Имуществените застраховки

Моят дом е моята крепост, казват англичаните. Тази максима ни съпътства много често, но рядко се замисляме за нея, за съжаление едва след като сме усетили горчивия привкус от загубата. По традиция българинът се сеща да застрахова дома си след поредното природно бедствие, а понякога дори и това не е достатъчно силно, за да го провокира да направи тази стъпка. След поредното наводнение или земетресение застрахователните компании отчитат ръст при имуществените полици, след което интересът отново стихва и така до следващото природно бедствие. Много са факторите за това.

Дълги години българинът беше свикнал, плащайки данъка за жилището си да плаща и включената към него задължителна застраховка за дома си, от доста отдавна това вече не е така. Друга причина се крие във все още ниската  застрахователна култура у населението. Красноречивото доказателство дойде след няколко поредни години, в които страната ни бе жертва на наводнения. Хиляди хора пострадаха от тях, като някои загубиха домовете и цялото си имущество. Впоследствие се оказа, че те дори не са се замисляли за възможността да застраховат собствеността си. Нещо повече – малко от хората си взеха поука от природните бедствия през 2005-2006 г.  Не може грижата за автомобила да е над тази за дома и живота ни. Вероятно съвсем скоро българският застрахователен пазар ще придобие облика на пазарите на развитите европейски държави и приоритетни ще бъдат застраховките на живота и здравето, на дома и едва тогава на автомобила.

Редно е да отбележим обаче, че напоследък се забелязва известна промяна в нагласите, все повече хора осъзнават необходимостта от застраховка на своя дом и имущество. Вероятно за това спомогнаха глобалната финансова криза, в условията на която всеки се стреми да съхрани своето богатство, и банките, които изискват имотът, за който е отпуснат ипотечен кредит задължително да бъде застрахован. Влияние оказват и фирмите с чужд капитал, при които част от политиката за задържане на персонала освен пакета от социални придобивки, съдържащ животозастраховка, доброволна пенсионна и здравна осигуровка, включва и редица преференциални условия при сключването на лични застраховки, в  т. ч и на имуществени полици. Стъпка в тази посока са и програмите за лоялни клиенти, които голяма част от фирмите вече предлагат на своите клиенти, а те обикновено съдържат в себе си и преференциални условия при сключването на застраховки. Застрахователните компании от своя страна също обвързват покупката на един вид застраховка с друг, като предлагат отстъпки, периодично по повод на различни празници пък обявяват промоционални условия по имуществените си застраховки. Някои от застрахователните дружества стартираха и специални кампании, насочени към имуществените застраховки.        

Не бива да забравяме също така, че сме на прага на лятото – сезонът на отпуските и преди да отидете на почивка, на море или планина, за да отдъхнете след напрегнатата и динамична година, е добре да помислите и как да  защитите дома си от евентуални набези на крадци или просто от спукани водопроводни тръби. Най-добрият вариант за това е сключването на застраховка „Домашно имущество”. Много и разнообразни са рисковете, покривани от застрахователните компании. Те предлагат покритие на движимо/домашна техника, обзавеждане, лични вещи, облекло и други/      и недвижимо имущество /самото жилище/.

Имуществените застраховки се делят на два вида - т. нар. пакетни застраховки или застраховки срещу „първи риск” и стандартни имуществени зстраховки, т. нар. застраховки на действителна стойност

Пакетната застраховка е най-достъпният вариант. При нея клиентът избира измежду предварително изготвени от застрахователя пакети от рискове за недвижимо и движимо имущество. За недвижимото имущество всеки пакет задължително включва основните рискове пожар и природният бедствия, а в допълнение могат да се избират покрития като земетресение, вандализъм, злоумишлени действия на трети лица и тероризъм за някои от компаниите. За движимото имущество освен споменатите при недвижимото имущество рискове могат да се избират покрития като  кражба чрез взлом, отговорност към трети лица, загуба на доходи от наем, разходи за алтернативно настаняване. В случай че е избрана съответната клауза, застрахователят изплаща обезщетение и в случай на смърт или трайна загуба на трудоспособност вследствие на злополука.

Предимството на пакетните застраховки е в ниската цена и в това, че не се налага да се прави опис на движимото имущество. Купувайки полицата, вие купувате покритие до определена сума, без да представяте списък за това колко струва всяко нещо. Така всяка новопридобита вещ по време на срока на застраховката автоматично се включва в покритието, без да се налага допълнително да известявате компанията.  Недостатъкът е в лимитите на покритите рискове, които в случай на щета могат да се разминават сериозно с действителната стойност на претърпените загуби.  Обикновено този тип застраховки са подходящи за клиенти, които желаят да си гарантират някаква минимална защита.

Стандартните имуществени застраховки покриват същите рискове, както и пакетните, но различното при тях е, че лимитът на отговорност е равен на действителната стойност на застрахованото имущество. Добре е да знаете, че много често врати, прозорци, вана, тоалетна и фаянс се покриват по специална клауза, която трябва да бъде изрично добавена към стандартните рискове, включени в имуществената застраховка.

Предимството на този вид застраховки е в това, че осигуряват пълна защита на имуществото. Недостатъците са в по-високата цена и по-дългото време за сключване на застраховката, тъй като се прави детайлен опис на застрахованото имущество. За всяка новопридобита вещ трябва да се извести компанията в противен случай при застрахователно събитие няма да бъдете обезщетени за нея. Ако сте застраховали имуществото си по цена на придобиване, в случай на щета застрахователят ще отчете процента на амортизация. Тези проценти са особено високи за скъпи домашни електроуреди, електроника, компютри и друга скъпа, но бързоостаряваща техника. Затова е по-добре да ги опишете с реална стойност, за да не плащате излишно висока застраховка.     

Застраховките на действителна стойност са особено подходящи за имоти с повишена опасност от природни бедствия – наводнения, свличания на земна маса и т. н.

Характерно за имуществените застраховки е, че най-често те са обвързани с определен адрес, за който е валидно покритието. Известни ограничения може да има за имущество, което в повечето време е с ползвателя, а не на адреса на застраховката /например компютри, лаптоп, мобилни телефони и други подобни/. Компаниите имат и изискването, ако поемат отговорност за пари в брой, ценни книжа и други подобни, те да се съхраняват в каса, а застрахованият обект да е оборудван със СОТ. 

Премията е различна в зависимост от видовете имущество

 от застрахователното покритие, което е предмет на договаряне, и от рисковите фактори. При по-тесен обхват на покритието премията е по-ниска, при по-широк - по-висока.

Ако желаете да осигурите допълнителна застрахователна защита за вашия лаптоп, например, или друго портативно или мобилно оборудване извън границите на вашето жилище, компаниите предлагат застраховка Електронно оборудване. Може да се договори рискът да бъде носен както по отношение на стационарно разположена техника в съответния обект, така и извън него. Могат да се договарят и т. нар. териториални граници - да се носи покритие в границите на България, Европа или целия свят. Това предполага и различна цена.

         Бързите темпове, с които доскоро се развиваше пазарът на ипотечното кредитиране, благоприятстваше сериозния ръст и в имущественото застраховане.  Статистиката сочи, че всяко трето жилище в България се купува с ипотечен кредит.  Глобалната финансова криза обаче оказа своето сериозно влияние върху пазара на недвижими имоти, където спадът е почти наполовина. Същевременно се увеличиха значително и необслужените кредити. Тъй като портфейлът от кредити за населението се влошава по-бързо, банките са по-предпазливи относно възможността на физическите лица да се справят с изплащането на вноските по кредити. Това провокира банките да преосмислят своята политика и да затегнат режима за одобряване на ипотечни кредити. В случай на неплащане или нарушение на договора при закъснение на вноските, обслужващи заема, банката придобива ипотекирания имот. Въпреки тази гаранция за събираемост банките изискват и сключването на имуществена застраховка. В този случай имуществената застраховка действа в две посоки – от една страна, намалява риска, поет от банката, а, от друга, защитава кредитополучателя, тъй като обезпечението по отпуснатия кредит е защитено от евентуална повреда или гибел. Обикновено застрахователната сума по тази застраховка е равна на пазарната оценка на недвижимия имот. Полицата се сключва в полза на банката до размера на отпуснатия кредит, тъй като доста често кредитът е значително по-нисък от пазарната оценка на имота. Възможно е застрахователната сума да е равна на размера на кредита или на остатъка от неговата главница, но в този случай са защитени единствено интересите на банката, а не и на кредитополучателя и затова не са предпочитани варианти.  

Банките изискват покриване на всички рискове за ипотекирания имот, включително и земетресение

При залог на движимо имущество е задължително покритие и на риска „Кражба”. Полицата се сключва за една година, като се подновява всяка година от срока на кредита. Цената на застраховката освен от покритите рискове зависи и от вида на имота /жилище, ателие или офис/ и неговата квадратура, типа на конструкцията, общото състояние на имота, земетръсната зона, в която се намира.

Много често банката посочва конкретна застрахователна компания, в която да се сключи полицата или списък от дружества, въпреки че няма правно основание на чиято база да ви задължи да направите това. Аргументът й е по-лесното администриране на застраховките. Редно е да се отбележи също така, че застрахователните премии, които клиентът плаща в някои банки, са по-ниски отколкото в други банки. Някои банки пък казват, че предлагат безплатна имуществена застраховка на ипотекирания имот, но всички знаем, че безплатен обяд няма, просто премията е калкулирана в цената на кредита, който плащате, така че заедно с месечните си вноски по кредита вие плащате и безплатната си имуществена застраховка.

Редица проучвания сочат, че при имущественото застраховане в България се наблюдава по-висок дял на клиентите на застрахователните компании, отколкото например в Румъния, Русия, Сърбия, Украйна и Босна и Херцеговина. В същото време изоставаме значително зад страни като Полша, Унгария, Хърватия, Словения и Австрия. Най-предпочитаният вариант за инвестиране за българина е покупката на недвижим имот – всеки втори би вложил именно в недвижимост средствата си, ако може да спести.

Темата разработи Гергана ИВАНОВА, управител на застрахователен брокер „Финсейлс” ЕООД  в-к 'Застраховател прес"