Новата 2006 г. ще постави застрахователите пред нови предизвикателства

На 8 декември 2005 г. Народното събрание прие Кодекса за застраховането (КЗ) на второ четене. С утвърждаването на КЗ страната ни изпълнява поетите ангажименти за хармонизиране на българското законодателство с европейското в областта на застраховането. В документа са въведени изискванията на 23 европейски директиви и е обединена цялостната правна уредба на застрахователната дейност. Окончателното приемане на кодекса ще либерализира пазара на задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ от началото на 2006 г., а не от началото на 2007 г., както настояваха от Асоциацията на бългапрските застраховатгели (АБЗ).

Сред по-важните положения, залегнали в документа, са осигуряващите по-голяма ефективност на предварителния и текущия надзор и по-пълна защита на интересите на застрахованите лица. Застрахователните компании ще могат да изискват от клиентите си допълнителни документи и доказателства за размера на настъпилите щети до 45 дни след завеждането на щетата. Компаниите трябва да изплатят обезщетението на клиента си до 15 дни след получаването на необходимите документи и доказателства за размера на щетата.

Животозастрахователните дружества трябва да притежават 4 млн. лв., а общозастрахователните – 6 млн. лева капитал. При активно презастраховане лимитите се увеличават с една трета. За клоновете на чуждестранните застрахователи у нас минималният капитал ще бъде 2 млн. лв. и 3 млн. лв. - съответно за животозастраховането и за общото застраховане.

Доста промени и допълнителни текстове има в регламентирането на брокерската дейност. Застрахователният брокер е задължен да гарантира прехвърлянето на платените премии, предназначени за застрахователите, както и на предназначените за клиентите обезщетения. Той трябва да поддържа постоянно собствени средства в размер на 4 на сто от общата сума на застрахователните премии по сключените с неговото посредничество полици, но не по-малко от 30 000 лева, или да създаде специална клиентска сметка, по която да се превеждат премиите за застрахователите и обезщетенията за клиентите. Средствата в клиентската сметка на брокера не са част от негово имущество и не подлежат на запориране. Друг текст задължава брокерите да поддържат постоянно задължителна годишна застраховка „Професионална отговорност“, която ще покрива отговорност за вреди, причинени от тяхно виновно действие или бездействие. Минималната застрахователна сума по застраховката е 2 млн. лв. за всяко застрахователно събитие и 3 млн. лв. за всички събития. Полицата ще покрива и отговорността за вреди, причинени от служители на брокера.

Най-много промени, както се очакваше, има в частта за задължителното застраховане и особено по отношение на застраховката “Гражданска отговорност” (подробности виж на стр. 2).

Застрахователите по „Гражданска отговорност“ ще плащат и пропуснатите ползи, които са пряк резултат от непозволено увреждане, както и лихвите за забавено изплащане на обезщетението. Компаниите ще отговарят и за лихвите за забавяне, които съдът е постановил да бъдат платени от застрахования. Ако са привлечени в процеса, застрахователите ще плащат разноските по дела, водени срещу техни за установяване на гражданската им отговорност.

При предявен иск от увреденото лице застрахованият е длъжен да иска привличане на застрахователя в процеса, когато това е допустимо от закона. Застрахователят или определено от него лице може по упълномощаване от страна на застрахования да го представлява в съдебни производства или при извънсъдебно уреждане на претенции във връзка с гражданската му отговорност, когато това е в интерес и на застрахователя.

От 2006 г. застраховката „Гражданска отговорност“ ще се сключва за срок от една година. Остава обаче възможността за разсрочено плащане на премията. В такъв случай стикерите ще удостоверяват и срока на валидност на полицата. Стикерът за платената еднократно полица ще бъде зелен на цвят, а при разсрочено плащане – червен. При внасянето на поредната вноска клиентът ще получава нов стикер. Наличието на застраховката ще се удостоверява и с полица, и със стикер. Стикерите ще бъдат издавани от Гаранционния фонд.

В случай че застрахованото лице не плати поредната вноска от разсрочената си премия, застрахователят може да намали застрахователната сума, да измени договора или да го прекрати. Компаниите ще пристъпват към подобни действия не по-рано от 15 дни от датата, на която застрахованият е получил писмено предупреждение, като то ще се счита за връчено и когато в полицата е указано какво ще направи застрахователят след изтичането на 15-дневния срок.

Ако застрахователно събитие настъпи преди да е платена изцяло премията по задължителната полица, компанията може да удържи неиздължената част от цената на застраховката от бъдещото обезщетение. В случай на уговорка застрахователното покритие да започне, без да е платена цялата премия (или първата вноска, ако плащането е разсрочено), застрахователят има право да иска изплащането й със законната лихва от деня на забавянето.

Новост в кодекса е изискването застрахователят по “Каско” да предяви вземанията си направо към застрахователя по „Гражданска отговорност”. Изричното записване на този текст се наложи от зачестилата практика съдилища да отказват да разглеждат дела, заведени от платили обезщетение застрахователи по „Каско“ срещу компании, застраховали по „Гражданска отговорност“ виновния за пътно-транспортното произшествие (виж интервюто с Владимир Тодоров – председател на УС на Асоциацията за защита на застраховани и пострадали при ПТП на стр. 6 в този брой). Това изискване цели да не бъдат занимавани застрахованите с регресните дела между застрахователите. Ако имуществото на причинителя на вредата е недостатъчно, застрахователят се удовлетворява след застрахования.

Полицата важи и при смяна на собствеността на автомобила. Новият собственик има право в едноседмичен срок да избере нов застраховател и да прекрати действието на стария застрахователен договор.

Засега няма да бъде създаван обезпечителен фонд, който да плаща в случаите на фалит на застраховател, каквото предложение имаше преди второто четене на кодекса.

Славимир Генчев