Кризата провокира нови тенденции в застраховането

 Гергана Иванова, управител на застрахователен брокер „Финсейлс”  ЕООД

Финансовата криза е особено актуална напоследък, а както знаем по време на криза всички затягат коланите. За да спасят фирмата си от финансови затруднения мениджърите прибягват до различни методи - от оптимизиране на разходите, през замразяване или намаляване на заплатите, до уволнения на служители и затваряне на офиси и клонове.

Борейки се с месечния си семеен бюджет пък, българинът намалява разходите си като ограничава някои покупки, в т.ч. и на застраховки. По данни на Комисията за финансов надзор за застраховки през 2008 г. българинът е похарчил 237,25 лв. Това е с едва 40,26 лв. повече, отколкото година по-рано, когато тази сума е била 196,99 лв. Обобщени данни за Европа показват, че страната ни продължава да се нарежда на дъното на класацията по суми, отделяни за застраховане. По показателя застрахователна плътност България изостава значително както от централноевропейските, така и от балтийските държави. Сравнението със страните от Западна Европа пък е направо немислимо. На дъното в класацията с нас е само Румъния, където застрахователната плътност е сходна с тази у нас.

Защо е важно да не загърбваме застраховките, дори и по време на финансова криза? Отговорът е, защото те биха гарантирали сигурност, когато един инцидент би ни струвал доста скъпо, ако финансите ни са пострадали. Простата аритметика показва, че платените пари за застраховка днес не биха натоварили финансово много от хората, както би направил това един непредвиден инцидент утре. A кризата е добър период да станем по-дисциплинирани финансово, по-предвидливи и да покажем на самите себе си, че умеем да се справяме и с непредвидени проблеми, смятат застрахователите.

В по-малка или в по-голяма степен световната финансова криза засегна и застрахователния бранш у нас, който, както знаем, е предимно автомобилен. Въпреки това благодарение на гъвкавата си политика към клиентите застрахователният сектор отново е на печалба, след като в края на миналата година загубите от задължителната застраховка „Гражданска отговорност” оставиха индустрията с отрицателен резултат. Положителните резултати потвърждават и максимата, че „застрахователите работят със страховете на хората, а в криза те нарастват”. Очакванията са, че застрахователният сектор ще излезе от кризата най-рано през първата половина на 2010 г.  

Безспорно глобалната финансова криза доведе до спад в продажбите на автомобили, а оттам и на застраховките „Автокаско”. Общият брой на новите коли, продадени у нас за 2008 г., е 57 927, показват данните на Асоциацията на автомобилните производители и техните оторизирани представители в България.
При средна цена 25 хил. лв. и „Автокаско” 5% от стойността на автомобила този пазар възлиза на над 70 млн. лв., а голяма част от него вече е спрял. Данните показват, че спадът на продажбите на нови автомобили за деветмесечието е близо 53%. Отделно има спад и при продажбите на стари автомобили.

За намалението на сключените  полици „Автокаско” спомогна и непрекъснато увеличаващата се цена на задължителната полица „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Нормално е, когато се увеличават лимитите на отговорност и броя на пътнотранспортните произшествия, да се повишва и цената на застраховката. Притеснителното в случая обаче е, че към момента 580 000 автомобила в България се движат без застраховката. Едва 81% от моторните превозни средства са със сключена „Гражданска отговорност”, обявиха от Комисията за финансов надзор.  20 % е твърде висок процент, предписанието на Европейската комисия е за допустими 10%.

От началото на годината се наблюдава спад на броя на сключените застраховки, като се очаква тази тенденция да продължи да се задълбочава. Хората, които не ползват автомобилите си през цялата година, масово ще започнат да плащат застраховката само за лятото. Догодина около 25 процента от автомобилите в движение у нас ще са без „Гражданска отговорност”, т.е. обхватът ще падне до 75 на сто, прогнозират застрахователи. По-голямата част от полиците вече се сключват на вноски.

 Статистиката показва още, че в последните месеци  

„Автокаско” и „Гражданска отговорност” имат разнопосочна тенденция.

„Гражданската отговорност „ бележи лек ръст, като основната причина е в покачването на премиите, а не в регистрирането на по-голям обхват, както вече стана дума. „Автокаско” пък има спад от около 4%, което е показателно, че част от индивидуалните клиенти вече спестяват от застраховките си.

 На практика пред прогресивно обедняващия българин започва да стои дилемата дали да си купи скъпата „Гражданска отговорност” и да се откаже от „Автокаско”, или да сключи полица, покриваща само риска „Кражба”. В различните компании покритието на този риск варира между 2,5 % - 3,5% от застрахователната сума. Изискването е премията да бъде платена еднократно.

Стъпка в посока на отказ от сключване на „Автокаско”, особено за автомобилите над 10 години, се оказаха и въведените от застрахователните компании минимални премии по клаузата „Пълно Автокаско”. Тези премии варират между 200 лв. и 300 лв. за различните компании. Така на практика независимо от това, че калкулираната цена е по-ниска от фиксираната, клиентът следва да заплати минималната премия, в случай че желае застрахователят да поеме риска за неговия автомобил.

Резонно от своя страна пък застрахователните компании се опитват да подобрят портфейлите си по „Автокаско”, като ограничат застраховането на стари автомобили, което не е финансово рентабилно, използвайки различни похвати, единият от които е въвеждането на минимални премии, а другите - високи тарифни числа и висок процент на овехтяване при изплащане на обезщетения. Някои от дружествата имат изискване за минимална премия и при покритие на риска „Кражба”.

Определено, ако колата ти струва 2000 лв., тогава ще си кажеш, ще си направя „Гражданска отговорност”, но няма да сключа „Автокаско”. Елементарният извод оттук е: ще карам внимателно и когато ме ударят не по моя вина, ще отида да си получа обезщетението от застрахователя на виновно причинилия ми щетата. В развитите страни това отдавна е осъзнато. На практика „Автокаско” сключват само заможните хора, застраховат се и новите автомобили на кредит и лизинг. За колите, излезли от лизинг, схемата е: внимавам, защото е много скъпо. По този начин арогантните и недисциплинирани водачи ще станат дисциплинирани, защото ще се въведат общи регистри и когато трима застрахователи ти откажат сключването на застраховка, ще се замислиш. Все ще се намери кой да те застрахова, но ще е на страшно висока цена. Така ти, причиняващият много щети, ще бъдеш наказан от обществото и ще плащаш скъпо, след като си безотговорен, е мнението на работещи в бранша. До съзнанието на всеки българин трябва да достигне, че застраховката „Гражданска отговорност” е задължителна и без нея не може да се управлява автомобил.  

*със съкращения.

в-к "Застраховател прес" бр.23-2009г.