Горчива застраховка

Компаниите, предлагащи "Гражданска отговорност", ще борят загубите с покачване на цените и премахване на промоциите

Има един куп причини, поради които шофьорите не обичат зимата - сутрешното метене на снега и чегъртане на замръзналите стъкла, непочистените пътища, намалената видимост, включените фарове, падналите акумулатори, слагането на зимни гуми, а понякога и с вериги... и какво ли още не. Но докато с всичко това повечето все пак се свиква, с допълнителния удар по джоба, наречен "Гражданска отговорност" (ГО), е трудно да се примириш. Застраховката дразни не само заради това, че е задължителна, но и защото цената й се увеличава от година на година. А по всичко личи, че и занапред ще е така. Освен че събират повече пари обаче, застрахователите и губят повече, защото в борбата си за пазарен дял

Сами си изяждат печалбите

До миналата година по правило конкуренцията в сектора се разразяваше с пълна сила именно в края на годината, по време на т.нар. кампания, като основното й проявление беше в груповото намаляване на цената на полицата от страна на застрахователите и в предлагането на най-различни бонуси и облаги.

Тази зима обаче нещата не стоят точно така. Още преди два-три месеца дружествата в сектора започнаха да повишават цените. В момента средната цена на полицата за автомобил с обем на двигателя до 1600 куб.см се движи в границите от около 140 лв. до около 210 лв. През седмицата заместник-председателят на Комисията за финансов надзор (КФН) Ралица Агайн обяви, че очаква стойността й да се увеличи с около 30% до края на годината. Полиците, които се сключват след 1 януари 2009 г., вероятно ще са още по-скъпи, тъй като ще важат и за част от 2010 г., когато ще влезе в сила поредното увеличение на застрахователните лимити.

Колкото и да е неприятно за шофьорите, нуждата от актуализиране на цените в посока нагоре отдавна е налице. Основната причина за това са негативните резултати от досегашните им ниски стойности - само до края на септември 2008 г. секторът отчита 69 млн. лв. загуба по полицата (виж таблицата). За сравнение - отрицателният резултат за 2007 г. е бил 37 млн. лв. Според прогнозата на Ралица Агайн, най-вероятно до края на 2008 г. брутната загуба ще нарасне с още около 20 млн. лв. Данните на КФН показват, че към края на септември десет от общо 16-те дружества, предлагащи застраховката, са на загуба по нея. "Предприехме процедура за налагане на принудителни мерки за всички компании с голяма загуба по полицата, така че те да не намаляват тарифите си в кампанийния период", обяви Агайн.

Представители на сектора пък предупреждават, че освен до отрицателни резултати подценяването на проблемите по полицата може да доведе и до

Опасност от фалити

"Една поредица от неимуществени щети би могла сериозно да разклати финансовата стабилност на всяко едно дружество", коментира Данчо Данчев, изпълнителен директор на "Виктория" и председател на Комисията по автомобилно застраховане към Асоциацията на българските застрахователи (АБЗ). Според него е време компаниите в бранша да започнат да предлагат полицата "по единствения възможен начин - като определят минимална достатъчна застрахователна премия". Той напомни още, че това е една от застраховките с най-дълъг давностен срок за предявяване на претенциите, което налага заделянето на по-големи резерви от страна на застрахователите.

"Влизането на България в ЕС доведе до разширяване на застрахователното покритие на полицата, което увеличи риска за дружествата. Същевременно се увеличи и размерът на изплащаните обезщетения", посочва и Орлин Пенев, изпълнителен директор на "Алианц България" и председател на АБЗ. "Цената на застраховката трябва да е достатъчна, справедлива цена", изтъква и Цветанка Крумова, изпълнителен директор на "Армеец".

Колко е обаче справедливата цена и на каква база да се изчислява тя е въпрос, на който всеки от застрахователите би трябвало да отговори самостоятелно. В противен случай дружествата от сектора биха рискували отново да привлекат вниманието на Комисията за защита на конкуренцията, която през юли ги санкционира за неправомерно сдружаване. Поводът беше подписаният в края на 2007 г. от 14 от общо 16-те играча на пазара на "Гражданска отговорност" меморандум, а общият размер на глобата - рекордните 2.45 млн. лв.

Как да се закърпят дупките

Според представителите на сектора би било добре да се въведат различни рискови критерии за определянето на застрахователните премии. Възможен вариант е например системата "бонус-малус", при която изрядните шофьори плащат по-ниска цена, докато водачите, причинили ПТП, се разглеждат като по-рискови и съответно се застраховат срещу по-големи суми. За да стане това обаче, е необходимо изграждането на единна база данни за пътнотранспортните произшествия и участниците в тях. "В момента условия за въвеждане на "бонус-малус" система имат само 2-3 компании с по-дълъг опит на пазара", посочи Ралица Агайн. По думите й от следващата година ще се създаде такава информационна система, която да позволи на тези, които искат, да възнаградят изрядните си клиенти.

Проблем за компаниите в сектора са и високите комисиони на застрахователните посредници и брокери, които в някои случаи достигат до 30% при средно около 10% за Европа. Това допълнително изяжда част от и без това недостатъчните приходи. Същевременно, когато брокерите се забавят с отчитането на сключените от тях полици, това носи допълнителни негативи за застрахователите, тъй като КФН ги санкционира за всяка неотчитане в срок. Това ще да се промени, ако бъдат одобрени предложените изменения в Кодекса за застраховането. Едно от тях е застрахователните посредници да бъдат задължени да отчитат полиците по "Гражданска отговорност" в срок до края на първия работен ден след датата на сключването им, като в противен случай ще им бъдат налагани санкции.

С оглед на по-доброто наблюдение на пазара се предвиждат промени и по отношение на предоставянето на информация между КФН, МВР и Информационния център към Гаранционния фонд (ГФ). Целта е да се създаде възможност за изпращане на писма до нередовните водачи, с които да им се напомня, че нямат валидна застраховка. Според Агайн това би допринесло за повишаването на обхвата на полицата, който през последните няколко седмици е стигнал около 87%. По данни на ГФ средната му стойност от началото на 2008 г. досега е 84%. Във връзка с това Данчо Данчев предупреди, че все още не е невъзможно връщането на граничния контрол за наличието на "Зелена карта", като напомни, че поставеното изискване за премахването му беше постигането и поддържането на обхват над 90%

Мария Иванова