Обхватът на „Гражданска отговорност” опасно намалява

- На 1 януари 2006 г. влезе в сила Кодекса за застраховането и дейността на управлението и на застрахователите беше приведена в съответствие с новите изисквания. От страна на управлението при взаимодействие със застрахователната общност беше изготвена подзаконовата нормативна уредба.

Бяха проведени първите изпити на застрахователни брокери и бяха създадени необходимите предпоставки за организиране на изпита за признаване на правоспособност като отговорен актюер. Също така през изминалата година бяха пререгистрирани всички застрахователни брокери и агенти, с което беше извършена и проверка за съответствие с новите и по-високи нормативни изисквания към дейността им.

Едно от големите предизвикателства към нас като надзорна инситуция, както и към целия бранш, беше свързано с необходимостта от въвеждане на значителен брой правила и програми по отношение на организацията и управлението на дейността на застрахователите – вътрешни правила за дейността по уреждане на претенции, правила за вътрешен контрол, организационна структура и правила за организация на оперативния контрол, правила за оценка на активите и т.н. Изтече и преходният период, в който акциите на застрахователните дружества трябваше да бъдат регистрирани като безналични. Струва ми се, че е важно да отбележа, че макар в някои случай да имахме забележки, застрахователната индустрия като цяло доказа, че е напълно подготвена в оперативен аспект за пълноценно присъствие на единния европейски пазар. Като надзорна институция имаме увереност, че както българските потребители, така и тези в другите държави членки, ще могат да получат качествена и сигурна услуга от компаниите, регистрирани у нас.

Може би най-важният въпрос за решаване през 2006 г. беше свързан с решаването на проблемите по задължителната застраховка „Гражданска отговорност" на автомобилистите. Бяха планирани и проведени комплексни мерки от страна на всички заинтересовани страни за постигането на максимална съвкупност от застраховани собственици и водачи на моторни превозни средства, като положените усилия и постигнатите резултати предотвратиха налагането на санкции (предпазни клаузи) по отношение на пазара на финансови услуги. Също така всички застрахователи преминаха успешно през процедурата на прелицензиране по задължителната застраховка.

Изминалата 2006 г. беше интересна в лицензионен план, тъй като през годината се увеличиха застрахователните компании на българския пазар. КФН издаде 6 нови лиценза за извършване на застрахователна дейност – 4 по животозастраховане на ЗАД „Ай ЕН ДЖИ” – клон София, „ОББ – Ей Ай Джи Лайф застрахователно дружество”, „Кардиф Животозастраховане - клон България” и „КД Живот” и 2 по общо застраховане на „ОББ – Ей Ай Джи застрахователно и презастрахователно дружество” и „Кардиф Общо застраховане - клон България”. Също така през периода бе издаден и 1 лиценз – на ЗОД „Всеотдайност” за извършване на дейност по доброволно здравно осигуряване.

Продължи навлизането на чуждестранни застрахователи на нашия пазар, като бяха издадени одобрения за придобиване на участие в български компании на Винер Стедтише и Дженерали, а от началото на настоящата година – на Уника и все още продължава процедурата по одобряване на Кей Би Си за акционер на ДЗИ.

В надзорен план през миналата година започнахме да извършваме задълбочени и цялостни проверки за дейността на застрахователите в сектора на общото застраховане. В немалка част от проверяваните дружества установихме проблеми, свързани с информационните системи, което на свой ред често има пряко отношение върху възможността да се контролира действителното финансово състояние на компанията. В някои случаи беше установено сериозно подценяване на застрахователните резерви. В други компании бяха установени слабости при организацията на дейността по уреждане на претенции. За всички констатирани проблеми обаче надзорът получи пълното сътрудничество на мениджмънта и акционерите на тези дружества.

 – Ще ви помоля да се спрете с няколко думи на резултатите за застрахователния сектор през 2006 година и да коментирате съвсем накратко какво показват те за пазара.

- По предварителни данни премийният приход за 2006 г., сравнен с предходната година, бележи ръст от 16.62 % , като в общото застраховане нарастването е с 15,40 %, а в животозастраховането с 24,11 %. Моите очаквания са, че ще се запази високият темп на развитие в застраховането и през следващите години, тъй като този бранш е един от най-бързо развиващите се у нас. Освен това, застрахователната култура на българина непрекъснато се повишава, а и доходите постепенно се увеличават, което спомага за растеж особено в животозастраховането.

- Действително има спад на застрахованите моторни превозни средства спрямо постигнатото през миналата година. В края на януари обхватът по застраховката е бил около 94% , а през февруари и март тенденцията на намаляване на броя на застрахованите автомобили се задълбочава. Всъщност, за първи път от две години насам се наблюдава реален спад в абсолютна стойност на броя на застрахованите автомобили, а не само като процент от регистрираните. Ако тази тенденция се запази, има вероятност до края на шестмесечието обхватът по застраховката да спадне под 90%.

От друга страна, комбинацията от обхват на застраховката под 90% и отпадане на граничния контрол носи сериозен риск. В този случай, всеки автомобил може да излезе от страната свободно, да пътува на територията на друга държава-членка и да причини ПТП като отговорността няма да бъде понесена от застраховател, а обезщетението ще трябва да бъде изплатено от обществените средства в Гаранционния фонд. При песимистичен сценарий е възможно средствата в Гаранционния фонд да не бъдат достатъчни да покриват подобни разходи. Нарастването на броя на незастрахованите ще оскъпи застраховката за добросъвестните и съм убедена, че трябва да бъдат положени всички усилия да бъде предотвратено неблагоприятното развитие.

От скоро вече има редовен двустранен обмен на информация между МВР и Гаранционния фонд за регистрираните МПС и за тези, по отношение на които е сключена застраховка „Гражданска отгороност", и е важно да се осъществи изпращането на писма до нередовните собственици на превозни средства, за които в Информационния център няма данни за сключена застраховка.

– Продължава „с пълна сила” навлизането на чужди застрахователи у нас. Вече и ДЗИ е с чуждестранен стопанин – КВС груп, а над 80 застрахователи от различни европейски страни са заявили готовността си да развиват дейност на нашия застрахователен пазар. При това според Кодекса за застраховане контролът върху работата им ще оказват регулаторните органи в държавите, в които са регистрирани. За това и в. „Застраховател прес” уведоми своите читатели. Бихте ли дали повече пояснения по този възлов проблем – какви функции ще изпълнява в това отношение българският застрахователен надзор, кой всъщност ще следи финансовите им резултати и ще контролира тяхната дейност?

- След присъединяването на България към ЕС от 1 януари 2007 г. определени групи финансови посредници, каквито са и застрахователните компании и застрахователните посредници могат да се ползват от правото на установяване и правото на свободно предоставяне на услуги. От това право вече са се възползвали над 80 застрахователи и близо 60 застрахователни посредници, които чрез съответния надзорен орган са уведомили КФН за намерението си да извършват дейност на територията на България.

Подобен процес на интензивна нотификация е наблюдаван и в сраните от предишното разширяване на ЕС (като Чехия, Полша, Унгария, Словакия и т.н.) и се приема, че този интерес е в рамките на обичайната бизнес практика. На този етап е трудно да се предвиди дали всички финансови застрахователи и посредници ще започнат да развиват активна дейност в България, по-ясна оценка може да се направи след около година.

Надзорът върху чуждите застрахователи и застрахователни посредници, извършващи дейност в България при правото на свободно предоставяне на услуги, се осъществява от съответните институции по тяхното седалище. Българският надзор има правомощия за намеса единствено по отношение защита правата на потребителите и за спазване на специфичните национални разпоредби, непосредствено свързани с правата на потребителите на застрахователни услуги. 

 – Различни застрахователи изразяват различни становища по един и същи въпрос – едни, че всички български дружества ще бъдат купени от чужди компании или групи, а други – че на родния застрахователен пазар ще останат и чисто български дружества. Вашето мнение и предположение за това?

-  Българският застрахователен пазар много се промени през последните две години, като преобладаващо участие вече имат предимно големи европейски застрахователи. Тази промяна в акционерното участие на българския застрахователен сектор доведе и до промяна в структурата на пазара. Значително се подобриха пазарните практики и предлагането на услуги. Вероятно интересът към придобиване на дялови участия в български застрахователни компании ще продължи и в бъдеще, тъй като сектора се развива изключително добре в условията на стабилна макроикономическа среда. Вярвам все пак, че на нашия пазар могат да останат и дружества с преобладавощо българско участие, тъй като секторът има добри перспективи за развитие, които могат да удовлетворят очакванията на българските инвеститори.

Българският застрахователен пазар започна да функционира съобразно правилата и тенденциите характерни за вътрешния пазар на Европейския съюз още преди България да стане страна-членка. Няколко години се подготвяха и приемаха нормативни актове, които да хармонизират българското с европейското законодателство. Всички законови и подзаконови актове са съобразени с изискванията на европейските директиви. През 2007 година предстои да се подготви и приеме изменение и допълнение на Кодекса за застраховането с цел прилагането на Директивата за презастраховането. Ще бъдат прецизирани някои текстове, като бъдат синхронизирани с установената практика.

Не, действително е открито производство по отнемане на лиценз, но то е свързано с констатирано неизпълнение на принудителна административна мярка, наложена от надзора. Кодексът за застраховането предвижда задължение за КФН да отнеме лиценза на застраховател, който не изпълнява приложена принудителна административна мярка и именно на това основание е въпросното производство по отнемане на лиценз. Кампанията по тази застраховка в края на миналата и началото на тази година доведе до голяма ценова конкуренция и в някои случаи до драстично занижени цени. За няколко седмици отчетите, подавани в КФН, показваха средни брутни премии от 70-80 лева за застраховано МПС при някои дружества. Като вземем предвид вноската от 10 лв. за Гаранционния фонд, се оказва, че тези застрахователи са сключвали застраховката по средни брутни премии от около и малко над 60 лв. В тази ситуация се намесихме с надзорни мерки и открихме производства по прилагане на принудителни административни мерки спрямо тези застрахователи, чийто предварително подадени тарифи и актюерски обосновки към тях показваха необходимост от по-високи средни брутни премии. Това действие беше предприето спрямо всички компании едновременно, за да гарантираме справедливо и ефективно регулиране на пазара без да бъде оказано влияние върху конкуренцията. Също така извършихме десетки проверки на място в София и цялата страна, за да се уверим, че тарифите, които ни се представят действително се прилагат. През декември и първото тримесечие на календарната година изтичат и се подновяват по-голямата част от сключените застраховки. В случай, че премиите през този период по новосключените договори не са достатъчни да покриват бъдещите разходи за изплащане на обезщетения, заделянето на резерви, както и администратичните и аквизиционните разходи, би било много трудно този недостиг да се компенсира през останалата част от годината. Този недостиг би се отразил пряко върху способността на застрахователите да заделят необходимите резерви и би могъл да доведе до финансово затруднение в целия сектор.

По отношение на компанията, за която бе окрито производството за отнемане на лиценз не е налагана мярка за завишаване на тарифите по застраховка „Гражданска отговорност" и мярката няма отношение към текущото или бъдещото финансово състояние на застрахователя. Беше приложена мярка, с която ги задължихме да спазват собствената си тарифа по застраховка „Гражданска отговорност" на автомобилистите, приета по надлежния ред и представена в КФН. При последващи проверки служители на КФН установиха, че въпреки мярката има случаи, в които тарифата не е била прилагана правилно и са начислявани премии, по-ниски от предвидените в документа, приет от управителния им съвет. Вярвам, че всеки застраховател на нашия пазар трябва да има и да може да приложи необходимите механизми да оперативен контрол при продажбите на застраховките.

Въпросите зададе

Петър Андасаров