Анализ на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите за 2007 г. и първото шестмесечие на 2008 г. - II част

3. Високата квота на щетимост

Все по-голямата квота на щетимост по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите е един от най-тревожните симптоми на пазара на застраховката.  След като въз основа на единна премия тя стана валидна и за територията на Европа и ЕИП и след отпадане на граничния контрол значително се увеличи и броят на пътуващите извън пределите на България автомобили. Това неминуемо доведе до нарастване на броя на застрахователните събития. Вероятностният характер на застраховането обуславя и слабата възможност за влияние от страна на застрахователите върху броя на реализираните събития. Факт е, че след присъединяването на страната ни към ЕС застрахователните дружества у нас не бяха подготвени  да посрещнат новите лимити на отговорност, с които трябва да се съобразяват при настъпване на застрахователно събитие в чужбина. Всички ние трябва да сме наясно, че една поредица от неимуществени щети би могла значително да разклати финансовата стабилност на всяко дружество, без значение какви са прилаганата от него презастрахователна програма и заделените резерви. Застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите е застраховка с петгодишна давност! И с оглед нарастването на квотата на щетимост за първото полугодие на 2008 г. спрямо същото на 2007 г. и достигането й до размер от  42.63% нямаме никакви основания да твърдим, че при сегашните пазарни стратегии ситуацията би могла да се подобри. Така се стига до основния проблем по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите – недостатъчността на премиите.

4. Ниската цена на застраховката

Изострената конкуренция на българския застрахователен пазар може да бъде отчетена най-лесно, когато се прави сравнение на цените на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Но всички ние трябва да сме наясно, че конкуренция, основана на критерия „най-ниска цена”, не е ефективна, а опасна. Поетите след 2007 г. отговорности и до днес не могат да отрезвят пазара у нас. Основният стремеж е завладяване на пазарен дял и по-голям премиен приход на принципа „голям брой клиенти на ниска цена”. Получаването на такъв за сметка на „достатъчността” на премията не трябва да е практика при което и да е застрахователно дружество. Всички ние си спомняме съдбата на някои компании, които не успяха да оценят правилно  риска при застраховка „Гражданска отговорност”. Продаването на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите на средна цена около 150 лв. при условие, че в редица европейски държави няма лимити при изплащане на застрахователни обезщетения за неимуществени претенции, е недопустимо. От подобно пазарно поведение няма да има „незасегнати” участници у нас - без значение тяхната големина и авторитет.

По-важно от всякога е при определяне на тарифата по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите да се прилагат ефективни критерии, които да гарантират достатъчността на премията. Изключително важно е да се разбере, че ниската цена на застраховката пречи на въвеждането на системата „бонус –малус” при определяне на индивидуалната премия, а оттам се губи и социалният елемент. От една страна, определянето на индивидуалната застрахователна премия не на база определени критерии, оценяващи качествата на  собственика/водача на МПС, а в зависимост от кубатурата/общото тегло на МПС, превръща застраховка „Гражданска отговорност” от застраховка на автомобилиста в застраховка на отговорността на МПС, което е най-малко нелогично, а, от друга страна, се ощетяват коректните участници в автомобилното движение за сметка на т. нар. „каубой на пътя”.

Размерът на изплащаните застрахователни обезщетения по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите ще става все по-голям и единственият начин, по който бихме могли да овладеем ситуацията, е чрез въвеждането на разумни, съобразени с лимитите на отговорност и индивидуалните качества на собственика/водача на МПС цени по задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, повтарям - задължителната.... Вижда се, че процентното увеличение на цените на застраховката за периода 2007 г. - първото полугодие на 2008 г. е значително по-малко от процентното увеличение на квотата на щетите. Запазването на досегашния начин на работа и определянето на индивидуалната застрахователна премия няма да доведе до желаните резултати за нито едно застрахователно дружество.

Трябва да се осъзнае, че увеличаването на цената на застраховката на базата на актюерски изчислената „достатъчност на премията” и въвеждането на системата „бонус–малус при определяне на индивидуалната застрахователна премия за отделния собственик/водач на МПС ще доведе до благоприятни резултати за всяко застрахователно дружество.

5. Намаляване на относителния дял на директната продажба

На българския застрахователен пазар при продажбата на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите се очерта и друга неблагоприятна тенденция - изместване ролята на директната продажба на застраховката за сметка на продажбата чрез застрахователни брокери и агенти.

Тази тенденция не би била проблем, ако предлаганите комисионни проценти са в границите на нормалните 10%. В борбата за повече клиенти ние, застрахователите, допускаме да сме зависими от посредниците и попадаме в надпревара за тях чрез предоставяне на все по-големи комисионни възнаграждения. При настъпване на застрахователно събитие не застрахователните посредници изплащат обезщетенията, а застрахователните дружества. Застрахователните компании трябва да се обединят и да ограничат предоставяните комисиони в разумни граници. Тук въпросът отново опира до нето премията, която остава след приспадане на всички разноски на застрахователя, включително и на комисионите. Трябва да сме наясно, че един от начините за подобряване на техническия резултат по застраховка „Гражданска отговорност” е именно в предприемане на действия по увеличаване на директните продажби и ограничаване на комисионните възнаграждения на застрахователните брокери и агенти.

6. Нелоялната конкуренция – предлагането на бонуси, лотарии, бензин и други

По време на всяка кампания по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите успоредно с продажбата на застраховката започва и предлагането на всевъзможни бонуси и отстъпки, изразяващи се в предоставянето на гориво, годишни технически прегледи, храна, различни томболи и лотарии. Съществуват множество изобретателни прийоми за привличане на клиенти. Имайки предвид ниските доходи на голяма част от населението и народопсихологията на българина, естествено е, че тези действия водят до резултат. Надпреварата за пазарен дял и за повече клиенти, провеждана именно по този начин от застрахователните дружества, води до още по-голямо „оголване” на застрахователната премия, предназначена за изплащане на застрахователните обезщетения. Тази форма на нелоялната конкуренция използвана от някои дружества, вреди на само на тях, но и на целия застрахователен пазар, защото останалите играчи са длъжни да се съобразяват с наложената ситуация. Крайно време е да бъдат премахнати тези методи за печелене на пазарен дял и да започнем провеждането на разумна пазарна стратегия при продажбата на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Няма друг финансов сектор в държавата, при който да се правят подобни експерименти в това отношение. Тук изключително важна е ролята на Комисията за финансов надзор, която трябва да продължи да осъществява политиката си на непримиримост и чрез постоянен текущ контрол и съответни санкции да бъде гарант на платежоспособността на застрахователните дружества и на сигурността на застрахователния пазар в цялост.

7. Задължителните стикери по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите

Когато анализираме състоянието на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, не можем да избегнем и въпроса за задължителните знаци – „стикери”, удостоверяващи в съответствие с Кодекса за застраховането наличието и валидността на същата. В средата на 2005 г. бе въведен задължителният стикер по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Целта бе по-лесно осъществяване на контрол при проверка за наличието на редовно сключена застраховка „Гражданска отговорност” от собствениците и ползвателите на МПС. Сега, три години по-късно, можем да си зададем въпроса доколко ефективен и нужен е стикерът по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. За територията на Република България доказателство за застрахованата отговорност на собственика на МПС и основание за изплащане на обезщетение е именно застрахователната полица, която той притежава. При проверки от страна на органите на МВР-КАТ задължително се проверява именно застрахователната полица, а не стикерът. Мотивът, че стикерът е по-лесно разпознаваем и че е доказателство, че водачът на МПС е изряден, не може да бъде категоричен, тъй като съществуват и алтернативни методи, по които този контрол може да бъде осъществен и по-добре. Същевременно неговото задължително използване значително увеличава разноските на застрахователя, още повече в случаите на разсрочено плащане, и чисто оперативно затруднява продажбата на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Ето защо предлагаме задължителният стикер по застраховка „Гражданска отговорност” да отпадне, като считаме, че чрез проверка за наличието на валидна застрахователна полица може да се осъществява достатъчно ефективен контрол. За целта предлагаме КФН да въведе единен образец на застрахователна полица за всички застрахователни дружества, подобно на сертификата „Зелена карта”. Застрахователната полица ще се съхранява сгъната на  специално място в автомобила (например в малък прозрачен джоб на челното стъкло). По този начин биха могли да се намалят опитите за измама чрез фалшификация на предлаганите от различни компании полици, както и да се въведе единен стандарт на пазара и да се осъществява ефективен контрол, като същевременно се подобрят пазарните условия, при които работят застрахователните дружества днес.

8. Затруднения при ликвидацията на претенции по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите

Те са свързани основно със застрахователните измами и непълноценните контакти с МВР и другите заинтересовани институции. КФН стриктно следи за спазването на сроковете за произнасяне по претенциите, образувани на основание сключена застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, и санкционира при констатиране на нарушения. Все по-трудно обаче става за самите застрахователи да установят претенцията на застрахованите по основание и размер. Едни от най-често срещаните причини за това са:

- нарастващият брой на ПТП, които представителите на КАТ отказват да посетят на място. Необходимо е да бъдат предприети съответните мерки от МВР, чрез които по безспорен начин да бъде доказвано настъпването на дадено ПТП и чия е отговорността за същото. Представителите на „Пътна полиция”са законно упълномощените компетентни органи, които извършват проверка за употреба на алкохол, определят отговорността и налагат санкции на участниците в ПТП, а не самите участници чрез попълване на двустранни протоколи, в които много често информацията за обстоятелствата при настъпването на ПТП се изкривява. Предлагаме не само задължително всички ПТП, при които са увредени повече от два основни детайла по МПС, да бъдат посещавани от представителите на МВР, но същите да бъдат и документирани чрез снимков материал, който да бъде предоставян на застрахователя. За целта застрахователните дружества чрез АБЗ могат да предоставят съответните средства на МВР за закупуване на необходимия брой фотоапарати;

 - другият важен момент е създаването на интегрирана информационна система между МВР–КАТ и застрахователните дружества с определени нива на достъп. Контролираният достъп до данните на КАТ ще даде възможност на застрахователните дружества да се борят по-успешно със застрахователните измами и да обективизират процеса на определяне индивидуалната застрахователна премия по системата „бонус–малус”. Само чрез решаването на тези задачи би могло да се създаде ефективна система за контрол над застрахователните измами и се формира устойчива застрахователна култура в българските водачи на МПС;

- друг проблем, който се появява при ликвидацията на претенции, е забавянето, а в много случаи и непредоставянето на информация от страна на съответните ОДП и РПУ по смисъла на чл. 106 от Кодекса на застраховането, дори и след плащане на законната такса за това. По този начин отново се възпрепятства произнасянето на застрахователя и се наслагва напрежение и недоверие в населението към застрахователните дружества. Неоспорим факт е, че в много случаи поради липса на координация и желание за съдействие от страна на представителите на МВР се забавя процесът на ликвидация по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Ето защо настояваме КФН да предприеме необходимите мерки и да осъществи нужния диалог с цел оптимизиране процеса на ликвидация по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. А диалог между МВР и застрахователни дружества е изключително необходим и на двете страни;

- във връзка с ликвидацията на преписки по събития, настъпили в чужбина, основният проблем се дължи на обстоятелството, че застрахователните дружества са принудени да плащат обезщетение на основание двустранни  протоколи, които не са подписани от виновния водач, застраховал отговорността си при тях, или се плаща единствено на база декларация на увредения участник в ПТП. Като член на ЕС сме длъжни да спазваме установените международни правила при ликвидация на претенции, настъпили в чужбина, но отново като пълноправен член имаме право и да изискваме по безспорен начин да се доказва отговорността и вината за съответното събитие. За улесняване на ликвидацията по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите за застрахователни събития, настъпили в чужбина, предлагаме да се премине към уеднаквяване на образеца на полицейския и двустранния протокол за ПТП за всички държави членки на ЕС.

Анализът на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите за изминалия след присъединяването ни към ЕС период провокира редица въпроси и изводи. За съжаление основният извод, който можем да направим днес, е, че резултатите за 2007 г. и за първото полугодие на 2008 г. показват, че българският застрахователен пазар все още не е на нивото на застрахователните пазари на останалите държави членки на ЕС. Ясно е, че всеки национален пазар притежава своя идентичност и специфика, която няма как да бъде избегната, но също така съм убеден, че чрез съвместни усилия, непрекъснат диалог за проблемите на застраховката, обмяна на информация както с държавните институции, така и между самите застрахователни дружества, пазарната конюнктура, която съществува днес при продажбата на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, би могла да бъде подобрена.

За да бъдат избегнати финансовите сътресения, които са възможни, ако пазарът продължи да работи както досега, е необходимо всяко застрахователно дружество да направи реална оценка на риска и да предприеме необходимите мерки в ценовата си политика и цялостно пазарно поведение. Само така ще бъде гарантирана индивидуалната и общата стабилност на пазара на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите в България.

*Докладът на г-н Данчев бе прочетен по време на семинар с международно участие на тема „Република България, член на ЕС – предизвикателствата на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите и проблемите, свързани с нея”, организиран от НББАЗ, Гаранционния фонд и АБЗ, който се проведе на 25 и 26 ноември т. г. в Пловдив.

в-к "Застраховтел прес" бр.24