Африка: Застраховането недостъпно за голяма част от хората

Застрахователният пазар в Африка все още остава слабо развит. Причините са комплексни, но в основата им е заложен финансовият дискомфорт, който налага своя натиск над бедния като цяло африкански народ. По-голямата част от населението все още се бори да отговори на своите ежедневни нужди основно за храна, което само по себе си обяснява невъзможността за странични разходи, като тези за застрахователни премии. Въпреки че се наблюдава постепенно изкачване на табличните графики по отношение интерес и търсене на застрахователни продукти, едни от често срещаните причини за ниската застрахователна култура остават недоверието в т.нар. доставчици на финансови услуги и в недостатъчно стимулирания пазар, който да привлече финансови инвеститори от сектора. Налице е също така липсата на достоверна информация, което създава трудности да се изготви оценка за кредитоспособността на хората, правните и съдебните системи са слаби, фондът на човешки опит и капитал остава все така празен.

Животозастраховане и общо застраховане

В рамките на застрахователния сектор в Африка има доста голяма разлика между обема на  животозастраховането и общото застраховане. Застраховката „Живот” остава особено слабо развита извън Южна Африка поради бедност. Индивидуалните нужди на хората се насочват в посока дългосрочни спестявания и инвестиции едва след като са изпълнени техните краткосрочни нужди, което означава, че животозастраховането не е достъпна опция за повечето хора на континента. Други причини за изоставането в развитието на застрахователния сектор, конкретно в животозаастраховането, са липсата на данни за смъртността и дълголетието, както и липсата на актюерски умения. Животозастрахователните премии в Африка възлизат на $ 49.900 млрд. през 2012 г., от които на сметката на Южна Африка се приписват 89,8%. С изключение на Южна Африка животозастраховането възлиза само на 30% от общите премии на континента. Този обем се различава чувствително от глобалната ситуация, където животозастраховането има 56,8% пазарен дял. Съвсем различно стои въпросът с животозастраховането в Южна Африка, където относителният дял е 81,6%. Единствените други африкански държави, които имат по-големи животозастрахователни сегменти спрямо общозастрахователните, са Намибия, Мавриций и Ботсвана.

Общото застраховане е малко по-популярно, но все още е много по-малко по обем, отколкото навсякъде другаде по света. В действителност според доклад на Световната банка 17% от възрастните в развиващите се икономики имат здравно осигуряване. Въпреки това само 3% от хората в държавите от Субсахарска Африка, Близкия изток и Северна Африка са здравно осигурени. А малко по-висок дял (6%) от хората в Африка и Близкия Изток имат земеделски застраховки. Мястото, в което общото застраховане показва своите добри резултати, е в областта на индустрията.

Доход е основният определящ фактор за застрахователно покритие

Според пручване застрахователните компании традиционно са насочени към най-богатите 5% от пълнолетното население спрямо голям брой бедни хора, които нямат застраховка. Дори и в Южна Африка, която има добре развит застрахователен пазар, по-малко от 30% от възрастното население с ниски доходи имат застраховка. Цифрата за останалата част от Африка е още по-ниска. Това е възможност за малките застрахователни компании да продават евтини продукти на бедните. Южна Африка има много добре развита финансова система, която като цяло е важен двигател на растежа в застрахователната индустрия. Според Index 2013/14 глобалната конкурентоспособност на Световния икономически форум (GCI) Южна Африка се нарежда на трето място в света (от 148 държави) от гледна точка на развитие на финансовия пазар, като се нарежда непосредствено след Хонг Конг и Сингапур. Други африкански държави, които се представят добре чрез този индекс, са Мавриций (26-то място), Кения (31) и Намибия (39-то). В случая с Южна Африка прави впечатление, че животозастрахователният сектор на страната е мили напред от останалата част на африканския континент. Сред главните причини до голяма степен за проникването на застраховането в страната е високото ниво на конкуренция в рамките на застрахователния пазар. Хората се доверяват на местните финансови доставчици достатъчно, за да им позволят да управляват техните дългосрочни спестявания. Налице е висока степен на осъзнаване на риска, който вероятно е подсилен от високото ниво на престъпност и автомобилни катастрофи в страната. Въпреки относително ниския БВП на глава от населението в сравнение с глобалните стандарти, има доста голяма група от богати хора, които могат да си позволят застраховка.

Инфлацията е ключов фактор за търсенето на застраховки

Инфлацията ерозира стойността на застрахователните полици, като по този начин ги прави по-малко привлекателни. Въпреки че инфлацията е намаляла значително в Африка през последните десетилетия, тя все още е по-висока, отколкото в повечето региони в света. Много страни в Африка продължават да се борят с високите равнища на инфлация. Според данни от Международния валутен фонд инфлацията задържа средно ниво повече от 10% на годишна база в 16 африкански страни през последното десетилетие (с изключение на Южен Судан, който се превърна в отделна държава в края на този период и който също е имал висока инфлация). Застрахователният сектор в страни като Египет, Нигерия и Гана може да има силни дълготрайни перспективи и растеж, но за това трябва да бъдат реализирани по-строги фискални и парични политики, да се намали големината и нестабилността на инфлацията, така че дългосрочните спестявания да се насърчават.