Жилищните застраховки са по-евтини от каското

Наводнения, пожари, буря, съседи от горния етаж, които са правили преустройства на апартамента и съвсем случайно са преместили мивката в хола, а тя е протекла. Сценариите за домашни бедствия са разнообразни и лошото е, че се случват внезапно, а щетите са свързани със сериозни разходи. В тези случаи е добре да имате имуществена застраховка, защото щетите се измерват със стотици и дори десетки хиляди левове.

Парадокси

Парадоксът е, че докато българинът застрахова колата си и прави гражданска и каско, по традиция не дава и пукната пара за жилището. А то е много по-ценно от колата, чиято стойност с всяка година намалява. 
При това, “каското” за апартамента или къщата е много по-евтино, отколкото за един 10-годишен автомобил.

Продуктът има основно покритие, което осигурява срещу най-често срещаните рискове - пожар, природни бедствия и други събития, които могат да доведат до повреда или унищожаване на недвижимо и движимо имущество. Но при различните компании неговият обхват е доста разнообразен. Например, макар и рядко, някои включват риска земетресение, но за сметка на това не покриват щети от наводнение от съседи или спукване на водопровод. А рискът от земетресение често се включва като допълнителна клауза, чиято стойност може да излезе по-висока от цената на базовото покритие.

Разширените покрития включват много повече рискове, като кражба и вандализъм и щетите, нанесени от вашето имущество на трети лица. Например, спуква се тръба и наводнявате съседите. Или става пожар и обгорява част от имуществото в съседните жилища.

Какво трябва да се знае

Имущественото застраховане е подробно описано в Глава 19 на Кодекса за застраховането, откъдето може да се запознаете с нормативната база на този продукт.
И все пак, какво трябва да знаете? Например може да застраховате чуждо имущество, ако имате разрешение от собственика. Т.е. ако сте наемател и сте обзавели жилището със собствени мебели или сте правили подобрения, може да осигурите запазването на стойността на инвестициите. При това одобрението на собственика може да стане дори след настъпване на застрахователното събитие, стига премията да е редовно платена.

При застрахователните продукти много внимателно трябва да четете общите условия за взаимоотношенията между застрахователното дружество и клиентите му или да искате разяснения от агента, който ви е предложил полицата. Хората често се възмущават, че застрахователят им изплаща по-малки суми, отколкото е нивото на покритие. Това се получава при застраховане на имота на по-ниска от действителната му стойност.
Когато се прави застраховка на по-малка от действителната стойност - т.нар. подзастраховане, застрахователят изплаща щетите пропорционално.

Например, ако при застрахователна сума 60 000 лв. и действителна стойност 100 000 лв. се получат щети за 10 000 лв., застрахователят ще плати само 6000 лева.
Затова в застрахователния договор трябва да има клауза, че договорът е сключен с уговорка срещу първи риск. Тогава застрахователят плаща щетите в пълния размер за всяко събитие, стига да не са по-високи от застрахователната сума.

Кога трябва да уведомим

При настъпване на застрахователно събитие застрахованият е длъжен в 7-дневен срок от узнаването да уведоми застрахователя, освен ако в договора не е предвиден срок. Но той не може да бъде по-къс от 3 дни. При застраховки срещу кражба и грабеж срокът за уведомяване не може да е по-кратък от 24 часа от узнаването.

Допълнително

Допълнителните покрития са различни. Например някои застрахователи не покриват щети върху хранителни продукти или напитки, които могат да възникнат, ако стане пожар или късо съединение и хладилникът се размрази, а вас ви няма вкъщи няколко дни.