Ще плащат ли нарушителите повече за гражданската си (без)отговорност

            Цената на задължителната застраховка „Гражданска отговорност на автомобилистите” да зависи и от броя на контролните точки в талона, предлагат от Българската асоциация на застраховани и пострадали при катастрофи. Всъщност тази идея не е новост, а практика в редица европейски държави. Целта е тези от водачите на моторни превозни средства, които системно нарушават правилата за движение по пътищата и стават предпоставка за произшествия, да плащат значително по-висока премия и обратното, внимателните шофьори на пътя да получат бонуси за това, като платят доста по-малко. Реализирането на това предложение е възможно да стане след Нова година, когато всеки водач ще може да проверява колко точки са му останали на сайта на КАТ www.i-kat.org. Досега тази информация не беше публична и затова цените на „Гражданската отговорност” бяха еднакви и за тези, които спазват правилата, и за нарушителите, коментира Владимир Тодоров, председател на асоциацията.

Причината досега идеята да не бъде реализирана у нас е, че данните за контролните точки не можеха да се видят от застрахователите. В момента, за да проверим колко точки са ни останали, трябва да отидем в КАТ и да платим 3 лв. за изготвяне на подобна справка. От Българската асоциация на застраховани и пострадали при катастрофи са решили да улеснят водачите, като направят възможно проверките да става онлайн на адрес www.i-kat.org след представяне на документ за заплащане на задължителната такса към държавата. В момента на сайта шофьорите могат да проверят дали са им готови наказателните постановления, размера на глобата, която трябва да заплатят, и точките, които ще им бъдат отнети за извършеното нарушение. Освен това през портала може да се види в реално време колко души чакат на опашките пред КАТ. Порталът даде още една възможност на шофьорите - всеки водач с изтекла книжка може да си запази ред за подмяна на книжката чрез сайта. За целта е необходимо потребителят да се регистрира, след което да впише ЕГН и номер на книжка. До 24 часа след подаване на заявката водачът получава отговор за часа и датата, в която да отиде до пункта. В КАТ - София, има и специално гише за връчване на книжки със запазен ред по интернет. По този начин на потребителите няма да им се налага да се редят на километричните опашки. Само за ден след стартирането на системата над 100 водачи са подали заявки на сайта. От тях около 65 бяха изрядни. Имахме 15 души, които си чакаха наказателните постановления, а запазването на ред може да става само от шофьори без нарушения. Имаше и 10 души, които не бяха от София, и още около 20 със сгрешени данни, обясни Владимир Тодоров. Според него следващата стъпка е запазването на ред и за връчване на наказателно постановление.

            Идеята контролните точки да имат отношение към цената на „Гражданската отговорност” е много добра, но преди да бъде реализирана трябва да се въведе така наречената система „бонус-малус”, смятат застрахователите. За тях е важно на първо време КАТ да осигури достъп до данните за извършените катастрофи от всеки водач, за да може, когато той сключва „Гражданска отговорност”, това да се отразява на цената на полицата. Така ако един водач е причинил една или няколко катастрофи в рамките на календарната година, то при сключване на полица неговата застраховка ще е с минимум 20% по-скъпа. И обратно, ­ако клиентът е внимателен на пътя за него ще има бонус. В момента всеки клиент твърди, че не е бил причина за пътнотранспортно произшествие през последните три години, в резултат на което плаща по стандартната тарифа. Това се прави, тъй като клиентът знае много добре, че застрахователят няма как да провери истинността на казаното от него.

Въвеждането в действие на предложението за контролните точки ще провокира арогантните и недисциплинирани водачи да станат дисциплинирани, защото ще се въведат общи регистри и когато трима застрахователи ти откажат сключването на застраховка, ще се замислиш. Все ще се намери кой да те застрахова, но ще е на страшно висока цена. Така ти, причиняващият много щети, ще бъдеш наказан от обществото и ще плащаш скъпо, след като си безотговорен, е мнението на работещи в бранша.

            Друг съществен елемент, който не бива да се пропуска, е, че с въвеждането на предложението в действие значително ще нарасне и без това ширещата се на пътя корупция. Всеки, който знае, че отнемането на контролни точки от талона ще бъде свързано освен с глоба по наказателното постановление и със значително по-висока цена на „Гражданската отговорност”, ще предпочете да плати на пътя, но да не си създава излишни затруднения и разходи. В началото на септември например в Гоце Делчев полицията разкри схема за измами, изобретена от застрахователни агенти. За два месеца полицаите са установили 22 престъпления, чийто механизъм е един и същ - след съставяне на акт от пътните полицаи за липса на задължителна застраховка „Гражданска отговорност” на шофьори, нарушителите в законовия 3-дневен срок за обжалване представяли застрахователна полица с дата, предхождаща датата на съставяне на акта.

 Не е тайна, че никой не осъзнава социалната роля, която има задължителната застраховка, а я приема като поредния данък, който е длъжен да плати. От тук съответно идва и стремежът да се плати колкото се може по-малко за застраховката. Това пък провокира застрахователните компании да свалят все повече и повече цената на застраховката, в резултат на което всички попадат в омагьосания кръг, от който излизане няма. Малцина обаче се замислят за последствията от тази неразумна надпревара. А те са по-малко събрани средства за изплащане на обезщетения.

Всяко дружество би следвало да изчисли резултатите от проявлението на рисковете, които е поело по сключените от него застраховки, и да формира крайната цена, на която да предлага полицата. Тази цена трябва да бъде достатъчна, за да покрие вноските в Гаранционния и в Обезпечителния фонд, комисионата на посредника /брокер или агент/, разхода за стикера /в случай на разсрочено плащане на вноската се дават толкова броя стикери, колкото са разсрочките по полицата/, присъщите административни разходи и да задели за изплащане на обезщетение. Публична тайна е, че по време на кампанията по „Гражданска отговорност” драстично скачат и комисионите на посредниците. В някои случаи те достигаха до безразсъдните 40 процента. През тази година обаче имаше прецедент - намаление на вече договорени комисиони, специално и единствено по застраховката „Гражданска отговорност”. Как ще реагират компаниите през декември тази година предстои да видим.

Стъпка в положителната посока, демонстрираща зрелостта на българския застрахователен пазар, е и ограничаването на бонусите, които някои от участниците на пазара предлагат. Ако в началото на миналогодишната кампания някои от застрахователите предлагаха допълнителни екстри, то малко след това те бяха спряни. Всички бяхме свидетели как през минали години застраховката беше съпроводена с безплатно гориво, годишни технически прегледи, печени пилета, бутилки вино и какво ли още не, само и само да се спечели клиентът.

Крайно време е всички заинтересовани да положат усилия и задължителната застраховка да е за конкретния водач, а не за автомобила му. За да се въведе обвързаност между катастрофите, нарушенията и застраховката, това е първото, което трябва да се промени. От застрахователния бранш заявяват, че ще се възползват от възможността да проверят точките на клиентите си, но за тях най-важното е да знаят дали конкретното лице е причинило катастрофа или не.

            В тарифите си през тази година голяма част от компаниите се опитаха да приложат в определена степен системата „бонус - малус”. Основното, което направиха застрахователите е тарифирането по полицата да се извършва на база региони. Най-висока е цената на застраховката за автомобили с регистрация в София, следва тази за автомобилите от градовете Варна, Бургас и Пловдив и накрая за всички останали. Някои обявиха две тарифи - една за водачите с шофьорски стаж под пет години и друга за тези със стаж над пет години. Други пък ще ви дадат отстъпка, ако сте над 35 г. или автомобилът ви е над 15 г. Отстъпки ще получите и ако сте над 60 до 70-годишна възраст.    

Въвеждането на системата „бонус-малус” ще даде възможност
цената на застраховката за водачи без нарушения да се понижи и обратното за тези, които са нарушители на пътя и с много катастрофи, да плащат многократно повече.
Компаниите ще могат много по-точно да определят риска и тарифите и така да намалят загубите си, които търпят в момента от задължителната застраховка. Редовните шофьори ще имат стимул да купуват полицата и това може да повиши обхвата й. В момента голяма част от водачите в малките населени места, които не излизат извън пределите им, карат без застраховка. Това важи и за т. нар. „летни” шофьори, които управляват автомобила си само няколко месеца в годината. Те сключват полицата си на вноски и „забравят” да платят поредната вноска, в момента в който приберат автомобила в гаража. И не на последно място ще има финансови стимули да се подобри дисциплината на пътя.

Практиката на страни, които отдавна прилагат системата „бонус-малус”, показва, че и видът на автомобила, и поведението на водача трябва да оказват влияние при определяне на тарифата. Водачът с поведението си представлява риск, който е по-трудно прогнозируем от този на автомобила. На базата на техническите характеристики може да се дефинира кой автомобил какви рискове крие при управление и при движението си. Докато поведението на хората не може да се вкара в рамки. Единственото, което може да се направи, е да се води статистика, която да дава информация кои водачи биха били склонни към определен тип действия.

В Германия например застраховката може да варира от 160 до 1000 евро в зависимост от това колко мощна е колата, кога е произведена, какво показва статистиката относно катастрофите с този модел, колко души карат колата, на колко години са, возят ли се в нея малки деца, какъв стаж има шофьорът, от какъв пол е, колко и какви нарушения има през годините, в какъв район живее - с повече или по-малко произшествия, кара ли въобще колата, дали застраховката е комбинирана с „Каско” и т.н.

 В следващия брой на в. „Застраховател прес” очаквайте продължение на темата за задължителната застраховка „Гражданска отговорност”

 Гергана Иванова