600 000 автомобила са без „Гражданска отговорност”

Шефът на УС на Асоциацията на българските застрахователи Данчо Данчев:

­ Г-н Данчев, представители на застрахователния бранш често посочват, че стойността на задължителната за шофьорите застраховка „Гражданска отговорност” е прекалено ниска. Каква е реалната цена на полицата? Ще има ли поскъпване тази година?

­ От гледна точка на застрахователите цената на „Гражданска отговорност” винаги е ниска, а от тази на клиентите – висока. Като председател на Асоциацията на българските застрахователи поддържам първата теза. Резултатите по тази застраховка на почти всички компании в бранша, които отчита Комисията за финансов надзор (КФН), са негативни. Става въпрос за огромни загуби от порядъка на десетки милиони левове. Това показва, че явно цената на „Гражданска отговорност” не е достатъчна. Каква трябва да бъде реалната, е трудно да се каже. Може би е от порядъка на 70-80% над сегашната є стойност. Поне това показват изчисленията на актюерите и хората, които изчисляват приемливите нива на премиите по тази застраховка.

Ако съдим по резултатите на застрахователните компании, е логично да има поскъпване на „Гражданска отговорност” до края на годината. Друг фактор за увеличение на цената е, че лимитите, вследствие на които се изплащат обезщетенията на шофьорите при произшествие, ще нараснат двойно през 2012 г. Например, ако сключите застраховка „Гражданска отговорност” днес, тя ще изтече през август 2012 г. Това означава, че голяма част от риска се разпределя именно през следващата година. От гледна точка на конкурентния пазар обаче е възможно плавно повишение, и то с много по-ниски нива.

­ Застрахователи вече обявиха, че до края на годината „Гражданска отговорност” може да поскъпне с 10-15%. Реалистично ли е това?

­ Това би било доста разумно и адекватно повишение на цената на полицата. Но по-скоро очаквам, че повишението няма да бъде с такива нива.

­ Готови ли са окончателните критерии, по които ще се определя диференцираната цена на „Гражданска отговорност” според т. нар. бонус-малус система? Кои критерии ще имат по-голяма тежест и кога ще заработи самата система?

­ До няколко седмици Управителният съвет на Асоциацията на българските застрахователи ще проведе събрание. На него ще бъде назначена комисия, която ще отговаря за изготвяне на критериите за бонус-малус системата. От гледна точка на бранша все още нищо не е окончателно. В момента по­ важното е налагането на новия начин за издаване на застраховката, става въпрос за т. нар. електронни полици. Всички проблеми, свързани с работата на тази система, трябва да бъдат отстранени. Това са предимно технически и софтуерни проблеми, като всяка компания работи за отстраняването им. Затова системата заработи през лятото, когато традиционно изтичат най-малко полици. Така по-безпроблемно се отстраняват пропуските. Целта е да можем да посрещнем кампанията по издаване на „Гражданска отговорност” напълно изрядни. Към момента всички компании издават електронни полици. Едва на второ място идва разработването на бонус-малус системата. Най-вероятно тя ще заработи през следващата година. Трябва да бъдат обмислени всички детайли. Все пак сме били без бонус-малус система толкова години. По-добре е нещата да се изпипат.

­ Какъв е в момента обхватът на „Гражданска отговорност”? Какви мерки могат да бъдат взети, за да се повиши?

­ От няколко месеца обхватът по „Гражданска отговорност” се повишава. В момента той е 78% и дори леко надхвърля това ниво. Преди няколко месеца беше близо до 70%. Това показва, че са взети мерки, които подпомагат тази тенденция. Например още през първите седмици след като влезе в сила електронната полица, обхватът продължи да нараства, и то с по-бързи темпове. Това определено е един от методите, които дават резултат. Друг важен фактор са писмата, които изпращат от гаранционния фонд на недобросъвестни водачи. Не на последно място са мерките, които взема КАТ при проверка на шофьорите.

­ Всъщност колко са в момента регистрираните автомобили и каква част от тях са без „Гражданска отговорност”?

­ Около 600 000 автомобила нямат задължителната полица. Около 3,5 милиона са регистрираните моторни превозни средства, а около 2,9 милиона имат застраховка. Останалите нарушават това изискване.

­ Депутати отхвърлиха идеята „Гражданска отговорност” да се плаща накуп. Как приемате аргумента им, че това би понижило обхвата на застраховката?

­ Един от проблемите с обхвата на застраховката се поражда именно от възможността за разсрочване на премията. Много клиенти масово плащат първата вноска, за да вземат полицата и стикера, и след това не плащат следващите вноски. Ако имаме еднократна вноска, този проблем би отпаднал. Има сериозен отпор от депутатите и те сигурно имат своите аргументи, но според застрахователите обхватът на „Гражданска отговорност” няма да пострада от въвеждането на такава промяна.

Идеята е да се дисциплинират нередовните водачи, защото от следващата година лимитът по застраховката в случай на произшествие скача до 10 млн. лв.

­ Появиха се много оплаквания във връзка с изплащане на обезщетенията по застраховката „Автокаско” при тотална щета. Какъв е размерът на обезщетенията спрямо стойността на автомобила, които най-често се изплащат в такива ситуации?

­ „Автокаско” е доброволна застраховка и всяка компания самостоятелно определя общите условия и тарифите по нея. Затова е малко пресилено да се правят обобщения за обезщетенията, които се изплащат при тотална щета. Все пак на пазара у нас около 20 компании имат лиценз за „Автокаско”. Обичайно при тотална щета винаги има части, които могат да бъдат продадени като втора употреба. Така се формира т.нар. остатъчна стойност на автомобила. Застрахователите плащат при тотална щета най-често около 70% от стойността на автомобила. Идеята е, че останалите 30% шофьорът може да възстанови чрез продажба на запазените части. Рядко, при много увредени автомобили, клиентът не може да си възстанови въпросните 30% чрез продажба на частите.

­ Хората се оплакват, че много непрозрачно се изчислява стойността на частите, които са оцелели в катастрофата и с които всъщност се намалява обезщетението? Как клиентите могат да се информират за механизма, по който става това?

­ В никакъв случай не е непрозрачно. Обикновено това е подробно описано в общите условия на компанията. Когато сключва полицата, клиентът трябва просто да се запознае с тях. Много често обаче той прави това, когато възникне щета. Всичко е записано там и компанията спазва общите правила, които са били приети.

­ При изплащане на обезщетенията по застраховката „Автокаско” в случай на тотална щета се взема предвид и т.нар. овехтяване на автомобила. Как се определя то?

­ Автомобилът, като всяка една движима вещ, се амортизира във времето. Една щета не може да бъде по-висока от действителната стойност на вещта към датата на събитието. Ако към днешна дата автомобилът струва на пазара 10 000 лева, а вие сте го застраховали за 20 000 лева, застрахователят няма право да изплати повече от действителната стойност. Някои застрахователи пресмятат действителната стойност на автомобила към датата на събитието и изплащат обезщетението спрямо нея. Но това не се прави от всички компании.

­ Какво е отношението на хората към застраховките на дома? Сключват ли се повече такива застраховки, или кризата засегна този сегмент?

­ От резултатите, оповестени от Комисията за финансов надзор, става ясно, че тези застраховки намаляват. В статистиката застрахованите имоти на граждани и фирми не са разделени. Данните са обобщени. Затова не може да се каже точно в кой сегмент кризата се отразява повече. Може би това се отнася предимно за фирмите.

Домашните застраховки на имуществото се правят предимно при натиск от банките, когато има ипотечен кредит. Доста по-рядко това става доброволно. Въпреки че в някои територии на България почти всяка година има наводнения или пожари, хората там все още не застраховат имуществото си. Тук роля има държавата, която винаги покрива обезщетенията на незастрахованите и те нямат мотивация.

­ Как се определя премията при застраховка на дома?

­ Зависи от това колко риска са калкулирани в застраховката. Колкото повече са те, толкова застраховката е по-скъпа. Има два риска, които оскъпяват най-много. Единият е земетресение, а другият кражба.

Интервю на Дарина Кахраманова