На прага на кампанията по „Гражданска отговорност”

Пазарът на задължителната полица се променя драстично и динамично

Определящи са цената и адекватното обслужване, а не бонусите и отстъпките

Гаранционният фонд обяви процедура по избор на консултант за системата „бонус-малус”

От края на 2017 г. или началото на 2018 г. нарушителите на пътя ще плащат по-скъпа застраховка

 Традициите вече може и да не са това, което бяха, но поне при задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите те все още играят господстваща роля и определят поведението на пазара. Потребителите на застрахователни услуги до такава степен са свикнали с обичайните маркетингови кампании и похвати в края на годината, че едва ли някой си прави труда да си зададе въпроса на какво се дължи сезонността на продажбите. Тя е факт, а не просто повърхностно впечатление, породено от разнообразните рекламни оферти и новаторски подходи, на които ставаме свидетели по това време на годината. На прага на кампанията всички застрахователни дружества се стремят да рекламират повече и по-качествена застраховка, за да привлекат колкото се може повече клиенти, най-вече заради максимата „ден година храни”, тук можем да кажем „месец година храни”. Изненадващото обаче е, че тази година ситуацията е коренно различна. Застрахователите са затегнали коланите, няма ги шумните рекламни кампании. Може би най-сетне българският пазар порасна и се доближи до европейския.  Вероятно пазарът на задължителната застраховка вече се подчинява на пазарните, а не на непазарните механизми. Определящи са цената и адекватното обслужване, а не бонусите и отстъпките. 

Офертите на различните компании в момента показват, че въпреки разширеното покритие по полицата (за всички страни членки на споразумението „Зелена карта”) премията е с до 20 лв. по-ниска спрямо миналогодишната.   

ЗАД „Армеец” е с нови цени по застраховката от 24 октомври тази година. Намалени са премиите на леките автомобили до 1600 см3, товарните автомобили с общо тегло над 5.0 т до 10.0 т, ремаркетата с общо тегло до 0.75 т и туристическите ремаркета (каравани), както и на товарните ремаркета. Увеличени са премиите за леките автомобили над 2500 см3, леките електрически автомобили и товарните автомобили над 10.0 т до 20.0 т.

Мотопедите се обособяват в отделна група, като премията за тях е непроменена, а премията за мотоциклетите и АТВ е увеличена.

Земеделската и горска техника също е обособена в отделна група, като премията е намалена.

При определяне на премията за физическите лица вече не се вземат предвид възрастта и стажът на обичайния водач, а само тези на собственика на МПС.

Направена е промяна и в прилаганите отстъпки и завишения. Завишението за възраст на собственика до 25 г. е увеличено, а завишението за стаж като водач до 1 г. отпада.

Увеличена е отстъпката за собственици - физически лица над 50 г. до 60 г., а отстъпката за юридически лица с над 5 бр. МПС с валидна застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите отпада. 

Последната промяна в тарифата на ЗД „Бул инс” АД  е от началото на годината. Новост е, че от май товарните автомобили се тарифират по обща маса. Тарифата на застрахователя е сред най-конкурентните на пазара на ниво цени.   

ЗАД „Булстрад Виена Иншурънс Груп” изравни цените с по-ниските нива още през май. А от 20 октомври тази година е с нова тарифа. Основната промяна е, че се въвежда завишение за автомобили без регистрационен номер. При регистриране на полица по застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите за леки и товарни автомобили до 1,5 т (категория N1), които са без ДКН (държавен контролен номер), се прилага завишение в размер на 300%. За собственици, които имат валидна застраховка „Каско” или „Домашно имущество” в компанията, както и за корпоративни клиенти на дружеството, завишението не се прилага. Преференцията за клиентите на ПОК „Доверие“ все още е в сила.

От „Групама Застраховане” ЕАД почти цяла година устояха на високи цени до 12 октомври. От тази дата полицата е по-изгодна за клиентите в диапазоните над 1600 см3 до 1800 см3 и над 1800 см3 до 2000 см3.

С най-ниски цени на пазара по задължителната автомобилна полица от септември насам е ЗЕАД „ДаллБогг: Живот и здраве”.

От 11 ноември „Дженерали Застраховане” АД  е със специални условия за станалия скъп втори регион (областите около мостовете на Дунав - Силистра, Видин, Русе, Враца (без община Враца), Монтана (без община Монтана). При него, ако колата е на физическо лице и по полицата не са регистрирани претенции, застраховката може да се поднови на миналогодишната цена.

Последната актуална тарифа на „ДЗИ-Общо застраховане” ЕАД е от 12 октомври. С нея застрахователят въведе нова отстъпка „Възраст на МПС над 20 години”. Има топ цени, има преференции върху и от „Каското”. Със задължителната полица от края на октомври се предлага и подобрен асистанс с три нива на покритие, включително и при техническа повреда, за страната или чужбина, или пък само заради по-евтиния технически преглед.

За всички видове МПС, собственост на юридически лица или физически лица над 33 г., премията по полицата в ЗД „Евроинс” АД ще се намалява с 9% при еднократно плащане и 6% при разсрочено плащане. Преференцията важи за периода от 10 ноември 2016 г. до 10 януари 2017 г. Посоченото намаление не се отнася за товарни ремаркета, земеделска и горска техника и вътрешнозаводски транспорт, както и за строителна техника.  

След осем промени в тарифата за тази година ЗК „Олимпик” - клон България, си върна традиционния за пазара профил и отново е с най-изгодните цени за възраст до 25 г.

Сред изгодните условия за сключване на задължителната полица са и тези на ЗАД „ОЗК-Застраховане”.   

Независимо от визираните атрактивни условия за сключване на полицата статистиката на Гаранционния фонд показва, че към средата на месец октомври 2016 г. броят на незастрахованите МПС е 527 403.

От години се говори за въвеждането на системата „бонус-малус” и затова как прилагането й би спомогнало и за повишаване на обхвата по полицата. Е, първите стъпки в тази посока вече са факт. Гаранционният фонд обяви процедура по избор на консултант с международен опит в оценката на риска и актюерството за изготвяне на единни изисквания за система „бонус-малус” при сключването на застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Откриването на процедурата е във връзка с разпоредбата на чл. 490, ал. 5 от Кодекса за застраховането. Параграф 16 от ПЗР на Кодекса за застраховането предвижда Гаранционният фонд да наеме консултант с международен опит в оценката на риска и актюерството.

Всъщност въвеждането на системата „бонус-малус”, която предвижда рязко поскъпване на „Гражданска отговорност” за водачите нарушители и бонуси за изрядните шофьори, ще намали и произшествията на пътя. Това показва практиката в цяла Западна Европа, където тази система се ползва от отдавна и е доказала своите качества. Високата цена за водачите, предизвикали пътнотранспортно произшествие, е сериозен стимул да бъдат по-внимателни на пътя.

В момента повечето застрахователни компании имат свои системи за оценка на риска, като предоставят отстъпки на клиентите си без щети през предходната година или увеличават цената за виновните водачи. Това обаче действа само на ниво застрахователна компания. Това позволява на водачите, причинили ПТП, да се преместят в компании, в които не знаят за нарушенията им и им предлагат по-ниска цена. Кодексът за застраховането, влязъл в сила от началото на 2016 г., предвижда въвеждането на единна система, която ще прекрати тези практики.

Системата трябваше да бъде въведена от началото на 2017 г., но вероятно ще се забави с около година. Въвеждането на системата „бонус-малус” безспорно ще окаже положително въздействие върху българския застрахователен пазар. Дисциплинираните водачи на пътя ще имат стимул и за в бъдеще да бъдат изрядни, а нарушителите ще се замислят дали да продължат да нарушават закона, ако следващата година им се наложи да заплатят няколко пъти по-висока цена за застраховката или дори по-неприятното да не могат да намерят застраховател, който да ги застрахова. Не са никак малко водачите, чийто списък за нарушения може да се конкурира по обем с литературно произведение.   

Едно от основните предизвикателства в случая е как точно да се калкулира рискът за водача, след като застраховката се сключва не за него, а за автомобила, който може да бъде управляван и от други лица. Казусът е в сила и за фирмените автомобили, както и например при продажба на автомобила на по-рисков водач. Определянето на адекватни цени на застраховката също е предизвикателство. Безспорно е, че чрез системата компаниите ще могат много по-точно да определят риска и тарифите и така да намалят загубите си, които търпят в момента от задължителната застраховка. Редовните шофьори пък ще имат стимул да купуват полицата.

Предполага се, че с въвеждането на системата по-голямата част от водачите ще попаднат в малуса, тъй като никой досега не се е замислял, че поведението му на пътя би могло да доведе и до други последствия, различни от глобата по наказателното постановление и отнемането на контролни точки.

Практиката е показала, че „бонус-малус” е най-справедливата система за определяне на цената на застраховката „Гражданска отговорност”, доказала ефективността си за намаляване на ПТП. Ако въвеждането й в България се направи под надзора на КФН и стане задължителна за всички компании, положителните резултати няма да закъснеят и ПТП-тата ще намалеят, убедени са представители на застрахователната гилдия.