Ще се превърне ли най-сетне „гражданската (без) отговорност” в „Гражданска отговорност”

 Да очакваме ли феърплей на пазара на задължителната полица

Наближава краят на годината и темата за цената на задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите за пореден път отново е на дневен ред. Въпреки премахването на кампанийността с промяна на срока на валидност на полицата от дата до дата, а не както преди за календарна година, през декември и януари изтичат по-голямата част от полиците.  По традиция всяка година през декември застрахователният пазар е обхванат от истерия. Тази ситуация поставя в нелепо положение и застрахователи, и застраховани. Кандидатите за застраховане търсят възможно най-изгодната оферта, а застрахователите се опитват да им я предоставят, в някои случаи дори на всяка цена. Малцина обаче се замислят за последствията от тази неразумна надпревара. А те са по-малко събрани средства за изплащане на обезщетения. Какво ще се случи през тази кампания предстои да видим...

На прага на кампанията по задължителната полица застрахователите, подобно на Дядо Коледа, предлагат застраховката на своите клиенти при все по-атрактивни условия. Тези от клиентите, които платят полицата си еднократно, могат да ползват сериозни отстъпки от тарифата или да получат сертификат „Зелена карта” като бонус или при преференциални условия. Противно на логиката, че цената на застраховката следва да върви нагоре, често ставаме свидетели на това как можем да подновим полицата си на миналогодишните условия, че и на малко по-ниска цена. Редно е да отбележим, че тези преференциални уловия важат за добрите водачи на пътя.   

 Ако сегашната оферта за „Гражданска отговорност” ви харесва, можете да побързате и да я сключите на тези цени, въпреки че полицата ви изтича в края на тази или началото на следващата година. Освен тази опция можете да се възползвате и от редицата промоционални кампании, които стартираха застрахователите. Част от компаниите обвързаха „Гражданска отговорност” с други предлагани от тях продукти. Така например, ако имате валидна полица „Гражданска отговорност” в някои от компаниите, ползвате допълнителни отстъпки при сключване на застраховка „Каско” и „Имущество”.   

Надеждите вече незнайно за коя година поред са, че тазгодишната кампания наистина ще бъде различна и най-сетне ще има феърплей. Декларации за честна игра има всяка година, друг е въпросът доколко тези декларации имат стойност.  Дъмпингът  на пазара при цените на задължителната полица не е новост.

Дали ще има изненади ще покаже времето ... или кампания 2013 г.

            Практиката показа, че силната конкуренция между дружествата, предлагащи задължителната застраховка в комбинация с ниското потребление, пречи полицата да поскъпва драстично и в момента цените растат плавно всяка година. Двойният скок на лимитите при обезщетенията по задължителната застраховка тази година не доведе до драстичен скок в цената на полицата. От 11 юни застраховката вече се сключва при минимални застрахователни суми за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт - 2 млн. лв. за всяко събитие при едно пострадало лице и 10 млн. лв. за всяко събитие при две или повече пострадали лица. За вреди на имущество - 2 млн. лв. за всяко събитие. До тогава лимитите бяха съответно 1 млн. лв. за всяко събитие при едно пострадало лице и 5 млн. лв. при две или повече пострадали лица. Лимитът за вреди на имущество беше 1 млн. лв. за всяко събитие.

            На практика необходимостта компаниите да завишават премията по полицата идва основно от загубите им заради щети на български граждани в чужбина, където се присъждат по-високи по размер обезщетения. Затова и част от компаниите в сектора избраха политика на увеличаване на премията именно само за полици със сертификат „Зелена карта“.                 ;    

В същото време статистиката показва, че застрахователният бранш става все по-зависим от премийния приход по задължителната застраховка. На този фон можем да добавим и ниския обхват. Спорна е бройката на автомобилите, които се движат по пътищата без застраховка - между 500 000 и 980 000, но дори и вярна да е по-малката цифра, това не променя сериозността на ситуацията на българския застрахователен пазар.     

Има ли изход от ниския обхват

Все повече представители на бранша смятат, че въвеждането на системата „Бонус-малус” ще спомогне за повишаване на обхвата по полицата, тъй като системата ще даде възможност цената на застраховката за водачи без нарушения да се понижи, и обратното, за тези, които са нарушители на пътя и с много катастрофи, да плащат многократно повече. Компаниите ще могат много по-точно да определят риска и тарифите и така да намалят загубите си, които търпят в момента от задължителната застраховка. Редовните шофьори пък ще имат стимул да купуват полицата. В момента голяма част от водачите в малките населени места, които не излизат извън пределите им, карат без застраховка. Това важи и за т. нар. „летни” шофьори, които управляват автомобила си само няколко месеца в годината. Те сключват полицата си на вноски и „забравят” да платят поредната вноска в момента в който приберат автомобила в гаража. И не на последно място ще има финансови стимули да се подобри дисциплината на пътя. Факт е обаче, че въвеждането на системата не може да стане само от една компания, а от всички едновременно.  

Практиката на страни, които отдавна прилагат системата „Бонус-малус” показва, че и видът на автомобила, и поведението на водача трябва да оказват влияние при определяне на тарифата. Водачът с поведението си представлява риск, който е по-трудно прогнозируем от този на автомобила. На базата на техническите характеристики може да се дефинира кой автомобил какви рискове крие при управление и при движението си. Докато поведението на хората не може да се вкара в рамки. Единственото, което може да се направи, е да се води статистика, която да дава информация кои водачи биха били склонни към определен тип действия.

Застрахователните дружества у нас прилагат в някаква степен системата „Бонус-малус”. Предвидиха се завишения или отстъпки за районите, в които предимно се управлява конкретният автомобил. По-скъпа е полицата за водачите в големите градове и по-евтина за тези в малките населени места. Възрастта на водача също е от значение. Въведоха се завишения за водачи под 25, а някъде и под 30 години. Респективно отстъпки ползват водачите, които са над 35 години, както и тези, които са правоспособни водачи, но са на възраст между 60 и 70 години. Стажът зад волана и поведението на пътя също имат решаваща роля. Компаниите предвиждат завишения за водачите с по-малък шофьорски стаж, както и за виновно причинено пътнотранспортно произшествие през последните две или три години. Компаниите прилагат утежнения за автомобили с десен волан, за таксиметрови автомобили (от 50% до 300%), рентакар (от 30% до 100%), за състезателни автомобили (от 50% до 400%), както и за автомобили, превозващи опасни товари. Отстъпки клиентите ползват при еднократно плащане на премията, деклариран район на управление - територията на Република България, при комплексно застраховане, за възраст на автомобила и за брой автомобили.

            От две-три години насам се забелязва интересна тенденция при водачите, виновни за автомобилни катастрофи

Когато трябва да подновят задължителната си застраховка за настоящата година, те не се обръщат към своя досегашен застраховател, а сключват полица при друго застрахователно дружество. От една страна, смяната на застрахователя ги лишава от евентуални отстъпки (лоялен клиент), но от друга - поради наличието на „бонус-малус“ системата, техните пътнотранспортни и произлезли щети биха увеличили рисковия им фактор и съответно застрахователната им премия до три пъти, която при липса на провинения би била понижена с 10%–15%.

            На прага на тази кампания част от компаниите коригираха тарифите си, други предпочетоха да работят на нивата от началото на тази година, но корекции в тарифите тепърва предстоят.

            Както всяка година, така и тази ще кажем: „Да се надяваме, че българският застрахователен пазар наистина е помъдрял... и тазгодишната кампания по „Гражданска отговорност“ ще бъде наистина различната кампания.”