12 успокоителни факта за депозитите

12 успокоителни факта за депозитите

...или какво трябва да знаем за да се възползваме напълно от гаранцията на влоговете в банките

Доколко са защитени парите в банките? Това вълнува всеки почти всеки, които има някакви спестявания, защото в България те в голямата си част се влагат на депозит. И ако преди година никой не се замисляше много за това, сега въпросът е особено актуален, след  като по цял свят финансовите институции изпитват затруднения. Истината е, че българското законодателство предвижда достатъчно добра система на защита, която покрива почти всички средства на вложителите. Все още обаче в публичното пространство има доста заблуди по отношение на гаранцията на банковите сметки. Всъщност въобще не е трудно да смалите рисковете за спестяванията си до нула, дори и да превишават законовия праг за гарантиране на депозитите от 100 хил. лв.

1. Ако имам депозит във валута, как ще ми бъдат изплатени парите, при условие че на банката й бъде отнет лицензът?
Депозитите в чуждестранна валута се изплащат от ФГВБ в съответната им равностойност в левове според курса на БНБ за деня, когато започва изплащането на гарантираните пари. Това по закон трябва да стане до 45 календарни дни след отнемането на лиценза на банката. Условието за горна граница от 100 хил. лв. на гарантираните суми важи независимо от валутата. Например, ако имате в банката си общо 70 хил. долара  и в началния ден на изплащането курсът на БНБ е 1.326 лв. за долар, вие ще получите 92 820 лв. Ако обаче изплащането започне при курс 1.540, равностойността на вашите 70 хил. долара ще е 107 800 лв., но ще получите само максимално гарантирания размер от 100 хил. лв.

2. Гарантират ли се промоционалните депозити?
Да. Депозитите, сключени по време на промоционалните кампании на банките, също попадат в обхвата на гаранцията. Идеята е, че щом дадени условия за постигане на определена доходност са достъпни за всички клиенти на банката, тогава привлечените чрез тях средства се гарантират. Ако обаче сте успели да договорите индивидуално по-висока лихва, тогава парите ви няма да бъдат гарантирани.

3. Гарантирани ли са ми парите по дебитната карта?
Да, защото по закон Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ) гарантира на всички български и чуждестранни физически и юридически лица всички парични средства, вложени в банка в левове или чуждестранна валута до 100 хил. лв. Това означава, че освен парите на дебитната ви карта са ви подсигурени като цяло всички срочни и безсрочни депозити, пари по разплащателни сметки, по дебитни, също и положителните кредитни салда. Това е разликата между сумата, с която разполагате по кредитната си карта, и кредитния ви лимит. Например ако имате карта със сметка 11 000 лв., а кредитният ви лимит е 10 000 лв., остатъкът от 1000 са парите, които вие сте внесли,  и само те ще бъдат гарантирани.
Ако имате няколко депозита в една банка, те ще бъдат сумирани заедно с другите ви сметки до достигане на максимално гарантирания размер от 100 хил. лв. Ако го надвишават, бихте изгубили всичко над тази граница. Но ако имате депозити в друга банка, те не се сумират към тази сметка. За всяка банка е отделно, така че е по-добре да си направите сметката и да си разпределите парите на няколко места, за да са ви максимално защитени и банката ви да загуби лиценза си, да не губите нищо.

4. А какво става с натрупаните суми от лихви по депозитите?
Спокойно, гарантирани са всички суми, заедно с начислените лихви по тях до деня, в който банката ви е изгубила леценза си. Важно е да се знае, че ако сте сложили парите си на депозит с авансова лихва и банката прекрати дейността си преди изтичането на срока му, ще дължите обратно тази част от нея, която сте получили в повече (т.е. за срока след отнемането на лиценза).

5. Със съпруга/та ми имаме общ влог за 150 хил. лв. – само 100 хил. ли са ни гарантирани?
Не, защото фондът гарантира суми до 100 хил. лв. на един човек в една банка. Ако имате съвместен влог със съпруга или съпругата си, при евентуално отнемане на лиценза на банката ви ще ви се гарантират поотделно парите. При изплащане на гарантираните суми на ваше име се начислява 50% от сумата, натрупана по общия влог. Така, ако имате общо 150 хил. лв., на всеки от двамата ще са гарантирани по 75 хил. лв. След разпределянето на сумата по влога парите на всеки от двамата се сумират индивидуално с другите средства, които можете да имате в същата банка. Ако вие имате и други срочни депозити, например на стойност 20 хил. лв. и разплащателна сметка 1000 лв., тогава ще получите със сигурност от фонда 96 хил. лв. Но ако имате още една сметка, например с още 10 хил. лв., общо сумата ви в тази банка ще стане 106 хил. лв. Тогава обаче ще получите само гарантираните 100 хил. лв.
Възможно е в договора за съвместен депозит предварително да се регламентира друго разпределение  – например може на единия да се полагат 70%, а на другия – 30%. Тогава аналогично единият ще има гарантирани 105 хил. лв., а другият 45 хил. лв.
Разбира се, при повече титуляри на влога всеки притежава (и му се гарантират) съответно договорената част от средствата.

6. Открих влог в полза на детето си – аз ли ще получа парите?
Само ако детето ви е непълнолетно и вие сте негов настойник. В противен случай обаче правото да се разпорежда с парите е негово. Правилото е, че със средствата по влоговете, открити в полза на трето лице, имат право да се разпореждат титулярите на сметките.

7. Ако спестяванията ми са в клон на чуждестранна банка, как са ми гарантирани?
Ако клонът е на банка със седалище в страна - членка на Европейското икономическо пространство (ЕИП, което включва ЕС плюс Исландия, Норвегия и Лихтенщайн), влоговете се гарантират според местната система. В случай че местната гаранция е за по-малък размер или с по-малък обхват (например само за влогове на физически лица, или пък само в местната валута), клоновете на банки от съответната страна могат доброволно да участват за покриване на разликата според българската система. Например в момента в Румъния влоговете на фирми се гарантират до 20 000 евро (39 116 лв.). Така, ако румънска банка оперира чрез свой клон в България, тя би могла да договори участието си в българската система, така че ФГВБ да гарантира разликата от 60 883 лв., като за целта прави съответните вноски във фонда.
Ако обаче става въпрос за клон на банка, която не е регистрирана в държава от ЕИП, има две хипотези. В случай че в съответната държава няма система за гарантиране на влоговете или в нея не се включват влоговете в клонове на банките в чужбина, средствата се гарантират по българската система. Такива са системите в САЩ и Турция, така че влоговете в българските клонове на американската Citibank и турската Те Дже Зираат банкасъ се гарантират от ФГВБ. В останалите случаи гаранцията е според местната система в държавата по седалище на банката, като разликата е, че ако защитата е за по-малък размер или обхват, то тези клонове задължително трябва да се включат и към българската система за покриване на разликата.
За подробности относно всеки от клоновете на чуждестранните банки, опериращи в България, виж таблицата.

8. Ако имам лични и фирмени сметки в една банка, каква сума ще получа при отнемане на лиценза на банката?
Фирмените и личните ви сметки се третират като вложения на различни лица (физически и юридически), така че се гарантират поотделно. С други думи, ако имате например 30 хил. лв. по личен влог и 90 хил. лв. по разплащателната сметка на фирмата си, при отнемане на лиценза на банката ви ще получите общо 120 хил. лв. Изключение от това правило са едноличните търговци. Тъй като ЕТ не е различно юридическо лице, средствата по личния ви влог и сметката на ЕТ ще бъдат сумирани. Или, ако използваме горния пример, ще получите само гарантирания размер от 100 хил. лв.

9. Ако имам спестявания в две банки и те се слеят, как се гарантират парите ми?
Законът предвижда 6-месечен срок, в който парите ви се разглеждат като вложения в две различни банки. Идеята е през това време да можете да прецените дали желаете да прехвърлите цялата сума или част от нея в друга банка, така че да постигнете максимална гаранция на средства си.

10. Ако имам и кредит, и депозит в една и съща банка и тя загуби лиценза си, ще ми се удържат ли дължимите средства от гарантираните?
Ако имате депозити в определена банка и сте в процес на погасяване на кредит към същата банка, но тя прекъсне дейността си, преди да получите гаранитраните ви средства по депозитите, синдикът на банката ще прихване от тях това, което дължите по заема си. Но ако имате депозит в една банка и кредити от други банки, тогава те нямат връзка помежду си и гарантираната ви сума няма да бъдат намалена.

11. Колко време след отнемането на лиценза на банката ми ще получа гарантираните си пари от сметките и депозитите?
След като синдикът на банката ви изчисли всички вземания и задължения, той предоставя информацията за дължимите гарантирани средства на ФГВБ. След това фондът взема решение и обявява в медийното пространство от коя дата ще започне изплащането и чрез коя обслужваща банка ще бъде извършено. По закон изплащането трябва да започне не по-късно от 45 дни след отнемането на лиценза на банката от БНБ. От този момент нататък имате срок от 5 години, в който да потърсите парите си. Можете веднага на следващия ден да започнете процедурата по получаване на парите си. За целта най-напред трябва да отидете в клон на вашата банка и да подпишете декларация, че не сте от лицата, изключени от списъка на имащите право на гарантиране на депозитите. Там ще получите удостоверение за размера на гарантираната ви сума. С него можете веднага да отидете в обслужващата банка и да получите парите си, като можете да решите дали да ги вземете в брой или да ги вложите в сметка в обслужващата или в друга банка.

12. Възможно ли е парите във фонда да свършат?
Да, но това би станало само ако изведнъж фалират много банки. Ако това се случи, законът предвижда възможности за ФГВБ да се финансира допълнително, така че вие можете да сте сигурни, че ще получите парите си. Възможните начини за фонда да получи допълнителни средства са да се увеличи или иска от останалите банки авансово внасяне на годишните вноски, също така фондът може поиска заем от банка или друго лице, както и от държавния бюджет.