Започна ерата на електронните полици

   Системата „бонус-малус“ ще се въведе най-рано през 2012 г. 

  Електронните полици вече не са мит, а реалност. От 00:00 часа на 26 юли тази година стартира издаването единствено на електронни полици по задължителните застраховки „Гражданска отговорност“ на автомобилистите и „Злополука на пътниците в обществения транспорт“. Това стана възможно, след като на 19 юли беше обнародвана в Държавен вестник Наредбата за изменение и допълнение на Наредба № 42 от 2010 г. за изграждането и поддържането на информационна система за оценка, управление и контрол на риска, в т.ч. за издаване на полици по задължителните застраховки по чл. 249, т. 1 от Кодекса за застраховането. В нея се предвиждат три дни от обнародването, след изтичането на които полици ще се издават само чрез Единната информационна система за оценка, управление и контрол на риска (ЕИСОУКР). Срокът се отложи спрямо първоначалните намерения. Предвиждаше се преминаването към изцяло електронни полици да стане от 18 юли, но наредбата не успя да влезе в броя на Държавен вестник.

            Всички застрахователни компании са получили сертификати за новата информационна система без „Групама Застраховане“ ЕАД, която не е подавала заявка за връзка с ЕИСОУКР и не е правила никакви тестове, съобщи за в. „Застраховател прес“ Донка Тилева, ръководител „Информационен център“, Гаранционен фонд.

            С въвеждането на т. нар. „електронна полица” не отпада задължението полицата да бъде разпечатвана на книжен носител и подписвана от двете страни по договора, напомниха от Комисията за финансов надзор. Заместник-председателят на КФН, ръководещ Управление „Застрахователен надзор“, Борислав Богоев беше категоричен, че ако има застраховател, който не е получил сертификат за работа с ЕИСОУКР след датата, в която ще влезе в сила забраната да се пишат полици от кочан, то тези застрахователи няма да могат да продават застраховката до своето сертифициране.

            За да могат да бъдат достъпни полиците на даден застраховател при брокерите обаче, той трябва да изгради и специален портал, тъй като посредниците няма да имат пряка връзка с ЕИСОУКР на този етап. Те ще могат да издават полици чрез интерфейса на информационната система на конкретния застраховател или чрез своята IT система, ако е изградена връзка с тази на застрахователната компания, която да позволява автоматизирането.

             Ползването на стикери от „Гаранционен фонд”, двустранни констативни протоколи, възможностите за разсрочване на застрахователната премия и начисляването на данък върху застрахователните премии продължават да се прилагат без изменение в съответствие с действащите правила, уточняват от застрахователните компании.

             Чрез ЕИСОУКР се въвежда единна номерация на застрахователните полици. Платформата ще позволи на Гаранционния фонд в реално време да има информация за това какви застрахователни полици са издадени, кой ги е издал и кои са бенефициентите по тези полици. По този начин бизнесът и държавата очакват да се пресече практиката полиците да се отчитат със закъснение, което изкривява и статистиката за обхвата на задължителната автомобилна застраховка в посока надолу. Не по-малко съществен е и фактът, че с въвеждането на системата ще се ограничат до минимум злоупотребите с полици, в. т.ч. и антидатирането.

            Системата за диференцирано плащане на задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, т.нар. „бонус-малус“, няма да заработи до края на годината, стана ясно преди дни. Дисциплинираните водачи ще могат да ползват отстъпка от цената за полицата най-рано през 2012 г. Причината за това е, от една страна, че все още не са окончателно разписани критериите, според които ще се определя диференцираната цена на задължителната полица, а от друга, че поправките в Кодекса за застраховането, които правят въвеждането на системата задължително, все още не са минали през парламента. Едва след това ще бъде разписана специална наредба, от която ще стане ясно с колко ще се оскъпява „Гражданска отговорност” при нарушения от страна на водачите и какви бонуси ще получават примерните шофьори.

            И към момента застрахователите прилагат завишения

за водачите с виновно причинени пътнотранспортни произшествия през последните три години.  Въведоха се завишения за водачи под 25 години и за такива, които са със стаж под една година. Респективно отстъпки ползват водачите, които са над 35 години, както и тези, които са правоспособни водачи, но са на възраст между 60 и 70 години. Предвидиха се още завишения или отстъпки за районите, в които предимно се управлява конкретният автомобил.  

            Целта на промените в Кодекса за застраховането обаче е да се въведат единни критерии за всички застрахователни компании. Представители от бранша вече имат предложения какви може да са те. Според една от идеите цената на „Гражданска отговорност” ще се определя на базата на специален коефициент. Той ще зависи от два критерия. Единият е свързан с това дали с автомобила е била причинена катастрофа или не. Вторият пък ще се определя от способностите на водача и точките, които има в талона си. Според идеята коефициент 1 ще имат водачите, които не заслужават нито отстъпка, нито оскъпяване на цената на полицата. Ако цената на „Гражданска отговорност” е 200 лв., а коефициентът на водача е 0,9, той ще получи 10% отстъпка от цената. Ако коефициентът му обаче е 1,5, той ще плаща с 50% по-скъпо.  Разликите в премиите на изрядните и неизрядните водачи може да стигнат до 4 пъти.

            Въвеждането на еднакви коефициенти ще премахне конкуренцията

между компаниите и ще доведе до близки цени, смятат застрахователи.

            За системата „бонус-малус” се говори повече от 10 години. Доскоро пречка за въвеждането й бе липсата на обща база данни, в която застрахователят да проверява колко пътнотранспортни произшествия има един автомобил и какви щети е претърпял, за да се определи дължимата премия. Сега обаче стартирането на електронната полица и създаването на голям информационен масив в Гаранционния фонд ще позволят цената на застраховката да се изчислява по нов начин. Счита се, че със старта на системата „бонус-малус“ по-голямата част от водачите ще попаднат в малусовата скала, тъй като до момента никой не се е замислял за поведението си на пътя.

             Въвеждането на системата „бонус-малус” ще даде възможност цената на застраховката за водачи без нарушения да се понижи и, обратното, за тези, които са нарушители на пътя и с много катастрофи, да плащат многократно повече. Компаниите ще могат много по-точно да определят риска и тарифите и така да намалят загубите си, които търпят в момента от задължителната застраховка. Редовните шофьори ще имат стимул да купуват полицата и това може да повиши обхвата й. В момента голяма част от водачите в малките населени места, които не излизат извън пределите им, карат без застраховка. Това важи и за т. нар. „летни” шофьори, които управляват автомобила си само няколко месеца в годината. Те сключват полицата си на вноски и „забравят” да платят поредната вноска в момента в който приберат автомобила в гаража. И не на последно място ще има финансови стимули да се подобри дисциплината на пътя.

            Практиката на страни, които отдавна прилагат системата „бонус-малус”, показва, че и видът на автомобила, и поведението на водача трябва да оказват влияние при определяне на тарифата. Водачът с поведението си представлява риск, който е по-трудно прогнозируем от този на автомобила. На базата на техническите характеристики може да се дефинира кой автомобил какви рискове крие при управление и при движението си. Докато поведението на хората не може да се вкара в рамки. Единственото, което може да се направи, е да се води статистика, която да дава информация кои водачи биха били склонни към определен тип действия.