Пазарът диктува цените, но кой и какъв пазар?

Ценообразуването в автомобилното застраховане

На 17 ноември 2008 г. в столичния „Сентрaл Парк Хотел” се проведе еднодневен  семинар на тема „Ценообразуване в автомобилното застраховане – наука, изкуство или просто бизнес”. Лектор беше Георги Матов - квалифициран актюер, член на Българското актюерско дружество (БАД), специализирал актюерни науки в Heriott-Watt University, Edinburgh. Понастоящем г-н Матов е мениджър по ценовата политика в международния отдел на Rоyal Bank of Scotland Insurance. Семинарът бе предназначен за професионалисти в автомобилното застраховане – изпълнителни директори, мениджъри, актюери. По време на форума г-н Матов разгледа подробно, много професионално и същевременно много достъпно такива аспекти на ценообразуването в автомобилното застраховане като „Същност на проблемите и някои основни концепции в политиката на цените”, „Класиката в тарифирането”, „Обобщени линейни модели (GLMs) – революция в ценообразуването на лични застраховки” и „Оптимизиране на цените – новата революция в ценообразуването на лични застраховки”.

Семинарът бе открит от председателя на БАД Снежана Костова. В началото г-жа Костова представи накратко лектора, чийто професионален път започва в България в български дружества и който се оказа добре познат на аудиторията. Бих подчертал изключително големия интерес към темата на семинара от страна на застрахователната общност, за което свидетелстваше сериозното присъствие на специалисти от всички български застрахователни компании, предлагащи автомобилни застраховки и най-вече застраховката „Гражданска отговорност”. Важно е да се подчертаят и голямата активност на БАД и на сегашния му председател, както и сериозните им усилия да организират обучителни форуми от различен формат като настоящия.

В скоби ще отбележа, че тези форуми са извън специализираната програма, по която дружеството работи целогодишно и която „продължава установените от БАД традиции за професионалното обучение на актюерите и цели да посрещне потребностите от специализирано професионално обучение на актюери в практиката на животозастраховането и общото застраховане, пенсионното и здравното осигуряване, финансите и управлението на инвестициите, да постигне повишаване на качеството на актюерските услуги, предлагани у нас, да извърши сертифициране на актюери, успешно издържали съответните изпити, и да помогне на актюерите в България да покрият високите квалификационни изисквания на професията, установени в Устава на БАД, както и Образователните програми на Международната актюерска асоциация и на Европейската актюерска асоциация (Groupe Consultatif)”.

Форуми като настоящия имат за цел да привлекат едни от най-големите специалисти в съответната област, за да запознаят българските актюери с най-новите тенденции и постижения в тази изключително важна и не особено добре оценявана у нас професия, без която застраховането и осигуряването са немислими. Както подчерта при закриването на семинара г-жа Костова, първият семинар от програмата на БАД премина на много високо ниво. Благодарейки на младия, но и много начетен лектор, тя изрази увереност и очакване, че всеки един от присъстващите тук в бъдеще би бил способен да изнесе майсторски подобна лекция.

„Това е само началото. Искам всички да бъдете на много високо професионално ниво и когато в България се каже „актюер”, да се има предвид такава висота и да се изпитва същото уважение, защото това е и целта на Българското актюерско дружество”, обобщи г-жа Костова

В отговор на въпроса кога ще гостува отново в България г-н Матов заяви, че има блестящо подготвени колеги в областта на животозастраховането и пенсионното осигуряване, които имат желание да допринесат за професионалното израстване и усъвършенстване на българските си колеги.

Не е необходимо да подчертавам важността на основната тема на семинара за сегашния момент от развитието на българското застраховане в контекста на новата кампания по задължителната застраховка „Гражданска отговорност”. Поради спецификата на графика на „Застраховател прес” стенограма от лекцията на г-н Матов ще публикуваме в следващи броеве на вестника. В настоящия брой ви предлагаме кратко интервю с него, като му благодарим, че въпреки голямата си умора той се съгласи да отговори на няколко наши въпроса непосредствено след края на форума.

Георги Матов - мениджър по ценовата политика в международния отдел на Rоyal Bank of Scotland Insurance

Мениджърите трябва да подчиняват интереса на компанията на интереса на акционерите й

-Г-н Матов, какво бихте казали на изпълнителните директори на българските дружества, които ще кажат на своите актюери, че формираните от тях реални цени на застраховката „Гражданска отговорност” могат да доведат само до отлив на клиенти и до свиване на пазарния дял на дружеството? Искам да припомня, че допреди няколко години Комисията за финансов надзор определяше стойността на така наречената задължителна минимална рискова премия по най-спорната застраховка у нас. И когато регулацията отпадна, конкуренцията накара дружествата да свалят цените под себестойността й. Но нещата продължават така и до ден днешен. От другата страна, когато застрахователите се събраха на най-високо ниво да обсъдят проблема и да се предпазят едни други от нелоялна конкуренция в интерес на целия бизнес и на обществото, тогава Комисията за защита на конкуренцията ги обвини в картелиране и дори глоби по-голямата част от дружествата.

-Още в първата част на семинара аз изтъкнах, че в крайна сметка пазарът е този, който диктува кои „играчи” ще останат и кои ще отпаднат от „играта”. Същия феномен, който сега наблюдаваме у нас, се наблюдаваше и в страните от Западна Европа по времето, когато пазарите бяха дерегулирани. Първоначално имаше много рязък спад на цените, защото всеки се опитваше да завладее по-голям пазарен дял, след което нещата започнаха да се нормализират.

Лично аз съм голям привърженик на пазарните механизми и смятам, че пазарът рано или късно ще се „намести”. Естествено, българският застрахователен пазар има своите специфики и наместването може да отнеме повече време. Може да има и фаза на допълнително регулиране от страна на надзора, ако стане така, че пазарът не успее сам да се „настрои”. Но в крайна сметка рано или късно той ще поеме по пътеката, по която трябва да се върви.

Макар и живеейки в чужбина, аз следя какво става в България, чета и слушам новини и вече научавам от различни източници, че започва да се говори за увеличаване на цените на застраховката „Гражданска отговорност” до два пъти през следващите две години.

За мен е най-важно какво мислят акционерите на застрахователните компании. Ако акционерите са хора, които са си вложили парите с цел наистина да „правят” пари от този бизнес, те би трябвало да реагират адекватно и да поставят съответните цели на своите мениджъри. Последните трябва да подчиняват интереса на компанията на интереса на акционерите й. Тогава, естествено, цените би трябвало да се вдигнат. Дали ще успее да издържи, ако конкурентните компании не са вдигнали цените, бъдещето ще покаже.

В крайна сметка лично аз мисля, че при един свободен пазар всеки участник, всеки „играч” е на пазара, за да печели. Рано или късно трябва да го направи.

-Погрешно или не, но се смята, че тази застраховка има социален елемент. Това е така, разбира се, по отношение на третите лица, но у нас някак се изкривяват нещата и „социалното” се прехвърля към самите застраховани, мисли се и за техния джоб, а и за това, че по-високите цени ще доведат до понижаване на обхвата на застраховката под изискваните от Европейската комисия 90 на сто. В повечето западноевропейски страни процентът на незастрахованите не надхвърля 1-2 на сто

-Този процент важи преди всичко за Германия. В една Великобритания има сериозен процент от порядъка на 10 на сто незастраховани водачи. И не само чужденци, както обикновено се смята, а и англичани, най-често млади хора или хора с по-ниски доходи, които нямат достатъчно средства и не могат да си позволят да си купят тази застраховка.

Статистиката показва, че около 5 на сто от премиите, които всички останали плащаме, са свързани само със щети, причинени от незастраховани водачи и изплащани от Гаранционния фонд. Така че и във Великобритания това също е проблем, но все пак обхватът там не е под 90 на сто…

 Като имам предвид тази информация, поднесена ни от първа ръка, едва ли само аз бих изразил учудването си, че именно Великобритания бе една от двете страни (другата бе Италия), които най-късно подписаха с България Многостранното гаранционно споразумение между националните бюра от системата "Зелена карта" на държавите членки на ЕИП и асоциираните страни като Андора, Хърватия, Исландия, Норвегия и Швейцария. Както е известно, неподписването на споразумението създаде първоначално доста проблеми и на застрахователи, и на застраховани, и то не само от гледна точка на граничния контрол.

Същевременно понастоящем, когато отново се говори за падане на обхвата на застраховката у нас под 90 на сто (което продължава да е неизвестна величина поради обективни затруднения в информационния обмен), със сигурност представителите на Националното бюро на Великобритания ще ни натякват защо са забавили подписването и че са имали „едно наум” по въпроса с България и Румъния. Остава ни само едно: да направим необходимото, за да не се стигне до санкции срещу България и до връщане на граничния контрол по европейските ни граници. Моментът е подходящ за това: кампанията по застраховка „Гражданска отговорност” чука на вратата и всеки трябва да покаже доколко адекватно участва в „играта”.

Славимир Генчев

Вестник "Застраховател прес" бр.22