„Гражданската отговорност” след промените: В много отношения пазарът не бе готов за либерализацията

1. Много се спори през миналата година относно либерализацията на пазара по задължителната застраховка „Гражданска отговорност на автомобилистите” - чак до окончателното приемане на Кодекса за застраховането. Опасенията на голяма част от колегите бяха основани на прилаганите до този момент от различни компании на пазара изопачени и излагащи застраховането пазарни практики, и то при условията на административно определяни минимални тарифи по застраховката. Нормално беше да се очаква това да продължи с още по-голяма сила в контекста на свободно ценообразуване.

Сега, след като така наречената „кампания” попремина, си мисля, че тези страхове не са били без основание. За наше огромно съжаление, пазарът не беше на висотата на очакванията и отговорностите, които новата нормативна уредба му вмени. И това показа, че в много отношения той действително не е бил готов за нея.

От години се знае, че във връзка с хармонизацията на националното ни законодателство с това на Европейския съюз, ограниченията в тарифирането по застраховка „Гражданска отговорност” ще отпаднат. Като процес това се свързваше с момента на присъединяването на страната ни към съюза, но реално стана само година по-рано; така че кой знае какви изненади не би трябвало да има.

Не ми се иска да коментирам всички пазарни трикове, които наблюдавахме. Те говорят сами по себе си, а и не са нищо ново за застрахователи и клиенти. Само че през тази година те бяха съчетани и с ценови дъмпинг, какъвто сме виждали преди въвеждането на минималните тарифи. Опасявам се, че някои компании ще изпитат сериозни затруднения при бъдещото изпълнение на поетите от тях договорни ангажименти при цената, на която продаваха застраховката, и при екстрите за клиентите и комисионните за агентите, за които е разходвана голямата част от премиите.

Не бяха оценени сериозно новите моменти в обхвата на отговорността на застрахователя съгласно Кодекса за застраховането и, естествено, те не намериха отражение в размера на премиите по застраховката. Вече не можем да гледаме само петгодишния давностен срок. Отговорността за пропуснати ползи се простира много напред във времето и ще ангажира сериозни финансови средства. Това е една неизвестна за нашия пазар величина, с която повечето компании не се съобразиха.

Още в обсъждането на подготвяната либерализация беше ясно, че някои от участниците в застрахователния сектор ще я използват, за да наложат още по-голям дъмпинг в премии, комисионни и допълнителни бонуси, с което някои проблеми ще бъдат задълбочени, вместо да бъдат решени. Тук беше много важна ролята на КФН, която трябва да съблюдава спазването на закона и на добрата застрахователна практика посредством всички механизми, които са й предоставени нормативно. Можем да кажем, че през тази година комисията поне положи усилия в тази посока, за разлика от предходните, когато беше обикновен наблюдател. Надзорният инструментариум, обаче, дава много по-широки възможности, които не бяха използвани. Въпреки извършените проверки по офисите на застрахователните дружества, надзорната институция не успя да гарантира прехода от административно регулиране на цените към свободното им определяне. Допусна се застраховката да бъде продавана при тарифи и придружаващи я разходи, които могат да се отразят неблагоприятно върху компаниите, които ги прилагат, и техните клиенти.

Отпадането на правомощието за определяне на минимални тарифи беше не толкова прибързано, колкото недобре обезпечено със засилен превантивен и текущ мониторинг от страна на КФН, който в случая би имал добро въздействие за формиране на отговорно пазарно поведение.

2. В така създалата се пазарна среда по задължителната застраховка „Гражданска отговорност на автомобилистите” след влизането в сила на Кодекса за застраховането Застрахователна компания „Орел” АД следва принципната си позиция на разумна оценка на риска на база резултатите от тази застраховка за компанията през годините, като отчитаме и разширяването на покритието /не толкова като минимална застрахователна сума, колкото включването на пропуснатите ползи/, което неминуемо ще се отрази на сериозно повишаване на размера на щетите в бъдеще. Ние не можем да си позволим да прилагаме тарифни схеми, които биха поставили под въпрос стриктното изпълнение на задълженията ни като застраховател по сключените договори.

Все повече клиенти поставят приоритета върху качеството на застрахователната услуга и на тази база се изграждат дълготрайни отношения на взаимно доверие. За нас е особено радостно, че преобладаващата част от досегашните ни клиенти потвърдиха партньорството си с нас въпреки дъмпинговите цени на някои от конкурентите.

От някои компании се чу, че имат намерение да увеличат цените си, след като до преди месец обясняваха, че тарифите им са много добре разчетени. Ние нямаме такова намерение. Нашата тарифа е статистически обоснована и разумна с оглед големите рискове, които ни предстои да носим, и то за дълъг период напред. Независимо от това дали застраховката е сключена в т.нар. кампаниен период или след него, рискът трябва да бъде адекватно осигурен и застрахователят да обслужи договора на висотата на оказаното му доверие. За съжаление конкуренцията при тази масова застраховка все още е насочена само в ценовите условия, а не в доброто обслужване. Последното обаче е основен приоритет за нас, който ЗК „Орел” АД гарантира с пазарното си поведение през последните години, включително и по задължителната застраховка „Гражданска отговорност”.

Тази кампания постави на дневен ред отново някои стари въпроси и проблеми и предизвика нови, които застрахователите и надзорният орган ще трябва много внимателно да анализираме в годината на присъединяването към ЕС.