Спрете бизнеса на всяка цена

             2011 г. ще е най-тежка за българското застраховане, дано не станем свидетели и на фалити

            С            -Господин Здравков, при учредяването на Българската асоциация на застрахователните брокери си поставихте много амбициозни цели. Каква  част от тях успяхте да реализирате към момента?

            - На първо място учредихме асоциацията с цел утвърждаване името на застрахователния брокер на пазара. Досега не намерихме форум, от който да изкажем професионалното си мнение по отношение на наболелите проблеми на застрахователния пазар, а именно въвеждането на допълнителна регулация за застрахователните брокери, регулациятата по отношение на комисионите по задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, въвеждането на електронната полица и затягане на финансовата дисциплина на пазара. Асоциацията беше създадена с цел гилдията на застрахователните брокери да участва активно в този процес, не да се бори срещу него, а активно да участва в професионализирането на новата регулация, която се опитват, и то с основание, да наложат от Комисията за финансов надзор.

            -Успяхте ли да проведете срещи със заместник-председателя на Комисията за финансов надзор, ръководещ Управление ”Застрахователен надзор”, г-н Борислав Богоев, с представители на Асоциацията на българските застрахователи и Гаранционния фонд, както и останалите институции, имащи отношение към застраховането у нас?

            - Реално асоциацията е регистрирана в края на декември. Самият аз се учудвам как за толкова кратко време успяхме да извършим огромна по обем работа. На първо място, бяха проведени над пет работни срещи с г-н Богоев, в които беше изказано становището на асоциацията по отношение на промените, които следва да бъдат направени в Кодекса за застраховане. Във връзка с проекта за промени в кодекса ние предложихме те да бъдат осъществени по друго време. Това не беше прието, но бяхме допуснати и участваме активно в експертните групи, работещи по измененията в кодекса. На второ място, сме включени в работната група към Гаранционния фонд за въвеждане на т. нар. електронна полица, която на практика е единна система за издаване на полици по задължителните застраховки „Гражданска отговорност” на автомобилистите и „Злополука на пътниците в обществения транспорт“.

Успяхме да започнем активна работа и по отношение на нерегламентираните играчи на застрахователния пазар. Подадохме множество сигнали за участници в застрахователия пазар. които смятам, че не отговарят на лицензионните изисквания, но продават застраховки. Подадохме множество сигнали за нерегламентирано тарифиране и предлагане на незаконосъобразни отстъпки. Всичко това е документирано с входящи номера в Комисията за финансов надзор. От създаването на асоциацията бяха проведени над 20 срещи.

Станахме член и на BIPAR - най-голямата и влиятелна европейска федерация на лицензираните застрахователни посредници. Вече сме неин асоцииран член като през юни тази година ще бъдем приети за пълноправен член. С тази стъпка ние запълнихме една огромна празнота - България беше единствената страна членка на Европейския съюз, която не членува в BIPAR. Платили сме членския си внос, за което благодаря на всички наши членове, за тяхната дисциплинираност при събирането на членския внос, който не е малък. Искам да подчертая, че нашата асоциация събира сериозен членски внос. За цялата по обем дейност, която сме свършили и продължаваме да извършваме, ние уведомяваме нашите членове с ежедневни доклади до тях, както и чрез публикации на нашия web сайт, който вече е активен.

            -Какво е вашето виждане по отношение ролята на застрахователния брокер на българския застрахователен пазар? В разговора ни споменахте за посредници, които не отговарят на изискванията, за нерегламентирано тарифиране.

            - Всички застрахователни брокери, които имат лиценз, би следвало да отговарят на изискванията, тъй като са лицензирани от Комисията за финансов надзор. Не смея да твърдя, че някой от колегите не отговаря на тези изисквания, казвам, че има множество участници на пазара, които са нелегитимни, това не включва застрахователните брокери и агенти, а мутации на компании за недвижими имоти, туроператори, автокъщи, които продават застраховки, без да имат право, тъй като не са нито агент на застрахователна компания, нито лицензиран застрахователен брокер. Не мога да твърдя, че в гилдията има брокери, които не отговарят на изискванията, нито обратното, тъй като БАЗБ не е санкциониращ орган. Благодарим постфактум на Комисията за финансов надзор, която извърши проверки, в резултат на които бяха констатирани множество нарушения от страна на лица, които нямат правото да предлагат застраховки.           

Що се отнася до нерегламентираното тарифиране не коментирам поведението на някои застрахователни компании да правят две тарифи - една за брокери и агенти и друга за директни продажби. Това е в рамките на свободата на избор на всяка една компания. Смятам, че брокерът е значителен фактор на този пазар, тъй като в тази изключително конкурентна среда хората не могат да си позволят да работят без брокери. В сигналите визирахме колеги, които даваха неправомерни отстъпки на своите клиенти, имаше и няколко сигнала за застрахователи, но те бяха по-скоро за грешки на техни служители, които вписваха неправомерно ниски тарифи в полиците, които не отговаряха нито на тарифите за директни продажби, нито на тези за застрахователните посредници. Нашата борба не е с тарифите на застрахователите, а с лицата, които нямат законовото основание да извършват дейност, свързана с посредничество при продажбата на застрахователни услуги. 

            -В условията на глобална финансова и икономическа криза, и застрахователните компании, и брокерите, отчитат бум на застрахователните измами. Какво е виждането на асоциацията в тази посока и кои са стъпките, имащи за цел те да бъдат ограничени?

            - Имахме управителен съвет, на който присъства и представител на етичната комисия към асоциацията, определено имаше голям спор по отношение на това какъв етичен кодекс да изберем за нашата асоциация и се реши, че той следва да бъде от отворен тип - не само да решава спорове между членове на асоциацията, но и да работи по жалби на клиенти и сигнали за неморално поведение на наши членове. Това, за което бих могъл да гарантирам, е, че ще бъдем безкомпромисни в борбата си с всякакъв род измами, самите ние от една година също ставаме жертва на измами от страна на служители. В асоциацията има постъпили сигнали от колеги, застрахователни брокери, които са били измамени от техни служители - управители на клонове. Съществуват множество сигнали и за клиенти, които искат за сметка на нашия имидж по-лесно да се облагодетелстват от застрахователя. Застрахователите, които познават нашия стил на работа, добре знаят, че при съмнение за застрахователна измама ние сме първите, които се борим активно да прекратим тази порочна практика и им съдействаме по всякакъв начин да бъде установена измамата. За съжаление опитите за застрахователни измами и злоупотребите ще се засилят предвид липсата на пари у хората и тежката икономическа ситуация. За целта ние трябва да полагаме неимоверно повече усилия и като асоциация, и като членове на асоциацията, и като застрахователи - наши партньори, за да ограничим тези порочни практики.

            Що се отнася за стъпките, имащи за цел да ограничат измамите - нямам универсален отговор. Бих могъл само да дам един много елементарен съвет - спрете бизнеса на всяка цена. Досега политиката беше да правим бизнес на всяка цена, спрете този бизнес, тъй като той ще ви донесе загуби. Ако някой клиент иска отстъпки, с нова кола е, но се пазари за два лева, то този клиент е проблематичен за брокера и утре ще му донесе загуби. Затова проверете кредитното досие на този клиент, поинтересувайте се кой е бил предишният обслужващ брокер или застраховател, вижте каква е статистиката за щетите. Ориентирайте се за какво става въпрос и тогава преценете дали си струва да давате големи отстъпки, да не печелите нищо и той после за ваша сметка да прави золупотреби. Факт е, че брокерите с големи обороти няма как да проучват всеки клиент, но могат да си партнират със застрахователните компании с превантивна цел.

            -Каква е вашата оценка за кампанията по задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите?

            - Пазарът е надолу. Официалната статистика отчита 6% спад на начислените премии, но за мен това е невярна статистика, смятам, че спадът е над 15%, и то на база събрани премии, тъй като това са реалните пари в икономиката. Начислените премии са едно пожелание, което много често не се случва. Лично ние отчетохме в кампания спад от 15%, мисля, че средно за асоциацията този процент беше между 10% и 20%. Естествено, по-старите играчи на пазара са с по-голям спад, а по-малките и по-нови играчи с по-малък. Считаме, че обхватът по задължителната полица е спаднал под 70%, подчертавам, без да имаме точна статистика, тъй като разсрочките по полицата изкривяват данните за пазара, който в 72% е автомобилен. За първа година премийният приход по „Гражданска отговорност“ надмина този по „Автокаско“. Пазарът е в много тежко състояние, базиран на един автомобил, който за съжаление остарява и не се подновява, който се краде много и носи огромни загуби на компаниите.

Тази година според мен, ще бъде най-тежката за българското застраховане поради нарастващите претенции от страна на пострадали по застраховката „Гражданска отговорност“ и увеличаващите се измами в „Автокаско“. Дано не станем свидетели и на нещо още по-тежко - фалит на застраховател, тъй като никой няма интерес да работи при такива условия. В Гърция фалираха две застрахователни компании с дългогодишна история и опит в застраховането. Дано това не се случи и дано не продължи дивата конкуренция в посока намаляване на цените по „Автокаско“ и „Гражданска отговорност“.

            Искаме пазарът да се поуспокои, за да се види накъде ще тръгне, тъй като в сегашните условия трудно може да се прави планиране и бюджетиране. Определено считаме, че доста застрахователи ще прибегнат до увеличаване на капитала. Да се надяваме, че няма да има сътресения и ще успеем дружно да минем през кризата. Ето защо смятаме, че основното правило е да има постоянен диалог между Асоциацията на българските застрахователи и нашата асоциация, която показва желание за диалог и конструктивност при вземане на антикризисни мерки.

            -Кои са най-големите проблеми и предизвикателства пред застрахователните брокери?

            - Най-големият проблем, и то пред малките брокери, ще бъде въвеждането на новите капиталови изисквания - гаранционен капитал от 50 хил. лв. в активи и 50 хил. лв. в бързоликвидни средства. Много голямо предизвикателство пред цялата гилдия в момента е въвеждането на електронната полица, тъй като няма постигната интегрираност между софтуерните програми на застрахователните брокери и самите застрахователи. Доколкото знам задачата, от Комисията за финансов надзор е до юни тази година да стартира т. нар. електронна полица и ние в момента изразходваме огромни средства в опита си да интегрираме персоналните си софтуери с тези на застрахователите. Мисля, че това ще бъде предизвикателството на 2011 г. Смятам, че нейното въвеждане ще има изключително тежък социален и икономико-политически ефект върху целия бизнес, тъй като ще бъдат изразходвани огромни средства за адаптирането на отделните софтуери и с този на единната система на Гаранционния фонд. Като изключим финансовата страна на нещата, самият тестови период е много кратък, от май до юни, и крайно недостатъчен, за да бъде имплементирана системата и вкарана в употреба. Смятаме, че срокът задължително следва да бъде удължен в рамките на допълнителни 5-6 месеца, за да бъдат отстранени т. нар. бъгове в системата, тъй като въвеждането на единната система е с цел пазарът да функционира европейски и правилно, а не да бъде стресиран и наказван след това с глоби.

            -Кога очаквате да бъдат въведени завишените изисквания към брокерите и какъв ще бъде ефектът от тези мерки?

            - На пазара в момента се наблюдават аномалии  - има големи брокери с ниска капиталова адекватност и ликвидност и висококапитализирани малки брокери със сериозни акционери зад гърба си. Със сигурност след приключване на всички реформи брокерите ще намалеят с 30%-40%. Очакванията ми са, че ще станем свидетели на обединения и сливания, което в дългосрочен аспект ще е по-добре за тях, тъй като ще разполагат с повече пари, обединявайки разходите си с други колеги. За мен това не е структуроопределящо и не смятам, че е толкова страшно, ако хората са грамотни и знаят как да направят бюджетите и дружествените договори помежду си. Страшното е, че промените стават много пиково и ударно и пазарът няма адаптивен период.  Някои наши колеги няма да могат да се ориентират бързо и това ще им донесе съответните финансови загуби. Дано всички лицензирани колеги останат на пазара под една или друга форма и да продължат да изхранват семействата си и да се развиват добре.

            -Има ли интерес от страна на големи застрахователни брокери към изкупуване на по-малки брокери?

            - Не мисля, че има такъв интерес, тъй като няма култура на изкупуване на застрахователни брокери, а и самите малки брокери са фамилни брокери, които нямат точно разпределение на разходите вътре в тях и трудно може да бъде направена оценка на такъв брокер. Аз лично не наблюдавам такава тенденция на пазара и определено смятам, че това няма да се случи, тъй като брокерите ни не са толкова стабилизирани. В Англия може да се случи, но тук не.

            -Можем ли да очакваме в резултат на кризата застрахователните брокери да преструктурират портфейлите си?

            - За съжаление малките брокери няма накъде да се пренасочат. Сами разбирате, че при 28% всякакъв друг вид бизнес общо застраховане няма как той да бъде разпределен между голям брой участници застрахователни брокери, той може да бъде разпределен между няколко застрахователни брокера и големите застрахователни компании. България е прекалено бедна на корпоративен бизнес. Така че за малкия брокер няма изход. Пазарът в основната си част е автомобили.

            -Възможно ли е тази статистика за състоянието на пазара у нас да е в резултат на ниската застрахователна култура?

            - Много малка част е в резултат на това, и то предимно в животозастраховането и в областта на имущественото застраховане, което обаче не представлява съществен дял. По-скоро България не произвежда, няма добавена стойност, няма производство и съответно няма големи застрахователни интереси накуп. Най-големите клиенти тук са международни хранителни или други вериги, които пак са в сферата на услугите. Слабият пазар в общото застраховане се дължи предимно и основно на кризата и на това, че много от международните инвестиции напуснаха България, прегрупирайки се в кризата, затова, че България не произвежда и че не е фактор в икономиката на Европейския съюз. Има много примери с Македония и Сърбия например, където положението е идентично и много по-тежко от това в България. Даже една Румъния, която е три пъти по-голяма от България, има почти идентичен застрахователен пазар като обем. Нашият премиен приход е 600-700 млн. EUR, а техният - 1 млрд. EUR, т.е. с 300 млн. EUR по-голям, при три пъти по-голяма държава. Не смятам, че в България се случва нещо по-различно от това в другите страни, най-нови членове на Европейския съюз. Просто нямаме бизнес и структуроопределящо производство. Производството се изнесе в страните от Далечния Изток - Китай, Индия, Виетнам, респективно и застрахователните интереси отиват в същата посока.              &nbs p;            

Гергана Иванова