Реалното дългосрочно спестовно застраховане е една трета от пазара

Николай Логофетов, председател на УС и изпълнителен директор на „ГРАВЕ България Животозастраховане ” ЕАД

 

 

- Господин Логофетов, в началото на тази година през месец февруари  отпразнувахте традиционния си годишен конгрес, където отчетохте резултатите на управляваната от вас животозастрахователна компания. И след като е време за равносметки, направете, моля ви, ретроспекция на постигнатите успехи през изминалата 2012 г.

- Годината беше успешна, въпреки че страната ни, цяла Западна Европа и светът вече четвърта година са в рецесия и тежко икономическо състояние, а съседна Гърция е разтърсвана от стачки и криза. Същото важи за Испания, Италия и доста от европейските страни, които в годините на възход са живели по-нашироко и са натрупали дългове, които сега трябва да се връщат. На фона на тази картина и на недостатъчно обнадеждаващите статистики на българския пазар ние показахме добри резултати. Ръстът ни в сравнение с 2011 г. е над 7.8 на сто (над средния за пазара). Става дума за ръст единствено в дългосрочни спестовни застраховки „Живот”, защото 95% от продуктите в портфейла ни са със срокове над 10 години. Останалите животозастрахователни компании, които отчитат ръстове, предлагат и доста банкови застраховки, групови рискови застраховки, спестовни застраховки, които се плащат на месечни вноски, а някои предлагат и „спестовни“ застраховки със срок една година. Премийният приход за миналата година е 17.5 млн. лв. Спрямо заложения план за годината и по този показател сме изпълнили предвиденото. Така че по отношение на премийния приход в сравнение с 2011 г. е налице ръст, както е факт и тенденцията за увеличаване на новосключените застраховки. Финансовият ни резултат е над 3.3 млн. лв. печалба.

 

- Европейската финансово-икономическа криза безспорно рефлектира и върху застраховането  живот и имущество.        Този песимизъм навярно даде не съвсем „добри плодове”... Какви са според вас „пораженията“ върху животозастраховането и още ли  гони дъното?

- Ако трябва да анализирам предходната година, тя бе по-слаба през първата половина в сравнение с 2011 г., поне за нас. Става дума за брой полици, като стойност премийният приход беше почти като през 2011 г. През втората половина на годината започна тенденция на подобрение и така в края на годината изпълнихме плана си, а по отношение на премийния приход по новосключени полици дори имахме ръст от над 20%. През първите два месеца на 2013 г. се запазва позитивната тенденция и до момента резултатите ни са по-добри в сравнение с 2012 г. за същия период. Отново имаме над 20% прираст по отношение на премийния приход от новосключените полици „Живот”, както и по отношение на броя им.

 

- Да, но кризата продължава, а и в България не е ясно как ще се отразят последните политически трусове върху бизнеса...

 

- Наистина не е ясно как ще се отразят и дали изобщо ще повлияят върху работата ни, тъй като те се случиха буквално през последния месец. Много е важно също така след три месеца какво ще покажат изборите, защото в подобна ситуация хората предпочитат да са по-предпазливи, да изчакат събитията, за да се ориентират накъде ще върви бизнесът; какво ще е управлението ( ляво или дясно); каква политика предстои; дали ще се увеличава безработицата, или ще се разкриват нови работни места. При повишаване на заетостта хората биха били по-спокойни и биха сключвали застраховки „Живот”. Всичко е свързано, цялата политико-икономическа среда рефлектира върху бизнеса. Защото безработицата рефлектира върху увеличаване на откупените полици до неподдържане и неплащане на вноските. Тенденциите трудно могат да се предвидят в момента, защото не може да се прогнозира какво ще се случи в страната през следващата половин или една година.

 

- А какви бяха конкретните проблеми, с които се сблъскваше вашата компания?

- Проблемите бяха обичайните, които имаме през последните 3-4 години. Трябваше да бъдем по-активни, за да стоим по-добре на пазара спрямо конкурентните фирми. Кризата и ниските нива в застраховането доведоха до още по-голяма свобода при формиране на комисионни възнаграждения на застрахователните агенти. Застрахователните компании се състезаваха в това да бъдат по-щедри, за да привличат по-голям брой агенти и съответно по-голям брой клиенти.

 

- Говорите за кадровия проблем и дъмпинговата политика за „отвличане” на агенти от една компания в друга?

-  Да, тази конкуренция, която е дъмпингова и съществува и в други браншове , но в нашия бранш води до недобро отношение към застраховането и към самата професия на застрахователния агент. Агентите търсят по-изгодни финансови условия и ако не са натрупали сериозен портфейл от клиенти в дадена компания, обикновено мигрират от един застраховател в друг. Това „наддаване” за агенти е непродуктивно и вредно за пазара, но това не е нова тенденция, просто през последните години се засили. В нашата компания съществува сериозно ядро от хора, които работят от дълги години като агенти, лоялни към компанията и изобщо към философията на „ГРАВЕ”.

 

- Работите успешно и със застрахователни брокери...

- Имаме собствена агентска мрежа, както и партньори брокери, двата канала за продажби са с изравнени дялове. За нас е от ключово значение партньорството ни с „Евролайф”, „Тогедър”, „Грин мастер”, „Глобъл лайф”, „Омега” и др. Особен приоритет остава развитието на собствената структура.

 

- В края на 2011 г., когато разговаряхме, вие споделихте оптимизма, че има известно подобрение в посока намаляване на тенденцията на откупуване или прекратяване на полици или неплащане на поредните вноски по тях. Настъпи ли стабилизация през 2012 г. в тази посока?

- Последните месеци на 2012 г. бяха относително спокойни от гледна точка на откупи и прекратени полици. Тенденцията се запазва и през първите месеци на тази година. Независимо от това не мога да твърдя, че има спад в темповете на откупуване и прекратяване на стари полици. По-скоро компенсираме с по-големия брой новосключени полици и с по-високо качество на продукцията. Голяма част от нашите клиенти са лоялни, държат на продукта и на „ГРАВЕ България Животозастраховане” ЕАД, искат да продължат и дори да увеличат покритието по полиците си. Проведохме кампания, с която предложихме индексиране на продуктите им с цел по-добро покритие, и така процентът на положителен обратен отговор от страна на клиентите ни беше изключително висок - над 20 на сто.  Този резултат бе най-високият, регистриран при подобни кампании изобщо в „ГРАВЕ Груп”.

 

 

- Какви са тенденциите  в продуктовата характеристика  във вашата животозастрахователна компания – кои продукти имат доминиращо значение и продажби от целия асортимент по премийни приходи през изминалата година? 

- За поредна година най-търсеният ни продукт, който покрива риска от  тежки болести, е „Граве Комфорт”. Програмата е всеобхватна с три основни покрития - предлага добра доходност, добра защита, както и защита срещу 9 тежки болести. Изплащаме застрахователната сума в момента на диагностицирането на една от тези тежки болести с цел да се осигури по-добро лечение, операция в България или в чужбина и достатъчно средства през възстановителния период. Другият основен продукт, който продаваме успешно, е класическата спестовна застраховка „Живот”. Детската застраховка е добър и успешен продукт, както и застраховките, свързани с инвестиционен фонд с гаранция. Последните се продават най-вече в София, и то от определени структури, и представляват под 10% от портфейла ни.

 

- Дългосрочното животозастраховане търпи последиците от кризата поради затрудненото икономическо положение на хората. Какво е съотношението на дългосрочно към краткосрочно животозастраховане и през  2012 г. и кои са най-често купуваните или поддържани като срокове животозастраховки в бранша? Изобщо пак ли пазарът се крепи на банк-ашурънс и едногодишни „спестовни” застраховки? Пак ли обективната статистика  говори, че не повече от 20%-30% е процентът на спестовните застраховки със срок над 10 години?

- Такава статистика за съжаление никой не прави в момента и не може да бъде обективна. Моите лични наблюдения и анализ на пазара през последните 12-13 години сочат, че големият дял, който се обявява за застраховките „Живот” със спестовен характер - над 70 на сто от портфейлите на компаниите, не отговаря много на действителността. Истината е, че дори да са 70% , от тях със сигурност около 50% са със срокове до 10-12 години. Една немалка част от тези „спестовни“ застраховки са едногодишни, което е доста парадоксално само по себе си. Това отново е „български патент“, който беше доста популярен преди 3-4 години сред работодателите и по-големите фирми, които търсеха подобен продукт заради данъчните облекчения.

Разбира се, все повече компании се стремят да предлагат истинско дългосрочно животозастраховане. Повечето са наясно, че дългосрочното животозастраховане трябва да бъде водещо и това е наложена политика от страна на техните акционери, преобладаващо чуждестранни компании.

 

- А банк-ашурънс? Няма ли свиване на обемите му във връзка със свиване на кредитирането?

- Не бих казал, че се свива. През последните няколко години се засилва отново след сериозен спад през 2009 г.- 2010 г. През 2011 г.-2012 г. има тенденция на развитие и на увеличение на този канал за продажби. Тази тенденция със сигурност се запазва и през 2013 г., тъй като симбиозата - кръстосани продажби между банки и застрахователни дружества, е доста успешен модел. Тенденциите в Западна Европа и в по-развитите пазари е, че над 50 на сто от приходите на компаниите идват от подобен тип продажби.

 

 

- Прочетох, че тенденциите през тази година се обръщат - бум на застраховки вместо депозити в банките отчитали финансовите институции у нас. Защото въвеждането на данък върху лихвите по депозитите бил мотивиращ фактор, щото клиентите да търсят алтернатива на депозитните продукти, например  животозастраховки със спестовен елемент… Има ли някаква положителна тенденция за пазара и конкретно за „ГРАВЕ България Животозастраховане ” ЕАД?

- Не смятам подобни твърдения за много достоверни, тъй като тенденцията и през първите два месеца на тази година, както и през цялата 2012 г. е депозитите да продължавата да нарастват. Данъкът върху лихвите е относително малък (10% върху лихвата по депозита) и слабо ще се почувства от депозантите. Ако приемем, че лихвата е 5 на сто за годишен депозит, реално след данъчното облагане клиентът ще получи 4.5% лихва върху депозираната сума. Не е достатъчна мотивация обаче за обръщане на тенденциите и за значително насочване на капитали в полза на животозастраховането. Разбира се, част от хората биха могли да помислят и за алтернатива, каквато е животозастраховането. Трябва обаче да е ясно, че доходността при него е за доста по-продължителен период от време, не е гарантирана и зависи от това какво ще се случва на финансовите пазари след 5, 10, 15 години. Когато става дума за депозити, хората държат средствата си за кратки периоди от време – от 6 до 12 месеца. Те имат ясна, обозрима информация за това какъв би бил процентът на доходността им и могат да изтеглят парите си. Докато застраховката „Живот” е алтернатива за спестяване, но за дълъг период от време от 15-20 години. Ако единствената мотивация е търсене на по-висока доходност, класическите застраховки „Живот” предлагат сигурност, защита и доходност, която дори да е близка до банковата, не може да бъде ползвана от клиента преди изтичането на полицата, което ще е след 15-20 години. Съществуват и продукти в животозастраховането, които биха могли да постигнат по-висока доходност и това са застраховките „Живот”, свързани с инвестиционен фонд и с гаранция. Има тенденция за увеличаващ се интерес към тези продукти. Банките също предлагат подобни продукти с инвестиция в различни видове фондове, която да даде по-висока доходност. За разлика от животозастраховането обаче те не предлагат никаква защита и гаранция за вложителите (освен при някои видове облигации).

 

 

- Какви цели си поставя за 2013 г. компанията и кои са реалистични, съпоставяйки ги с действителността?

- През последните няколко тежки години имаше отрезвяване по отношение на очакванията. Ръстовете от порядъка на 20%-25%, каквито имаше през 2006 г.-2007 г., вече са трудно постижими за компании с по-сериозна история и присъствие на пазара. Реалистично е да се очакват ръстове в рамките на 5%-10%.

 

 

С Николай Логофетов разговаря Илеана Стоянова