Документът е създаден така, че да защитава много добре регулаторния орган в случай на фалит на застрахователна компания

Интервю на Илеана Стоянова с Даниела Конова, председател на УС на Асоциацията на българските застрахователи, специално за в. "Застраховател"

Честит нов Кодекс за застраховането, г-жа Конова! Как ще коментирате скоростта, с която бе гласуван и приет от парламента?

- Скоростта за приемане на един толкова голям нормативен акт е уникална. Факт е, че върху него се трудиха толкова много професионалисти като особено силен беше екипът от Асоциацията на българските застрахователи. Съумяхме да прокараме онзи разум и балансирани норми, които да залегнат в подобен документ и той стана добър в крайния си вид. В хода на приемането му от парламента между първо и второ четене много от недостатъците му бяха изчистени.

В кои от вашите предложения за промяна се вслушаха държавните мъже?

-Възможността за обжалваемост на документите на Комисията за финансов надзор беше приета безапелативно от всички депутати. В документа не влязоха и недомислените текстове, касаещи създаването на Обезпечителен фонд. Успяхме да постигнем договорености за изпълнение на ангажименти във връзка с кодекса, които да влязат в сила така, че застрахователите да имат достатъчно време да приведат своята дейност в съответствие с нормативния документ. Притеснени сме обаче за начина, по който ще бъде проведена предстоящата кампания за задължителната застраховка “Гражданска отговорност на МПС”. Проблем е недостатъчното време за яснота и позиция на КФН относно критериите, по които ще упражни своите правомощия.

Удовлетворена ли е застрахователната гилдия от новите регулации и има ли важни за вас предложения за промени в документа, които парламентът не взе под внимание?

- За удовлетворение можем да говорим едва след като нормативният акт бъде обнародван в Държавен вестник, тъй като до последно се променяше и дори в момента в асоциацията не разполагаме с пълното съдържание на комплектован и завършен нормативен акт. Факт е, че ще има доста застрахователни компании, които ще трябва да приведат капитала и акциите си в съответствие с изискванията на кодекса. Други от тях ще трябва да станат членове на Националното бюро на българските автомобилните застрахователи. Затова 2006 г. за всички застрахователи ще бъде годината за изпълнение на всички критерии, заложени в новите регулации. Добре е все пак, че всички тези срокове са с едногодишен отлагателен срок, с изключение на постановките по задължителната застраховка “Гражданска отговорност на МПС”.

Все пак дали застрахователите ще успеят да се вместят в тези срокове, включително и за тази застраховка?

- Това ще зависи от скоростта, с която КФН ще приведе съпътстващите наредби към Кодекса , като Наредбата за актюерското обслужване, Наредбата за задължителното застраховане. Имам предвид, че от голямо значение е скоростта, с която ще бъдат синхронизирани поднормативните актове към закона защото със същата скорост ще изпълнят задълженията си и застрахователите.

Особено важна е Наредба № 18, която максимално отразява въведената воля на държавата за отпадане на минималните тарифи по застраховката “Гражданска отговорност на МПС”. Надяваме се наредбата да може да продължи да действа и след 1 януари 2006 г. съвместно с новия кодекс, така, че да не се получат сътресения от гледна точка на нормативна регулация, касаеща задължителното застраховане. Очакваме на 16 декември тя да бъде публикувана в Държавен вестник. Новото, което АБЗ записа в наредбата е, че като облаги ще се смятат всички бонуси за безплатен бензин, технически прегледи и отстъпки по други видове застраховки.

Най-късно до 20 декември трябва да има необходимата нормативна база, въз основа на която застрахователите да обявят своите тарифи по задължителната застраховка, те да са в съответствие с действащата уредба и да започне подновяването и сключването на застрахователните договори.

Вие лично имате ли опасения за лош сценарий по отношение дъмпинг в цените по “Гражданска отговорност”, което пък да доведе до срив на пазара, нещо, което се е случило в съседна Румъния преди няколко години?

- Ако има силен регулаторен орган, който действа навреме, с ясното съзнание и правилната логика да изчисли очаквания размер на обезщетенията, дължими по застраховката на база проспективен метод, а не на база ретроактивен, какъвто се прилага в момента и се твърди, че застрахователите нямат задължения – всички тези негативи ще се избегнат. Защото в действителност застрахователите имат задължения по имуществени и по неимуществени вреди, които са в доста големи размери. С други думи регулаторният орган не бива да позволи да има нелогичен дъмпинг.

А той как ще знае каква е реалната цена на застраховката?

- Ако не е наясно, нека провери каква е тя в другите държави. Все пак там едва ли искат да оберат своите граждани. Задължителната застраховка “Гражданска отговорност на МПС” е застраховка, по която задължително настъпват събития, по която задължително трябва да бъдат изплатени обезщетенията, така, че неконтролируемо раздаване на бонуси или спадане на тарифата, ще бъдат критични за българския застрахователен пазар.

Означава ли това, че цените няма да бъдат ниски и няма да има разнообразие в тарифите на застрахователите?

-Няма откъде цените да бъдат ниски. Ако говорим за коректност на плащанията на всяка компания не би следвало цените да се колебаят в големи граници, тъй като рискът е силно комулативен.

В хода на обсъждането на кодекса у мен изкристализира мнението, че този кодекс е създаден така, че много добре защитава регулаторния орган в случай на фалит на застрахователна компания. Нека застрахователите да не забравят този факт. Една навременна реакция на регулаторния орган би позволила да има нормална конкурентна среда.

Но след като няма да има специално създаден Обезпечителен фонд, при евентуален фалит на застраховател, кой ще компенсира клиентите му?

- Трябва да се направи разлика между отнемане на лиценз и неплатежоспособност на една застрахователна компания. Както предварително беше записано в проектокодекса не е логично при отнемане на лиценз другите изрядни застрахователни компании да поемат пасивите. В същия момент при платежоспособност се разполага с активи, които могат да бъдат разпродадени за да бъдат удовлетворени претенциите. Прецедентът в ЗК “Хилдън” ( т.е. “Юпитер”) е поради бездействието на държавата.

След като все още не е изградена окончателно информационна система за връзка между Гаранционния фонд и МВР, каква е възможността категорично да се следи всеки автомобилист за наличието на задължителната застраховка “Гражданска отговорност на “МПС”?

-В системите между КФН, Гаранционния фонд и Дирекция Пътна полиция има голям обмен на информация. Друг е въпросът за коректността й, тъй като тя трябва да бъде максимално достоверна и да съответства на данните за водача и моторното превозно средство. Ако пътна полиция започне по-динамични проверки и изпълнява поетите ангажименти при липсваща застраховка да спира автомобилите от движение, това ще има психологически ефект върху притежателите им.

В какъв срок след като бъде заловен шофьорът без застраховка ще се отнема правото за движение на автомобила?

- Веднага след установяване на нарушението автомобилът се спира от движение.

Но вече е средата на месец декември, а продажбата на застраховката още не е започнала…

- Очаква се продажбата да започне след Коледните празници, което е огромно напрежение за всички застрахователи. Още от началото на месец декември текат конкурси за обществени поръчки, които почти са блокирани поради закъснението. Факт е, че държавата трябва да застрахова движимото си имущество до края на тази година, тъй като става дума за бюджетирани средства, които трябва да се изразходват. От друга страна големите чуждестранни компании в България приключват работа преди Коледа и са свикнали да правят застраховките се за следващата година в началото на декември. Всички тези предпоставки водят до напрежение в бранша, но се надявам най-скоро нормативната база да се приеме за да не осъмнем на първи януари само с 4-5 процента застраховани.