„Каско” застраховките:Търси се лекарство за болестта на лидера.Ще изиграе ли франшизът и у нас ролята на горчивия хап?

„Каско” застраховките от години са безспорният лидер на българския общозастрахователен пазар по обем на премийния приход. За 2007 г. постъпленията само от тези полици са били 44,15% от пазара. Съпоставими с тях, но близо два пъти по-малко, са приходите от „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Всички останали продукти „дишат праха” на автомобилните застраховки. Именно затова здравето на лидера е особено важно за кондицията на пазара. Публична тайна е обаче, че от години то е разклатено и ако не бъдат взети мерки, може много скоро да се влоши сериозно.

По данни на КФН процентът на щетимост при „Каско” застраховките е над 50 на сто средно за пазара. Ако обаче се изчисли на базата на намалените с всички отстъпки и разходи премийни приходи,

щетимостта скача до към 90 на сто,

признават застрахователите. Този показател се нарича нетна квота на щети, но не може да бъде намерен в официалните данни, публикувани на интернет страницата на КФН. Може би защото е доста стряскащ за неподготвеното око на непрофесионалиста. А той означава само едно – че от тази застраховка компаниите имат съвсем минимална печалба.

Това, разбира се, не би било страшно, ако пазарът се развиваше нормално. Но след като през последните години цените на „Гражданска отговорност” на автомобилистите достигнаха дъното,

дъмпингът се прехвърли

и към другите продукти на пазара. Пръв от тях беше „Каско”. Само за 5 години крайните тарифни числа - по които се изчислява плащаната от клиента премия след приспадане на всички отстъпки, по тази застраховка са паднали от 7-9 процента до сегашните 4-6 на сто, твърдят застрахователи. В същото време според тях процентът на малките щети по тези полици доближава 100. Това означава, че почти всяка застрахована кола или е пострадала на паркинг, или е леко ударена при пътно-транспортно произшествие, ако не е претърпяла по-сериозно ПТП. А

цените на сервизните услуги

растат заедно с инфлацията. Така едновременното намаляване на премията и увеличаване на плащанията неусетно почти „занулиха” доскоро печелившата застраховка „Каско”. И ако в желанието си да привлекат повече клиенти компаниите продължат да свалят цените, много скоро този продукт може да се окаже губещ. Което би било опасно не само за финансовата стабилност на отделни дружества, но и за застрахователния ни пазар като цяло. Защото това ще е вторият потенциално опасен продукт след „Гражданска отговорност” на автомобилистите, която също е „занулена”.

Колкото и срашно да звучи положението, ние не сме първият пазар, който е минал през него. А и не трябва да търсим подобни примери много далече, защото

Румъния е намерила лек

за тази болест само преди малко повече от година.

Както в. „Застраховател прес” вече писа, финансовите резултати за 2006 г. показват, че квотите на щети по „Каско” в северната ни съседка са над 95% в повечето компании. И тъй като всеки застраховател се опасява, че ако вдигне тарифата си по тази основна за пазара застраховка, ще изгуби много клиенти, през пролетта на 2007 г. дружествата започват да въвеждат в общите си условия самоучастие на застрахования във всяка щета. В резултат квотата на щети по „Каско” почти веднага пада с до 20% в отделните компании. Естествено, румънските клиенти едва ли са били особено щастливи от въвеждането на франшиз, но въпреки това пазарът на тази застраховка не се свива. Дори някои дружества отчитат ръст на премийния си приход от нея.

Освен че помага за финансовото оздравяване на застрахователните компании,

„горчивото хапче” франшиз

действа дисциплиниращо и върху шофьорите. Ако знае, че ще трябва да извади от джоба си първите, да кажем, 100 евро от обезщетението при евентуална щета, всеки ще се замисли дали да паркира „на косъм” до съседната кола, или да потърси по-широко място на паркинга. И едва ли ще „сече пътя” на другите коли с риск да бъде ударен „леко”, само за да пристигне 1-2 минути по-бързо там, където отива.

Дали българските застрахователи ще последват примера на румънските си колеги и кога, ще покаже времето. Факт е обаче, че в много от компаниите с чуждестранно акционерно участие

„Каско”-то се „гледа под лупа”

и вече се търсят варианти за подобряване на финансовите резултати по тази застраховка. И както признаха пред в. „Застраховател прес” хора от бранша, най-вероятно именно въвеждането на франшиз ще бъде избрано да изиграе и у нас ролята на „горчивия хап”, който трябва да бъде преглътнат, за да оздравее пациентът.

Разбира се, никой не се наема отсега да прогнозира точно кога ще се пристъпи към подобно „лечение” на пазара на „Каско” у нас. Това едва ли ще се случи през 2008 г., като се има предвид, че традиционно в края на годината дружествата насочват вниманието си основно към сключване на задължителната „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Освен това все още има компании, които отчитат процент на щетимост (брутна квота на щети) по „Каско” под 40 на сто. Но дали те са успели да привлекат за клиенти най-внимателните шофьори в България, или просто се опитват да „затворят очи” пред проблема, не е ясно.

Темата подготви Йоанна Стефанова

МФ