За да бъде пътуването приятно... чанта, чадър и застраховка

Множество примамливи екскурзии до екзотични дестинации, съседни държави, европейски столици или дори до Древен Египет със самолет или автобус, посещения на различни забележителности по света, тържествени вечери с атракции и забавления предлагат туристическите агенции и за сезон пролет - лято 2013 г. За съжаление, когато човек тръгва на дълъг път, никога не може да предвиди дали няма да го сполети беда. Така пътуването зад граница дори за седмица крие рискове и може да вгорчи дните на пострадалите. Факт е, че когато човек излиза в отпуска, едва ли би искал да мисли за опасностите, които го застрашават. И въпреки че туристическите оператори традиционно включват застраховките за пътуване към предлаганите пакети, потребителите рядко се интересуват от конкретните условия по договора. За съжаление обаче тази небрежност може да ви излезе скъпо.

Дори сравнително невинни неприятности като грип, хванат в чужбина, заплашва сериозно портфейла ви, ако не разполагате с необходимото застрахователно покритие.

По силата на европейските регламенти българските граждани, които са здравноосигурени и са с непрекъснати права по Закона за здравното осигуряване, когато посещават страни от Европейския съюз, имат възможност да ползват спешна и неотложна медицинска помощ, разходите за която се покриват от Националната здравноосигурителна каса. За целта е необходимо здравноосигуреният да си е извадил европейската здравна карта. Въпреки това здравната карта не отменя застраховката „Помощ при пътуване” в чужбина. В сравнение с европейската здравна карта застраховката предлага значително по-широк обхват на покритие на направените разходи за лечение, като включва освен разходите за медицински прегледи, изследвания и болнично лечение, също и транспортни разходи от мястото на злополуката (заболяването) до най-близката болница, разходи за лекарства и медикаменти при извънболнично лечение, както и разходи за репатриране. Освен това здравната карта важи само в държавните и общинските болници, докато застраховката покрива ползваната помощ и в частни здравни заведения. Не е за пренебрегване и фактът, че при пътуване в Турция или Македония или друга държава извън ЕС здравна карта не важи, НЗОК не може да се намеси и медицинската застраховка остава без алтернатива.

Повечето туристи, обхванати от еуфория около предстоящото пътуване, не си правят труда да се запознаят с предлагания от пътническата агенция застрахователен пакет и не знаят кои рискове и какви лимити покрива той. От своя страна туристическите агенции не включват в пакета си продукти с по-висока премия за да не се оскъпи цялостната им услуга. Така е възможно да откриете - и то твърде късно, че освен обичайните нерви покрай непредвиден инцидент, заболяване или загуба на багаж, сте изхарчили и непредвидена част от семейния бюджет. Какво би трябвало да обхваща една добра пътническа застраховка? На първо място попитайте какво е покритието в случай на внезапно заболяване или здравен инцидент. Ако при някои продукти не може да разчитате на обезщетение по-голямо от 2000 евро, то при други минимумът започва от 5000 евро. Основното покритие по полицата включва в повечето случаи медицински разноски вследствие на злополука или акутно заболяване, включително спешно зъболечение и репатриране. Допълнителните покрития включват смърт или трайна загуба на трудоспособност вследствие на злополука, разходи за погребение в чужбина при смърт вследствие на злополука или акутно заболяване, дневни пари за болничен престой, разходи, свързани с правна защита, кражба на личен багаж или гражданска отговорност към трети лица.

Юридическата помощ е много съществена и включва организиране и заплащане на адвокатска защита, в случай че застрахованият бъде подложен на съдебно преследване за гражданска отговорност. Става дума, че ако срещу него бъде заведен граждански иск съгласно гражданското законодателство, което е в сила в страната, в която той пътува или пребивава, във връзка с щети, нанесени от него на трето лице, му се осигурява тази защита. Адвокатската помощ е в сила според полицата и при непреднамерено нарушение, незачитане на законите и местните административни разпоредби в ситуация, свързана с частния му живот като обикновен гражданин. Не са покрити единствено щетите, произтичащи от използването, притежанието или безопасното поддържане на моторно превозно средство.

Освен размера на обезщетението от значение е и дали можете да разчитате на 24-часов асистънс. Ако тази клауза не е включена в договора ви, това означава, че ще трябва да заплатите всички медицински разноски на място, а когато се върнете у дома, трябва да уведомите застрахователя си поне седем дни преди изтичане срока на полицата. За целта се погрижете да запазите всички документи, издадени в хода на лечението ви, като епикризи, рентгенови снимки, фактури или касови бележи - те вероятно ще ви бъдат изискани, преди да ви се покрият направените разходи. Използването на асистънс компания, от друга страна, означава, че където и да се намирате в чужбина, ще имате към кого да се обърнете, ако ви е необходима помощ. Ако се разболеете, пострадате, или станете жертва на инцидент, можете да звъннете на посочените в полицата номера по всяко време на денонощието и ще бъдете насочени към съответно лечебно заведение, където няма да ви се наложи да заплащате нищо - разходите ще бъдат директно покрити според условията на застраховката ви. Изключително важно уточнение е, че грипът, апандиситната или бъбречна криза и т. н. са акутни заболявания.

            Много важно е също така да знаете и кои са изключените рискове по полицата. Ако пътувате до страна, на територията на която има военни действия, е добре към пакета от рискове да е включен и военният риск.  Освен това застрахователят ви едва ли ще ви покрие разходите за наранявания в резултат на прекомерна употреба на алкохол. Ако сте любител на екстремните спортове, също може да имате нужда да си закупите отделна полица, която да ви предпази от рисковете, свързани с адреналиновите преживявания.

Възможност да спестите средства, а и време, има при застраховките за многократни пътувания зад граница. Те са подходящи за хора, които излизат често извън страната независимо дали за удоволствие или по бизнес. Обикновено те могат да се сключат за срок една година, като в този период клиентът може да пътува колкото пъти пожелае. Най-често има ограничение, че застраховката важи, ако продължителността на едно пътуване не надвишава определен период - например 31, 62 или 93 дни.

Обикновено компаниите прилагат завишения за лица, заминаващи на работа в чужбина, както и за спортисти. Отстъпките са за групи лица и за срок на полицата над 30 дни. 

От полза е да се знае, че начинът, по който ще заплатите екскурзията си, също има значение - ако разполагате с кредитна карта, сега е моментът да я използвате. При заплащането на туристическия продукт много от банките ще ви издадат безплатна медицинска застраховка, и то при максимални условия

Много компании за обслужване на кредитни карти ще ви обезщетят и в случай че авиокомпанията, с която пътувате, се разори.

Освен от очакваното обезщетение застрахователната премия се определя и от други фактори, като срок и цел на пътуването, държавата, която посещавате, възрастта и понякога дори здравословното ви състояние, макар че в повечето случаи този критерий не се взема предвид и застрахователите не изискват медицински преглед или данни за заболяванията ви.

Лимитите на покритие са доста разнообразни в различните компании  - в евро и в долари. Най-общо може да бъдат от 2000, 3000, 4000, 5000, 10 000 и в масовия случай до 50 000 евро или долара, само в няколко компании се предлагат покрития до  75 000 и 100 000, както и безлимитно репатриране до България. Лимитите на спешната стоматологична помощ варират от 150 долара до 500 евро.

Някои застрахователи са разработили специална тарифа за ученици и студенти на възраст между 15 и 29 години, пътуващи зад граница с цел туризъм или обучение, като покритията са между 10 000 и 50 000 евро или долара. От друга страна, за хора на възраст от 65 до 70 години се прави завишение на тарифата с 50%, а за възрастни над 70 години - със 100%. Не се допуска застраховане на лица над 80-годишна възраст.

Изключително полезна при пътувания особено зад граница е и застраховката „Отмяна на пътуване”

Тя се сключва срещу риска от отменено или пропуснато пътуване поради медицински или немедицински причини, независещи от волята на застрахования и непредвидими към момента на сключване на застраховката. Застрахователят възстановява на застрахованото лице разходи за самолетни билети, хотелски резервации и други туристически и бизнес услуги, извършени предварително, които не могат да бъдат възстановени при отмяна на пътуването. Покриват се  рисковете: смърт вследствие злополука; разходи за отмяна на пътуването; разходи за съкращаване или прекъсване на пътуването; разходи за закъснение или отмяна на самолетен полет. Застраховката задължително се сключва в деня на резервацията и първо плащане (авансово или пълно) на пътуването. Застрахователната премия зависи от застрахователната сума и времето, оставащо до началото на пътуването. Застрахователната сума е в зависимост от размера на платената цена за индивидуалното или групово пътуване и може да е в лева, евро или щатски долари.