Спокоен съм за „ВИКТОРИЯ”: За полугодието имаме 20 процента ръст на премийния приход

Данчо Данчев, председател на УС и изпълнителен директор на ЗАД „ВИКТОРИЯ”, зам.-председател на Асоциацията на българските застрахователи, пред в. „Застраховател прес”

- В предишното ни интервю през м. февруари т.г. казахте, че не сте оптимист за 2010 година, дори очаквате тя да е по-лоша от 2009-а. Без да обобщавате, тъй като има още 4 месеца до края й, какво всъщност се оказва – наистина ли е по-лоша – по кои показатели, по отношение на какво точно?

- От резултатите на Комисията за финансов надзор, а и от анализите на в. „Застраховател прес” е видно, че тази година е по-лоша от 2009-а, значи опасенията ми не са били случайни. Потвърждават ги и резултатите за полугодието, които показват спад от 6 процента за целия застрахователен пазар. Интересният факт от направения анализ е, че в 90% от застраховките спадът е около 20 процента. Изненадващо за мен е това, че имаме ръст на пазара от 10% по задължителната застраховка „Гражданска отговорност”, което означава, че голяма част от останалия бизнес е с доста по-голям спад. Хубавата новина е, че цената по „Гражданска отговорност” се вдига, понеже броят на застрахованите автомобили не се е увеличил. Така че годината е лоша, но не толкова лоша, колкото очаквах.

 

- В същото интервю споделихте, че сте спокоен за „ВИКТОРИЯ”, защото моделът ви работи успешно вече доста години и държите на екипа, който поддържа стабилността на дружеството. Как е „ВИКТОРИЯ” в този контекст?

- Мога с радост да кажа, че „ВИКТОРИЯ” се чувства отлично, тъй като имаме 20 процента ръст на прихода. Доволни сме от резултатите на дружеството – печалбата за полугодието ни е 2 600 000 лв., което е свързано с правилния подбор на клиентите ни и анализа на щетите, които са намалели в сравнение с тези през миналата година. Всичко това говори, че вече берем плодовете на своя труд. Разбира се, в частта автомобилно  застраховане и ние имаме доста сериозен спад, който се дължи на мениджърските решения, които взехме за ограничаване на квотата на щетимост и на загубите по този вид дейност. Съвсем логично това доведе до свиване на пазарния ни дял и до изчистване на лошите ни клиенти и фактически създаване на база-данни от печеливши клиенти. Затова и създадохме новия продукт „Звезден клиент”, награждавайки с отстъпки и различни подаръци нашите лоялни клиенти с добра квота на щетимост или с нулева. От анализа ни стана ясно, че 75 на сто от всичките ни клиенти са изключително добри за „ВИКТОРИЯ”. Тоест ние сме си направили правилен анализ на времето как да подбираме своите клиенти, знаейки точно какви трябва да са те.

 

- Много от вашите колеги посрещнаха със страх финансовата криза.  А вие? И  какво ще кажете за нейното влияние върху застраховането?

- Кризата е реална, кой ще отрече това? Всяка компания трябва предварително да се подготви как да реагира в ситуация на икономическа криза. Още от началото на лятото ние взехме някои важни решения, като закрихме някои от агенциите ни, сменихме част от ръктоводителите, които не се справят с работата си. Смятаме, че анализът на всеки мениджмънт трябва да е ежемесечен за световната икономическа ситуация, за тази в България, за състоянието на затраховането, както и на неговото дружество. А че кризата е сериозна, става ясно от това, че по застраховки кат „Каско”, „Карго”, „Помощ при пътуване в чужбина” има много осезаем спад – от 30-40 процента.

 

- Сериозен проблем продължава да е задължителната застраховка „Гражданска отговорност”. В първото си изявление при представянето на новия екип на КФН зам.-председателят и ръководещ Управление „Застрахователен надзор” Борислав Богоев обяви цифрата 77 на сто обхват. Какво показва според вас тази тревожна цифра, питам ви и като ръководител на Комисията по автомобилно застраховане на АБЗ.

- Знае се, че минималната цифра на обхвата на задължителната застраховка „Гражданска отговорност” е 90%. А посочените 77 процента показват, че 22 на сто от регистрираните автомобили не са застраховани. Именно 22, а не 23, защото към вчерашна дата обхватът е нараснал с един процент. Това все пак е стъпка напред. Аз бих се съгласил с ръководителите на КАТ, че вероятно огромна част стари автомобили не са снети от отчет, не са в движение от години. Но важно е да видим колко са тези автомобили – 100, 300 или 700 хиляди, които са реално незастраховани. В момента само гадаем, но колко са истинските незастраховани автомобили в движение и колко са паркираните от преди десет години, а и никога повече няма да се движат по пътищата. Искрено се надявам автомобилите в движение да са под 10 процента. Но дори да са толкова, пак са страшно много!

 

- Г-н Данчев, много отдавна говорим за тази единна система база-данни, какво става с нея? По-рано ми казахте, че тя сериозно се изгражда вече...

- В момента сме в период на избор на изпълнител, а ако може да се назове изграждане, сега се работи по тъй наречената единна полица по „Гражданска отговорност”. Тя трябва да бъде издавана само чрез компютърни устройства, единна номерация, която да създава единна база-данни и да няма вече тези писаници в кочани на крак. Защото, докато някой реши да я отчете, после друг някой да я въведе в тази единна база- данни, понякога минава цяла година. Надявам се, че като приключим единното издаване на полицата, която е само в електронен носител, мога да гарантирам 100 процента, че я има базата-данни в Гаранционен фонд, извадката е 100 процента от застрахованите автомобили. И тогава вече хората от КАТ биха могли директно да налагат глоби и други наказания на нередовните водачи.

 

- Да, но някои ваши колеги като Стефан Софиянски, ни уверяваха, че системата ще заработи още през юни тази година.

- Според мен обаче най-реално е това да стане през лятото на следващата година, защото е изключително важно периодът, в който ще внедрим системата, да е най-слабият. Ние не можем да си позволим да има гафове и дефекти, както това се случва с издаването на новите паспорти, и хората да останат без полици, поради това, че не работи софтуер или друга част от системата. Затова трябва да я пуснем в експлоатация в периода късна пролет – ранно лято, когато изтичат много малко – по 30-40 хиляди полици на месец,  да имаме спокойствие да изчистим евентуални грешки, дай Боже да няма такива. Но практиката в такива случаи показва, че винаги се случват и грешки и ние трябва да сме готови за отстраняването им, за да посрещнем спокойно и самата кампания.

 

- Каква е сега ситуацията с тарифите на „Гражданска отговорност”, споменахте, че дружествата вече започват да вдигат цените й. Само предполагате или имате факти в това отношение?

- Предполагам, че тъй като имаме 10 процента увеличение на общия обем по „Гражданска отговорност” за полугодието, което според мен е резултат само на увеличаване цената на полиците. Но твърдя, че има и компании, които дори намалиха тарифите си и акумулираха огромни пазарни дялове. Не е тайна, всеки може да види, че има компания с 300 на сто, друга с 200 процента ръст и т.н. Те при всички случаи не са си увеличили цените на застраховката.

 

- И сега ли допускате бъдещи фалити, нещо, което прогнозирахте и в началото на годината, но, така или иначе, това не се случва?

- Аз продължавам да очаквам фалити. Това, което би довело до фалит една компания, е, когато тя престане да расте по отношение на пазарния си дял по „Гражданска отговорност”. Защото знаете ли какво става в момента – с новите пари по тази застраховка покриваме щетите отпреди две-три години. И когато аз имам през първата година 50 хиляди, във втората 100, 150, 200 хиляди полици, те винаги ти стигат за покриване на старите щети. Но нещата се влошават, когато тези примерно 100 хиляди полици започнат да намаляват на 50, 20 и т.н. хиляди, тоест няма да имаш изпреварващ темп на приходи спрямо щети и тогава започваш да плащаш за покритието им вече от високия ти период. Въпросът е дали дружеството има достатъчно резерви, за да си изплати обезщетенията. Това е и големият проблем!

 

- А какво е състоянието с тарифите на полиците с марката ЗАД „ВИКТОРИЯ” и какви са резултатите ви по „Гражданска отговорност”?

- Нашите полици намаляха от 130 хиляди на 69 хиляди, тоест имаме 40 процента намаляване на прихода при 60% намаление на обема, което означава, че сме вдигнали доста цената. Но за нас не е никакъв проблем да си покриваме обезщетенията.

 

- Ще ви помоля да кажете няколко думи и за системата „бонус-малус”.

- Ами тя е доказана в цял свят и ние във „ВИКТОРИЯ”  работим с нея. Думата „бонус” работи навсякъде, а системата „малус” – на много малко места! Ако трябва съвсем сериозно и отговорно да споделя, ще кажа, че системата „бонус-малус” беше едно от силните ни оръжия, за да изкараме на печалба застраховката „Автокаско” през изминалия период на 2010 година. При това ние загубихме 20 процента от клиентите си, някои от които бяха жестоки спрямо „ВИКТОРИЯ”. Един от тях само за две години имаше заведени за автомобила си 25 щети! И никой не прецени и не реши – или да му се завиши тарифата, или просто да му бъде показан изходът на дружеството. Точно с тази система се отървахме от подобни клиенти и най-интересното е, че имаме изключително много клиенти, които са били с големи щети, но не много на брой, и си подновяват полицата при 10 процента тарифно число. Защото са доволни от обслужването. Приносът на системата „бонус-малус” е, че тя ти дава възможност да селектираш добрите от лошите водачи. Естествено, немалка част от клиентите сменят компанията поради по-високата цена на полицата, но мен ме радва фактът, че не са малко и тези, които въпреки всичко си подновяват застраховката във „ВИКТОРИЯ”. Те са доволни и от изплащането на щетите, и от обслужването им. Мога категорично да заявя, че нашите клиенти приеха убедено системата „бонус-малус” и затова искам да кажа на колегите си – въвеждайте и прилагайте системата, от което само ще спечелите!

 

- Изглежда, някои ваши колеги не искат да си имат работа с нея и прескачат затрудненията. Или просто хитруват. Как мислите?

- Като избягват трудностите и не искат да си имат разправии, ще си имат проблеми с резултатите.

 

- Ще се върна към най-успешния рекламен клип за „он-лайн” застраховане на ЗАД „ВИКТОРИЯ” по „ВТV”. Освен „Гражданска отговорност” рекламирахте този изключителен продукт с 6 вида застраховки. Имахте ли очаквания резултат от тази реклама и от прилагането на застраховките?

- Категорично да! По данни на наши клиенти те са изключително доволни от този продукт не само като качество на застраховка, но и като качество на софтуерно интернет изпълнение.

 

- Казахте преди време, че предстои да въведете още нови застраховки и да ги предложите на своите клиенти. Това факт ли е вече?

- Да, факт е. В отговорностите въведохме „он-лайн” застраховка, а от следващата година ще въведем „Каско” застраховката. Процесът е доста тежък, тъй като това е най-голямата застраховка и трябва много внимателно да се обмисли всичко свързано с нея и с нейното въвеждане. Не е изключено да се получи и обратен ефект.

 

- Значи „он-лайн” ви донесе радости и добри резултати?

- Категорично. Не мога да кажа, че това е изкарало ръста на дружеството, но по тези застраховки нямаме никакви разходи. Фактически „он-лайн” застраховането ползват образовани клиенти. Още е рано обаче за пълни заключения, като имате предвид, че за анализи в такива случаи понякога са необходими години, но ние сме доволни от началото и ако темповете продължават в този ритъм, ще имаме добри резултати. Виждаме, че дори и извън кампании не престават да се сключват „он-лайн” застраховки в страната. По застраховка „Гражданска отговорност” те са 10 процента от сключените, което никак не е малко.

 

- Какво ще рекламирате до края на тази година?

- Все още не сме решили, но до един месец ще вземем такова решение.

 

- Хайде да кажете две-три думи и за тези 2 процента облагане на обема по общо застраховане.

- Аз се радвам,че са два, а не са10 процента!

 

- Има различна информация за началото на обагането, даже някои споменаваха датата 1 септември. Коя е истината?

- О, първи септември вече отмина и виждате, че това не се случи. Нашата молба беше за по-късното му въвеждане и сме доволни, че бяхме чути. Началото, уверявам ви, няма да бъде до края на тази година. Колкото по-късно стане това, толкова по-добре ще е за всички ни, но ние имаме готовност. Вече сме си променили и полици, и софтуер, в момента отпечатваме и нови полици по „Гражданска отговорност”. Задължени сме в допълнителен ред на полиците да изписваме и данъка от 2 процента. С една дума – готови сме за старта.

 

- И още един въпрос – с какви чувства посрещате встъпването в длъжност на новия екип на Комисията за финансов надзор? Как посрещнахте думите на новия й председател Стоян Мавродиев: „При нас ще има пълна прозрачност”. Кои са вашите неотложни (1, 2, 3) искания към новото ръководство на КФН?

- Разбира се, че посрещнахме новия ръководен екип на КФН с надежда. В нашата част – застраховането – не съм имал честта да работя с г-н Борислав Богоев, който оглави управлението „Застрахователен надзор”, тъй като той не се е занимавал със застраховане, а с инвестициите в общия екип на комисията, а г-н Мавродиев  го знам като виден парламентарист, който беше доста активен в работата върху закона. Така че ни предстоят срещи за опознаване с тях и с останалите в екипа на КФН.

От Комисията за финансов надзор очаквам да има еднаква принципна политика към всички застрахователни компании. Второ – очаквам много точен и ясен контрол върху заделянето на резервите от всяко дружество. И, което е много важно – това да не става само на и по книги, а да се проверява дали всички щети са заведени, дали са заделени резерви съгласно реалните цени, или има някакво преоценяване и дали има скрити такива по разни шкафове. Защото ми прави впечатление, че  дружествата с 8-10 пъти по-голям пазарен дял по някоя застраховка имат резерви колкото тези на ЗАД „ВИКТОРИЯ”, което просто ми е смешно.

 

- Ами като всичко ви е ясно и си знаете, както се казва – и кътните зъби, не им е ли неудобно на тези ваши колеги?

- Явно не им е неудобно. Тук отново ще се върна към ролята на КФН, тя трябва да упражнява стриктен контрол, защото отговаря за стабилността на пазара. И аз приветствам проверката, която трябва да стане за няколко дни по отношение на акционерите в дружествата. Да се види кой акционер е стабилен, кой може да капитализира компанията, кой отговаря на изискванията на закона.

 

- Това е и целта – да излязат на светло имената на собствениците на всички дружества, тоест на акционерите, нали?

- Точно така.

 

- А ще има ли изненади според вас?

- Очаквам такива, но нека да видим!

 

- А допускате ли отново да има тайни вратички, задни входове?

- В България се оказва, че всички сме подговени да реагираме и с хитрост в подобни ситуации, още повече че имахме доста време за подготовка. Важната и тежката дума пак ще е на КФН с безкомпромисния си контрол. Интересно ще ми е да видя каква ще бъде картината в това отношение.

 

- Има и друга страна на този  въпрос, г-н Данчев. С вас ми е винаги интересно да водим разговори по застраховането, защото сте прям и критичен в отговорите си. Кажете ми, моля ви, като нещата са толкова очевидни и ясни, коя е причината всички почти да си затваряме ушите и устите? В това число и ние от в. „Застраховател прес”? Ще дойде ли време в края на краищата  като професионалисти и истински играчи на застрахователния пазар да си казваме очи в очи нещата. От това ще печелите несъмнено всички вие, ще спечели и пазарът.

- Аз съм последният човек, който – както се казва – си затваря устата. И в асоциацията много често съм си изразявал мнението и позициите и по тези въпроси, визирайки и критикувайки директно съответните компании. Излагал съм си откровено и открито становищата по различни проблеми и в Комисията за финансов надзор. Не пред настоящето ръководство, което нямам честта да познавам. Но се надявам скоро и с него да имаме срещи по конкретни поводи и проблеми в застраховането. В чисто професионалната среда, каквато е нашата, съм открит в срещи, дискусии и обсъждания. Убеден съм, че рано или късно нещата ще си дойдат на място.

 

- Какво очаква „ВИКТОРИЯ” до края на годината?

- Новата година наближава и ние вече мислим за нея. През следващите месеци на тази година имаме само едно предизвикателство – кампанията по задължителната застраховка „Гражданска отговорност”. Както казах, нашето дружество изостава чувствително като пазарен дял по тази застраховка и това, което искаме, е да запазим позициите, които сме постигнали в момента. Сега правим анализ на тази застраховка за последните 5 години, за да видим дали можем нещо да променим в тарифата и специално към кои клиенти бихме се насочили. Гледам, че някои от по-големите компании промениха тарифите си за товарните автомобили, които станаха вече за по няколко хиляди лева. Така че има такива положителни сигнали и това е нашето предизвикателство.

В останалата част от дейността ни сме се справили добре и смятаме да продължим по същия път.

 

- Тоест – с успешно работещата ваша формула?

- Да, тъй като нашата система има едно изключително качество – в нея работят честни и трудолюбиви хора, които са лоялни към дружеството, приемат го като свое и аз съм им благодарен. Интересно е това, че ако сред тях попадне чужд елемент, самата система го изхвърля навън. Както и в структура, която е пълна с измамници, ако попадне честен човек, самата система също го изхвърля много бързо. Всяка система има организъм, а във „ВИКТОРИЯ” той работи перфектно и аз затова съм спокоен за днешния и за утрешния й ден! Хората ни са качествени, такива продължаваме да търсим и ще подбираме в бъдеще. Искам да ви кажа, че неотдавна обявихме две-три работни места и за всяко едно имаше по 300-400 кандидати.

 

- Вестник „Застраховател прес” публикува обявата ви!

- Точно така. И, забележете – нямаше под трима кандидати от другите застрахователни компании! Затова ще повторя думите си: „Аз съм спокоен за „ВИКТОРИЯ”!

 

Разговора проведе Петър Андасаров