна шипка, културна къпина, овощни разсадници, маточници, вкоренилища, медицински растения, черно френско грозде /касис/, хмел, разсади, семенилища, цветя за семе и продажба, култури в парници и оранжерии;

- Застраховка на трайни насаждения като дълготрайни материални активи (ДМА), включително новосъздадени - лозя, овощни градини, ягоди, малини, къпини, касис, рози, лавандула, хмел;

- Декоративни растения - дървета, храсти и градини, отглеждани на открито, декоративни разсадници;

- Гори и горски пояси, горски разсадници и културна върба и др.

Застрахователното покритие е срещу рисковете: градушка; буря; проливен дъжд; пожар на корен; наводнение; късно пролетно и ранно есенно осланяване - след 20 април и преди 1 октомври; измръзване и изтегляне на житни култури и измръзване при рапицата; киша, изкисване и задушаване на житни култури; щети от диви животни.

При неплододаващите растения застрахователното покритие е срещу градушка, буря, пожар на корен и измръзване и срещу пълно унищожаване.

При гори и горски пояси, горски разсадници и културна върба застраховката е срещу градушка, буря, снеголом.

Застрахователната отговорност е за 100% от застрахователната сума. Това означава, че при тотална щета обезщетението е до размера на застрахователната сума. При частични щети изплатеното обезщетение е в процент от застрахователната сума, равен на намалението на добива в резултат на действието на застрахователно събитие. При пълно или частично унищожени култури в начална фаза на развитие оценката на щетата е "презасяване". При щета над 70% за презасяване културата се приема за напълно унищожена и се изплаща част от застрахователната сума до определен лимит, както следва:

- за житни и многогодишни сети треви - до 35% от застрахователната сума на декар;

- за рапица, сята през есента – 25 %;

- за царевични, ориз, маслодайни, варивни, окопни, влакнодайни, едногодишни сети треви - до 25% от застрахователната сума;

- за тютюн, зеленчуци, бостани, окопни за семе, медицински растения, цветя за семе и продажба - до 15% от застрахователната сума;

- при частично пострадали култури за презасяване /до 70%/ се изплаща такъв процент от съответния лимит за пълна унищоженост, какъвто е процентът на щетата.

Застрахователната премия се определя по тарифа на застрахователя. Цялата премия или първата вноска от нея, при разсрочено плащане, се внася при сключването на застрахователния договор. Може да се договори разсрочено плащане на премията на две или три вноски, като първата вноска не може да бъде по-малка от 30% от дължимата премия.

За привличане и задържане на клиенти при договаряне на застрахователната премия предлагаме отстъпки и бонуси в зависимост от срока за внасяне на застрахователната премия - до 10%, обема на застрахованите площи – до 10%, липсата на щети в предходните години - до 10%, и др.

Въпреки разнообразието от преференции, предлагани на клиентите, ние не застраховаме на всяка цена. Повечето земеделски кооперации и арендатори посещаваме на място с цел сключване на застраховка. Инициатива проявяват и самите производители, за да проучат предлаганата от нас застрахователна защита. Най-често застраховки се сключват при получаване на кредити от ДФ “Земеделие” или от банка. Подписано е споразумение между ДФ “Земеделие” и ЗПК “Лев инс” АД за застраховане на реколта 2008 при предоставянето на целеви кредити.

Оценка на пострадалите култури се извършва в срок до 10 дни, а когато събитието е по време на прибиране на реколтата – до 5 дни след получаване на уведомлението за щета. Когато културите са увредени от повече от едно застрахователно събитие, при последната оценка се определя общ процент щета. Застрахователното обезщетение се изплаща в срок до 15 дни след установяване на застрахователното събитие (представяне на всички необходими документи и доказателства) и извършване на окончателната оценка.

 

Култури Застрахователна сума за 1 дка Премия за 1 дка

(при покрити рискове градушка, буря, проливен дъжд и пожар на корен)

Едногодишни и многогодишни треви 50 лв. 1,55 - 3,35 лв.

Царевични, маслодайни, окопни 50 лв. 1,80 – 3,75 лв.

и полски тикви

Житни, варивни, ориз 50 лв. 2,15 – 4,55 лв.

Тютюн и влакнодайни 50 лв. 2,60 – 5,95 лв.

Зеленчуци, бостани, окопни за семе, 300 лв. 16,20 – 37,20 лв.

цветя, медицински растения

Овощия, ягоди, малини, разсадници 300 лв. 16,50 – 37,80 лв.

и питомници

Лозя, маточници, вкоренилища 300 лв. 18,00 – 39,90 лв.

 

 

 

Темата подготви Йоанна Стефанова