В криза ли е животозастраховането?

Българинът отново предпочита да застрахова автомобила и недвижимото си имущество вместо личния си живот. За съжаление резултатите и през тази година показаха, че икономическата криза вече се пренесе и в животозастраховането . Данните показват, че хората купуват предимно полици "Живот" и рента, а премиите от популярната допреди година-две застраховка, свързана с инвестиционен фонд, падат почти наполовина след спада на фондовите борси, след като и тези полици изгубиха доходност. Високите лихви по банковите депозити, както и силното ограничаване на кредитирането свиха  цялостно пазара на животозастраховането у нас.

За последните 7 месеца на т.г. проблемите в животозастраховането продължават. За седеммесечието компаниите в сектора генерираха още по-голям спад , като той е 16,5%  в сравнение с полугодието, когато цифрите отчетоха минус 12,5 на сто.
Най-голям относителен дял в премийния приход, реализиран от животозастрахователите към края на месец юли 2009 г., продължава да заема застраховка "Живот" и рента. Реализираните приходи по този вид застраховка формират 74 % от премийния приход, генериран в сектора.

Причините за  ниските  резултати  в животозастраховането

През изминалите две години ръстът на животозастрахователния пазар се обуславяше от развитието на т.нар. „банково застраховане”. Някои от компаниите работеха активно с банките, нещо, което през 2009 г. не се случва, защото банките силно ограничиха кредитирането. Втората причина е, че работодателите повече не купуват нови полици, а също така и не обслужват досегашните застраховки, както се правеше в предходните години. В момента се сключват само задължителните застраховки

 „ Трудова злополука” , а останалите – не. На трето място, в повечето компании има много откупи и необслужени застраховки.  Някои застрахователи изразяват мнение, че може би новата продукция не е на нивото на сегашната финансова ситуация, т.е. новият бизнес не е съпоставим с новия бизнес от предходната година. Нещо повече, тази тенденция ще продължи с отрицателен темп и очакванията са до края на 2009 г. спадът в животозастраховането да бъде над 20 на сто, а за първото полугодие на 2010 г. да има много слабо представяне на животозастраховането.

„Не бива да се създава излишна паника – обяснява Андрей Александров

главен бизнес директор и член на Съвета на директорите на ЗАД "Алианц България Живот» . Това е естествена реакция на пазарната ситуация. След нейното нормализиране отново ще станем свидетели на пазарните ръстове, с които бяхме свикнали през последните няколко години. В момента факторите, които влияят върху спада на премийния приход от животозастраховане са различни. Най-съществен е отражението на финансовата криза както по отношение на възможностите на клиентите, така и по отношение на приоритетите в разходите. На практика застраховките с високи еднократни премии са намалели значително, а хората с по-високи доходи предпочитат да разполагат със своите средства постоянно. Това изглежда донякъде логично, като се има предвид, че депозитите на гражданите в банковата система са нараснали с едва 2.7% от началото на годината въпреки депозитната война, на която сме свидетели.  Въпреки това интересът към индивидуалните, така наречени „традиционни застраховки” не е спаднал значително.”

„В ЗК „УНИКА Живот” АД за ниските резултати повлияха два основни фактора – обясни за в. „Застраховател прес” Георги Георгиев, председател на УС и изпълнителен директор на компанията - Стагнацията в банковото кредитиране е първият фактор, тъй като има рязко ограничаване на отпускането на кредити – потребителски и ипотечни. През 2007 г.-2008 г. компанията ни имаше доста сериозно присъствие в този вид бизнес  и това неминуемо се отразява негативно през тази година.”

Друга причина е финансово-икономическата криза  - допълва Г. Георгиев. Тя се отразява в две посоки.  Едната е по отношение на груповите корпоративни застраховки за сметка на работодателите (групова рискова застраховка «Живот», групова застраховка «Злополука», «Трудова злополука» и здравни застраховки). През 2008 г. ЗК „УНИКА Живот” АД е лидер на пазара в здравното застраховане. Докато през тази година негативите са главно защото има намаляване на работещите поради настъпилите съкращения, което води до намаляване на броя и на застрахованите. Тенденциите в това отношение са негативни и в бъдеще поради нарастващата безработица. До края на годината се очакват  драстични съкращения на персонала от порядъка на 25% в доста от по-големите фирми с персонал над 1000 души. Така ще се променя застрахователният риск и съответно на премията, което ще се отрази върху приходите на застрахователя. Друга негативна причина по отношение на груповото застраховане е, че работодателите сключват само задължителните застраховки ( застраховка „Трудова злополука”), а останалите рискови застраховки ги пропускат. Това се отразява като намаляване на прихода за застрахователната компания. Според Георги Георгиев негативно върху пазара се отразява и нелоялната конкуренция между компаниите по отношение на цените в бизнеса. Премиите драстично се намаляват в много от видовете застраховки. Това е много опасно в застраховката „Трудова злополука”, защото там обезщетенията са огромни при евентуално неблагоприятно събитие.

В индивидуалните застраховки „Живот” до средата на годината не се чувства спад на приходите в ЗК „УНИКА Живот”, споделя Георги Георгиев. След месец май т.г. започва увеличаване на необслужените полици, независимо че няма голям брой откупи по застраховките. Не се сключват и нови застраховки. Тенденцията и в индивидуалното застраховане е негативна, поради нарастване на безработицата. Едва след подобряване на икономическата ситуация може да се очакват някакви по-добри резултати.

Животозастрахователите не се борят за приход и пазарен дял през тази година, а за финансова стабилност на дружеството, за да може да изплаща необходимите обезщетения – допълви Г.Георгиев.

И Николай Логофетов, изпълнителен директор на «Граве България» ЗАД, обяснява тревожните резултати в бранша с финансовата криза.

«Имахме по-оптимистични очаквания от бранша преди година, но в момента се вижда, че навлизаме в най-тежката фаза на кризата, нещо което може  да се види в много от икономическите показатели – обяснява Николай Логофетов. – В макроикономически план кризата се задълбочава в България и се очаква дефицитът да се запази, а за 2010 г. отрицателен БВП -2%. Известна е и ситуацията в банковата сфера, намаленото кредитиране, както и свързаните с тези сектори  производители, строители, предприемачи, търговци, консултанти, продавачи. Всичко това води до тежката ситуация в някои браншове. Намаляват поръчките и обемът на работата в големите фирми, има съкращение на персонала. Немалка част от тези хора са наши клиенти, което логично означава, че чувстват затруднение да поддържат полиците си или да заплащат премиите си навреме. Увеличава се и процентът на хората, които откупуват своите полици и на практика прекратяват застраховките си, като по този начин ние губим приходите от тях. Чистите ни продажби обаче са с добри резултати, известен спад се наблюдава в съществуващи полици, които се прекратяват. Новият ни бизнес е относително стабилен, без да е на равнището от 2007 г. Нашите продукти имат много предимства – от една страна, това е натрупване на средства за старини, а от друга – защита от непредвидени обстоятелства, от злополуки, от заболявания, имаме и здравни елементи. Парите на клиентите са защитени в максимална степен, а също така има и социален елемент – хората сами определят застрахователните си суми и вноските по застраховките си.

Има ли светлина в тунела

Според икономисти в най-добрия случай едва през следващата есен може да се очаква някакво раздвижване. И това е обусловено от отрицателния ръст на БВП – очакванията за 2009 г. са за отрицателен БВП от порядъка на над  -3%, като може да достигне -5%. За догодина очакванията са за БВП – 2,2%, според прогнозите на икономистите от „Уни Кредит Груп”.  Очакват се нови съкращения на работещите, безработицата ще нараства до края на годината. Раздвижването и в застраховането може да настъпи едва когато банките започнат отново активно кредитиране.

Андрей Александров смята, че има „светлина в тунела”, но ще стигнем до неговия край с по-бавни темпове, отколкото на нас ни се иска. Според него  в близките 5 години тенденцията няма да се обърне.

За Георги Георгиев съществува известна аналогия между влиянието на банковата криза през 1997 г.-1998 г. върху животозастраховането и днешната ситуация. Обикновено кризата се отразява в животозастраховането с известно закъснение. След като тя започна в банковата система още през 2008 г. – октомври-ноември, в животозастраховането реалното й отражение е в края на януари-февруари 2009 г. Стабилизирането също ще изостане след стабилизацията на пазарната ситуация, след преодоляване на кризата – смята Г.Георгиев. Прогнозите на водещи икономисти за Източна Европа и България, според Георгиев, е че кризисната ситуация едва ли ще приключи до средата на 2010 г.

Доста по-оптимистична е прогнозата на изпълнителния директор на „Граве България” ЗАД.

„Вече се наблюдава „светлина в тунела – смята Николай Логофетов, – защото в Западна  и в Централна Европа вече има „оттласкване от дъното”, раздвижване по фондовете. Нашите застраховки свързани с инвестиционен фонд, започват да се стабилизират и има чувствителен ръст. Смятам, че сега е много подходящ момент за инвестиране в тези продукти, защото ще се реализират добри резултати. Известно е, че и САЩ излиза от рецесията, както и Австрия, където е компанията майка „Граве”. В България очакванията ни са за излизане от кризата в един период на забавяне от 6-8 месеца, т.е. през пролетта на 2010 година.”

Според Логофетов все пак обезпокоително е, че цели браншове в икономиката ни търпят сериозни загуби и сътресения, безработицата се увеличава и това се отразява върху качествата на застраховането. Затова излизането от тази негативна тенденция ще отнеме около 2-3 години. От рецесията ще се излезе през м. март-април следващата година, когато ще спре спадът в застраховането – смята Н.Логофетов, – но от остатъчната негативна ситуация от кризата ще трябва да се преодоляват пасивите и в застраховането през следващите 2-3 години.

Как ще изплащат обезщетения губещите приходи малки застрахователи?

„Това е въпрос за Комисията за финансов надзор – споделя Андрей Александров и допълва - Аз се надявам да няма такива компании, защото това би довело до недоверие към целия сектор.”

«Въпросът не е дали е малка, а по-скоро каква политика води компанията, какви резерви заделя, за да посреща плащанията» - твърди Георги Георгиев. При нормални резерви, няма да има никакъв риск. По-страшно е, ако се прави дъмпинг на цените на животозастраховките, който може да изправи пред трудности не само малка, но и голяма компания в зависимост от структурите на портфейлите й и дали има презастраховане. Според Георгиев при задължителната застраховка «Трудова злополука» дъмпингът в цените е най-опасен, защото там отговорността на застрахователите е 84 брутни месечни заплати, става въпрос за отговорности от порядъка на 250 000-300 000 лева  на едно лице. При премии, които са от порядъка на 0.028% или 0.030%  от застрахователната сума, това говори, че компанията няма презастраховане. Премиите за презастраховане са  1.5 – 2 промила.

Най-голямото обзщетение, което ЗК «УНИКА Живот» АД е изплатила, е 370 хил.лв. на един пострадал. След като става дума за сериозни обезщетения, ако рисковете не се презастраховат, при няколко неблагоприятни риска през годината или при катастрофични рискове (при които могат да загинат 5-20 работници), обезщетенията ще са огромни и непосилни за застрахователя.

«Не мисля, че има опасност за цели компании – твърди Николай Логофетов, – има достатъчно гаранции за клиентите : уставният капитал, Гаранционният фонд, постоянните справки, които се изпращат в КФН, презастраховането.”

Защо най-голям относителен дял от приходите се падат на застраховките «Живот» и рента?

Според Андрей Александров освен че спестовните застраховки „Живот” и рента са традиционни или повече познати на клиентите, почти няма българин, който ако има възможност, не би си помогнал с една пенсионна застраховка, тъй като се вижда как живеят пенсионерите, а на никой не му се иска да живее с техните доходи. Също така възможността да получиш застрахователна защита, комбинирана със спестовен елемент,е атрактивна за клиента. Факт е, че все още спестовната част на продуктите е по-атрактивна за клиента, отколкото рисковата. Надявам се тази тенденция да се обърне и на преден план да излязат и многото други ползи от продуктите – допълва А.Александров.

Когато става дума за спестовните застраховки «Живот» ( детски, женитбени, рентни и т.н.),трябва да стане ясно, че те са дългосрочни застраховки. При тях всяка година към съществуващите портфейли на дружествата се добавят и нови бройки на застраховани лица – смята Георги Георгиев. Затова е нормално приходите да са най-големи. Именно този дял по индивидуалните спестовни застраховки ще се увеличава в бъдеще. Освен това при тези застраховки се ползват и данъчни облекчения от работодателите , както и от физическите лица. Има фирми, които дават като бонус за задържане на персонала си такива групови застраховки. Те също инвестират и така голяма част от приходите у застрахователите идват от този вид застраховки. Разликата в премиите между една спестовна застраховка «Живот» и една класическа застраховка «Живот» като обем на внесените премии е несъпоставима, тъй като спестовната част, от която се натрупва,е част от премията.

Справката на КФН за застраховката «Живот» и рента и за реализираните приходи по този вид застраховка 74 % от премийния приход, генериран в сектора, според Николай Логофетов,не е съвсем коректна. Защото голям процент от тези приходи не са реални дългосрочни застраховки „Живот”, а едногодишни договори с добри данъчни облекчения и само се отчитат като дългосрочни застраховки. Убеден съм, че 1/3 от тези договори не са реално дългосрочни застраховки – твърди той. Все пак на пазара има международни компании, които сериозно развиват дългосрочното животозастраховане. Това е особено важно при подобни финансови кризи, когато продължителността на застраховката е за 20 години, тогава много по-лесно могат да се компенсират загубите при по-силни периоди.

В България търсенето на спестовни полици „ Живот” предстои да се развива. Въпреки че на Запад едва ли има инвеститор, чието портфолио да не включва и някакъв вид спестовна застраховка, в България търсенето на тези полици все още предстои да се активизира.

Не е излишно да припомним основните предимства на тези продукти

За разлика от чисто рисковите покрития спестовните застраховки притежават този плюс, че клиентът ще получи плащането по договора си независимо дали се е случило определено рисково събитие или не. По този начин заплатените вноски не само не се губят, но и практически представляват сигурна инвестиция с определена печалба.

Най-често срещани са смесените застраховки "Живот", при които застрахователната компания осигурява защита при смърт на застрахования или пък при доживяване срока на застраховката. В различните застрахователни компании названията на тези продукти са различни, но имат еднакво предназначение.

В първия случай наследниците на застрахования получават договорената застрахователна сума в полицата, а във втория случай - застрахователната сума плюс натрупана допълнителна доходност. Доходността на застраховките "Живот" е средно около 5% годишно и варира при отделните компании, предлагащи този продукт. Изплащането на суми при доживяване срока на застраховката няма отношение към това дали застрахованото лице е навършило пенсионна възраст или не. Обикновено максималният срок по тези застраховки е 25-30 години. Това означава, че ако лицето избере застраховка със срок от 25 години, след изминаване на този срок то ще има правото да получи обезщетения. Компаниите предоставят възможност лицето да избира начина, по който да бъде получена сумата – еднократно или под формата на рента за определен срок.

Дължимите премии по спестовните застраховки са по принцип значително по-високи от тези договори, които покриват единствено риска от определено събитие, като смърт или нетрудоспособност. Затова е добре потребителят да се обърне към опитен посредник, който да му помогне да реши кой продукт би бил най-изгоден в конкретната ситуация. За целта би трябвало да се изчислят и сравнят съответните очаквани приходи, в случай че сумите се вложат в друг вид инвестиция, като ценни книжа, или ако са доверени на депозит. От съществено значение е фактът, че при застраховките „Живот” се ползват данъчни облекчения в размер на до десет процента от данъчната основа. От тези преференции могат да се възползват едноличните търговци, физическите лица и работодателите.
Работодателите могат да правят застраховка на своите служители за своя сметка до 60 лева месечно на човек.Този разход не се облага и се признава като такъв. Чрез тези застраховки в полза на своите служители можете да ги стимулирате и да провеждате една много добра социална политика в дългосрочен план.
Застраховките могат да бъдат сключени не само в лева, но също и в долари, и в евро – като по този начин парите ще бъдат защитени във времето. Освен това в края на периода на застраховката се получава освен застрахователната сума, договорена предварително, и натрупаната допълнителна доходност през срока на застраховката.
Застраховките живот покриват смърт на застрахования, трайна и временна загуба на трудоспособност вследствие на общо заболяване или злополука – това е в зависимост от избраните рискове.По желание на клиента могат да се включат и допълнителни рискове, като медицински разходи, дневни пари за болничен престой, хирургическо лечение и други.
Застраховките могат да се сключват групово и индивидуално. Първият случай е особено подходящ за работодатели и обикновено се използва от

тях полза на служителите им.
Типично за този вид полици е, че пълното покритие важи от първия ден на сключване на договора. Експерти съветват, че най-удачното решение при смесените застраховки „Живот” е те да са с възможно най-дълъг срок на действие. Добре е да се помни, че компанията може да откаже да поеме риска, ако страдате от някакво заболяване, или да поиска по-високи вноски. Това е една от причините договор за 25 години например да е по-подходящ от такъв за 10, тъй като нямате гаранция, че ако изберете по-кратък период и след това се разболеете, ще успеете да удължите срока на покритието си на същата цена.

Рентната (пенсионна) застраховка „Живот” има привилегията, че след навършване на пенсионна възраст  всеки месец, през три  или шест месеца а също и веднъж в годината  застрахователна сума може да се получава под формата на рента. Тя ще се явява като допълнителна пенсия. Срокът на получаване на рентата се определя от застрахования - може да бъде пожизнено, срочно - за определен срок от време, само в края на годината или  на части през годината. При пожизнената рента клиентът получава месечни, тримесечни или годишни вноски до края на живота си, а при срочната рента – до изтичането на определен период. Разнообразието от продукти е сравнително голямо, като на българския пазар се предлага и пренумерандо рента, която се изплаща в края на годината, разсрочена рента, получавана на части през годината, отсрочена рента, при която отпускането на вноските започва след определен срок, и нарастваща рента, която се покачва аритметично с всяко плащане. Особеност при тези полици е, че здравословното състояние на застрахования обикновено не се взема  предвид.

Кое да изберем – застраховка или доброволен пенсионен фонд?

Най-близки по своя характер от всички инвестиции и съответно най-конкурентни са доброволните пенсионни фондове и застраховките живот, в частност застраховката „Живот” за пенсия или рента.Въпреки че са много сходни по характер, те все пак са различни продукти, които имат различни предназначения. Дори и като инвестиции, основното предназначение на застраховките „Живот” за пенсия или рента е защита срещу определени застрахователни събития – смърт, трайна или временна неработоспособност. При настъпването на тези рискове застрахователните компании изплащат на застрахованите лица или на техните наследници определената в договора застрахователна сума или част от нея (в някои случаи + реализирания доход от инвестициите на средствата).

Средствата, натрупани в индивидуалните партиди на осигурените в ДПФ, също се онаследяват при смърт на осигуреното лице. Основната разлика е в размера на сумата, която ще получат децата (наследниците) на лицата. При животозастраховането тази сума е предварително определена в застрахователния договор, като няма значение кога настъпва събитието. Независимо от това колко застрахователни премии сте платили (при разсрочено плащане), наследниците ви ще получат точно тази сума. Предимство на застраховките „Живот” за пенсия и рента е, че с тях може да се ограничат последствията от повече рискове освен възраст, с която идва и намаляването на дохода. Някои застрахователни компании предлагат възможност за сключване на допълнителни клаузи към застраховките за допълнителни покрития. Такива клаузи могат да бъдат „Злополука”, „Трайна загуба на трудоспособност”, „Временна загуба на трудоспособност”, „Разходи за лекарства и консумативи при злополука”, „Болничен престой” и други. Включването на такива клаузи е свързано с заплащане на допълнителна застрахователна премия.

Застраховка "Живот" или срочен депозит?

Често доходността по този вид застраховки се сравнява с тази от депозит. Сравнение обаче едва ли е редно да се прави, тъй като двете схеми са напълно различни. При срочните депозити, влагайки определена сума, банката се задължава да изплати годишна лихва в определен размер, посочен от нея.

При застраховка "Живот" лицето договаря определена застрахователна сума, от която се определя размерът на дължимата вноска. Ако възникне покрит по полицата риск, компанията ще заплати определено обезщетение, независимо колко вноски е внесъл застрахованият. Срочният депозит няма такива функции, целящи възмездяване на лицето или неговите близки.

В момента промоциите по срочни депозити са по-изгодни от животозастраховките. Трябва да е известно обаче, че това са само промоции и лихвите няма завинаги да са такива. Предимство на застраховките "Живот" е, че платените премии намаляват размера на облагаемия доход. Според законодателството ни те са данъчно признати разходи.

Колко струва  застраховката

Експерти твърдят, че директно сравняване на офертите на компаниите не трябва да се прави, защото има разлики в рисковете, които покриват.

Застрахователните компании предлагат застраховки в три основни валути – BGN, EUR или USD. Често пъти с цел избягване на ефекта от обезценка на застрахователната сума (която има отношение към размера на обезщетенията) се предлага опция, наречена "индексация". Избирайки я, застрахованият се предпазва от обезценка, като застрахователната сума нараства с определен процент годишно. От такава гледна точка валутата придобива минимално значение при избор на продукт.

Месечните, годишните или еднократните плащания по застраховката трябва да са съобразени с доходите, които получавате и фиксираните разходи за издръжка на семейството. Както и при останалите застраховки, и тук дължимата премия зависи от застрахователната сума, записана в полицата. Колкото по-висока е сумата, толкова по-висока ще е дължимата премия.

Разбира се, при необходимост договореният първоначален размер на премията може да бъде променян и дори намаляван след сключване на застраховката. Също така законодателството ни позволява застраховката да бъде прекратена предсрочно и да се изплати нейната откупна стойност. Правото на откуп се придобива две години след сключване на застраховката, при положение че премиите са плащани редовно. Това обстоятелство предоставя възможност на застрахования да се откаже от застраховката, срещу което получава определена сума.

Пример.  Смесена застраховка "Живот" с включен "Пакет Злополука"

	Възраст на кандидата за застраховане	40 г.
	Срок на застраховката	15 г.
	Застрахователна сума	10 000 щ.д.
	Застрахователна вноска
	Годишна вноска	736.81 щ.д.
	Месечна вноска	63.30 щ.д.
	Натрупан капитал при изтичане
	Гарантирана застрахователна сума	10 000 щ.д.
	Допълнителна лихва при разсрочено плащане*	4 583 щ.д.
	Платима сума при фатален край	10 000 щ.д. + натрупаните лихви
	Платима сума при фатален край от злополука	30 000 щ.д. + натрупаните лихви
	Трайна загуба на трудоспособност от 10% при злополука	1 000 щ.д. + натрупания капитал при изтичане
	Трайна загуба на трудоспособност от 40% при злополука	4 000 щ.д. + освобождаване от вноски + натрупания капитал при изтичане
	Временна нетрудоспособност от 25 седмици при злополука	1 100 щ.д. + натрупания капитал при изтичане
	Болничен престой за 27 дена при злополука	600 щ.д. + натрупания капитал при изтичане	<v:imagedata o: class=leftmenu style="font-weght:bold;" target=_blank href="http://www.allianz.bg/s Изпрати мнение или коментар Уважаеми читатели, Екипът на Zastrahovatel.com ви уведомява, че администраторите на форума ще премахват всички мнения и коментари, съдържащи нецензурни квалификации. Име: E-mail: Вашият коментар:   Застрахователни продукти Общозастрахователни Животозастрахователни Пенсионноосигурителни Вестник “Застраховател прес” Архив Архивни статии КОМПАНИИ - ТЕНДЕНЦИИ АНАЛИЗИ INSURANCE NEWS Вестник "ЗАСТРАХОВАТЕЛ ПРЕС" БЪДЕЩИ СЪБИТИЯ АКТУАЛНО Застрахователен магазин Нормативни документи Застрахователна библиотека Застрахователен речник Полезни връзки Закон за изменение и допълнение на Кодекса за застраховането Кодекс за застраховане Правилник за устройството и дейността на Комисията за финансов надзор "Книга за парите" Методи Христов Станимир Христов, 2002 "История на застрахователната теория и подготовката на кадри " Христо Драганов, "Застраховането в България" доц. д-р Алекси Тасев , 2012 А Б В Г Д З И К Л М Н О П Р С У Ф Ч Ш Проверете доходността на Вашия пенсионен фонд Проверете дали сте с непрекъснати здравни осигуровки Проверете валидността на Вашата застраховка "Гражданска отговорност" тук ГАЛЕРИЯ ЗАСТРАХОВАТЕЛ “В живота на застрахователя не е важна кариерата, а овладяването на професията.” – бр. 24 (65) от 30.12.1996г., стр. 1, 6 Георги Василев, директор на Застрахователна агенция – София при ЗПАД “Булстрад” ЗА КОНТАКТИ И РЕКЛАМА www.zastrahovatel.com © 2024 Всички права запазени Дизайн и програмиране: УебДизайн ООД